基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考.doc

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1、基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考当前国内宏观经济发展呈现“三期叠加”，经济下行和结构调整中的风险暴露不断向金融领域传导，银行经营风险形势更为严峻复杂，尤其是基层商业银行合规风险出现了许多新情况、管控压力越来越大，值得关注。一、当前基层商业银行合规风险管控的难点各基层商业银行违规处罚的原因存在差异，一些机构呈现屡查屡犯、屡犯屡罚特点，但从共性因素看，主要是风险管控存在诸多难点，导致治标难治本。1、风控机制完善难。当前银行业面临的严峻风险形暧势也暴露出银行业内部控制迨机制不完善等问题，突出表绘

2、现在部分经济上行期构建的缄风控制度，在下行期反映出风险管理信息资源共享不充肮分、考核激励和风险管控传导机制不协调、流程系统刚铽性控制与全员参与群防群控捂两种手段运用不均衡、控制蠃过度与控制缺位并存等问题湮，在下行期风险逐步显现。先如在新产品设计研发上，缺箸乏有效的风险控制手段，因赜产品设计疏漏、测试不完善伤、仓促投产导致新产品缺陷掺造成客户损失的风险查件发炻生。某商业银行即因新产品烟缺陷引起系统“记账串户”希、客户被开户等引发投诉，痈影响恶劣被监管部门通报。姗目前诸多商业银行仍实行部肚门银行体制

3、，缺乏涵盖全机丸构、全流程、全业务、全产迹品、全环节的风险管控机制菝，无法清晰界定前中后台风螋控职责，各类风险联防、联7/7ト控机制不切、调，已成为监ㄎ管处罚的重点领域，银行业屯风险管控体制机制亟待完善悍。2、监管要求落地难。监铳管部门为规范银行业经营管馓理颁发了一系列政策法令、⑤规章制度、规程指引，但实烷施中仍存在落实难现象。究怀其原因，一是部分商业银行势未能根据本行实际情况，制筋定相应的配套规章和实施细则，导致基层行无所适从，枘监管要求被“悬置”。二是涛部分商业银行对监管新规定祝内涵把握不准、

4、学习解读不偶够，对分支机构和业务人员疏于培训，制度传导不畅，兽未能将监管意图、风险防控氙重点和新管理要求融于经营妇发展、嵌入到各项业务流程和管理工作中，导致规章制谱度落地“徒有其形、不见其屑实”。三是监管部门颁发的磔某些规章制度太过笼统，内容不够清晰，缺乏对实际业姗务操作的详细规定，针对性ラ和可操作性不足；遇个别银蒗行案发及执行偏差“打补丁愍”，对某项业务的规定多且零碎、分散，未整合成统一ぢ版本。3、规章制度执行难烙。因商业银行内部机制因素俗，导致制度管理与执行问题呀。―是由于商业银行普遍的

5、丌“总一分一支”架构和“部媾门银行”体制，在内部上下级机构间和不同部门条线间蹯，不同来源、不同层级、不ゐ同效力的规章制度同时并行觋，对规章制度缺乏必要的梳俅理和规范，一些内部规章制钱度存在相互冲突抵触现象，案导致基层机构执行偏差。二是对一些规章制度的落实缺蔑乏系统管理和支撑，尤其对骏监管制度的“硬要求”没有脞嵌入其业务系统实行流程“浠硬控制”7/7，导致制度贯彻不蔚力。三是银行间的同质化竞狠争加剧，基层行面临较大的棼经营压力，导致部分基层机暌构负责人“重业务、轻管控医”、“重数量、轻质量”，弑如

6、降低业务准入门槛、简化业务流程和手续、“包装”华粉饰客户、抵质物高估等，藓采取非常规手段进行市场营蓑销、暗示甚至指便员工违规刨操作，不断突破制度规定要求，使监篙处罚成为必然结栲果。4、员工行为管控难。俟尽管商业银行出台并实施员工行为动态管理、异常行为排查办法，但从效果上看，臻仍存在诸多不足。一方面，荚员工价值取向多元化，个别逢员工面对诱惑把控难。当前盯社会诱惑和不良倾向的渗透有增无减，特别是银行员工矍岗位特殊，易成为一些社会⒎不法分子瞄准的对象。少数湾意志薄弱者心理失衡、私欲忤膨胀，采取弄

7、虚作假、擅自ㄧ越权等违规手段，谋取不正拦当利益，给银行带来了较大·的资金损失或声誉风险。另落一方面，商业银行对员工行滁为管控的手段单一，外部信斥息获取难。信息通畅、交通便利的现代生活方式，导致液管理人员对员工八小时以外的生活圈、社交圈、消费圈帝等情况了解难，而目前对子赁员工异常行为排查仍以签订蒉承诺书、个别淡话、人事考趵核考察、业务检查、员工报擢告等传统方法为主，加之从镙公安、检察机关等外部信息蕨获取难、公民信息保护要求凫高等客观因素，导致员工异幔常行为排查效果不佳。5、瑙风险问题根治难。从内外

8、部涝风险诱发成因看，一是非法秦集资、民间借贷、虚假投资斤理财、P2P融资借贷等领7/7域风险类型多样，以各种形悝式借力银行品牌形象甚至绑Χ架银行信用，社会金融风险向银行体系输入和扩散，使晦银行面临着复杂的输入性风）险冲击；社会上各类金融诈猡骗活动猖獗，直接针对银行挹的外部侵害明显增加，给商轴业银行的风险管控和治理工芊作带来冲击和挑战。二是部莼分商业银行对问题整改工作衙不力，缺乏全局意识和顶层翕设计，未能从系统、流程和佚机制方面入手，落实源头整改，往往治标不治本，