试探我国社区银行发展状况及未来发展趋势

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1、张云峰王璐刘剑莉方先锋王伟梁晓刚崔小玉（恒银金融科技有限公司，天津300308）摘要：受国外社区银行概念的影响，社区银行已成为我国银行体系的重要组成部分。其对满足中小企业和社区居民金融消费需求，丰富银行金融服务形式，促进区域经济发展具有重要意义。文章由社区银行概念引出其在国内的发展状况以及存在形态，归纳影响其发展的影响因素，在目前的金融市场化环境下，最后分析了其在国内的未来发展趋势。关键词：社区银行；国内发展；发展趋势引言信息技术所带来的银行业务电子化趋势，推动社区银行近几年在国内快速的发展。各大

2、国有银行以及股份制银行纷纷加入社区银行网点的规划和建设中，方便社区居民消费的同时，对银行金融服务也是一种创新。1社区银行涵义社区银行（CommunityBank）的概念源自于西方发达国家。社区并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行通常是指那些规模较小、所开展的业务大部分在所在社区的银行[1]。美国独立社区银行协会（ICBA，IndenendentCommunityBanksofAmerica）对社区银行的定义为：社区银行是独立的、由

3、当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。据该协会2002年统计，美国有8937家社区银行，这些社区银行有39094个网点；这些网点有54%分布在农村、26%分布在城市郊区、有17%分布在城市[2]。2005年，受国外社区银行概念的影响和推动，国内商业银行开始了社区银行的尝试。2013年以来，银行业对于社区网点、智能网点的创新百花齐放，四大行中建行率先试水社区支行模式，农行又推出智能银行示范网点。股份制银行以及城商银行也相继设立社区网点、智能网点。这种立足于社区、服务于当

4、地居民或中小企业的方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务已经成为对传统金融服务创新的重要方式。2国内社区银行发展从2005年受到国外社区银行概念的影响，国内社区银行发展，大致经历了6个阶段。如表1所示。表1国内社区银行发展阶段信银行、光大银行、平安银行等等。这些银行相对为新生行且全部具有一定的经营优势，但共同点均为经营网点的严重不足，而网点的扩张又要受制于监管部门的控制，因此此类银行对社区网点的尝试举动多为较大规模的，同时也有些银行已经在对社区银行的业务上开始着手创新，不断寻求差异化市场。2.3

5、各地城商行与农商行发展形态宁波银行、广西北部湾银行、开封市银行、齐商银行、张家口市银行、衡水市银行、湖北银行、珠海农商行、佛山农商行、广州农商行、长沙银行等众城商行、农商行均已在当地布局社区银行。大多城商行与农商行在试水社区银行时更多考虑的是既有网点的覆盖问题，而非完全的空白市场抢占战略。这源于他们都属于改制后较为年轻的银行机构，对离行网点管理尚不完善，还需要附近有支行网点的后台营运服务支撑。3影响社区银行发展的因素3.1有序、规模、快速建设在社区网点的整体铺设时，必须遵循快速、规模、有序地开展工

6、作，这是保持高效渠道建设工作的同时能有效控制成本的前提，也是对整体业务促进最有效的手段。对社区渠道的铺设要有整体的规划，尤其要符合业务需求的市场规划，调研与规划是网点建设推广的最重要一步。既要分析拟定需要完成的目标，还要设定好如何达到目标。资源的整合与利用，充分调用当地的一切社会资源。以连锁性质的物业或者房地产开发商等企业为重点客户，形成渠道批量拓展的方式，批量性的网点租赁购买谈判以及批量性的签约；加大社区网点的选择区域，加快网点的谈判签约速度，以最少人力的投入最快速的进行网点渠道拓展。3.2建设

7、多样化、管理细致化在社区网点建设和规划中应因地制宜，以拓展业务渠道为宗旨，遵循业务匹配和快速建设为原则，不应拘泥于一种模式的社区网点建设。要充分细分社区网点的类型，细化社区网点类型就是在细化客户群体以及细化金融产品的不同需求。不同类型社区以及环境可以将网点进行逐步分类建设：自助服务网点+纯居民社区网点+企业主社区网点。细化后的社区网点会更有利于未来社区业务的精准化营销推广。通过细化网点类型以不同的建设模式来搭建完整的社区网点体系，最终形成有效的业务渠道网络。社区网点建设容易管理难，那么从建设开始就

8、要加入管理设计的概念，主要分为如下几个方面：（1）建设类型的统一设计和成本设计，形成标准的平米包干制更有利于建设的速度和工程的质量保障；（2）网点类型的初期业务设计，根据业务设计来搭配自助设备和其他设施，从网点租买谈判时就能基本掌握网点投入与产出的经营效益分析；（3）制订标准版本的建设周期表，网点建设是众多供应商共同协作的过程，对所有供应商进行工期认领制，时效就是生命、时效就是成本，对于银行网点建设的时效性控制就是成本与业务发展的最终控制。4社区银行未来发展趋势4.1社区银行的战略