肥城农信社小额信贷风险内控管理探究

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1、肥城农信社小额信贷风险内控管理探究　　摘要：近年来，小额信贷成为农村经济发展重要的融资渠道。由于小额信贷的贷款对象主要是收入较少的人群和资金实力较弱的中小企业，其偿还能力低，信用程度也比较低。所以小额信贷一直面临这信用风险、自然风险、运营风险、政策风险等多方面的不稳定因素，这些问题也制约着小额信贷的更大发展。本文根据肥城农信社的具体情况，针对肥城农信社小额信贷风险内控管理进行实证研究，分析肥城农信社发展小额信贷面临主要问题，为肥城农信社小额信贷风险内控管理的提升提出了一些建议。关键词：小额信贷风险内控管理层次分析法模糊综合评价1、引言6小额信贷在支持农民农业发展、改善收入分配的差距、促进

2、中小企业发展以及提高就业等方面发生了重要的金融作用和经济作用。但同时，小额贷款面向的服务对象是低收入的农村用户以及实力较小的中小企业，贷款对象的特点是偿还能力较低、信用程度不高，所以，其也呈现出了风险较高的特征，自然风险、信用风险、运营风险以及政策风险等都不容忽视。肥城农信社作为地区农村金融服务机构，对于推动地区的农业经济发展具有非常重要的作用，加强对小额信贷风险的防控能力，提高风险管理水平是肥城农信社在发展小额信贷业务时必须面临的课题。2、肥城农信社发展概况（1）肥城农信社发展现状农村信用社作为农村金融市场的中流砥柱，对农村经济发展有着非常重要的作用。肥城农村信用社全力服务于肥城地区的

3、农业发展，为三农提供金融支持。肥城农信社于1994年成立，营业网点达到28家，遍布于全市各个乡镇，是目前肥城市网点覆盖最广、人员最多的综合性金融机构，市场定位为“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”。肥城农信社的信贷业务起步较晚，所以根据山东省联社的方针政策，并依据自身建设发展的情况，在推广小额信贷方面作出了许多努力。（2）肥城农信社发展小额信贷面临主要问题首先，个体客户经营不规范，小额信贷客户流失。除农村人口外，中小企业以及个体经营的客户也是非常信用社小额信贷的目标客户群。辖区内有大型厂矿企业，许多经营者依托厂矿企业发展钢材加工销售、煤炭销售、矿产品加工以及产品运输业等，所

4、以对小额信贷业务有所需求的主体主要是从事个体经营的客户。而这部分客户中真正有个体工商户营业执照的又不多，达不到信贷制度要求，业务办理时面临许多障碍，所以导致许多对小额信贷有需求的客户造成流失。6其次，人口流动性大，小额信贷管理工作难度较大。肥城农信社小额信贷客户的流动性比较大。农业生产作为季节性的活动，在空闲时间人们大多选择外出务工，人口流动性较大，同时辖区内经商人员的流动性也很大，所以对小额信贷的管理工作造成了很大的难度。第三，农村整体信用体系的建设基础较为薄弱。大部分农户的信用意识较为薄弱，对贷款的了解认识不够全面。由于我国的信用产品推广本身较其他国家较为落后，尤其在农村地区，对信用

5、行为的关注度更低，对自身的信用记录概念欠缺，很少关注信用评级等问题。肥城农信社在农村开展小额信贷时同样受此环境因素限制。农村信用体系的建设是一项长期复杂的工程，需要多个部门共同配合，所以在短时间内这个问题很难得到快速解决。第四，信贷业务起步较晚，群众基础较为薄弱。肥城农信社的信贷业务开展的比较晚，所以社会群众基础仍然需要加强巩固。在信用工程建设方面，各项部署安排还有待进一步提高。3、完善肥城农信社小额信贷风险内控管理建议（1）完善激励约束机制，提高风险意识第一，重视风险意识在个体中得到体现。将小6额信贷业务进行各个环节的分解，建立针对具体贷前调查、审计、授信、放款等各个环节的风险警示，是

6、每个具体工作岗位的人员明确本岗位的风险可能性和可能造成的损失后果，使得小额信贷风险意识真正深入每个岗位人员，同时在整体风险内控管理的分为影响下，真正形成对小额信贷风险内控管理重视的信贷文化。第二，将激励约束机制与责任追究制相结合。建立权利责任对等的约束机制，对认真负责贡献突出的员工实行奖励的制度，同时严格追究惩罚调查不到位、责任缺失人员的责任。避免出现责任不清导致员工风险意识出现淡化的情况。（2）完善风险预警机制，提高持续改进首先，建立完善风险预警机制。重视并完善有效的预警机制，及时收集识别借款人出现的或即将出现的对信贷资产产生不良影响的预警信号，及时做好风险应对的措施。其次，建立应急制

7、度，制定应急措施。保证当风险可能发生或一旦发生时，根据具体情况能做出及时反映。（3）加强人员培训，持续提高人力资源水平第一，重视并加强培训。要进行实质性的培训，避免培训制度流于形式。并派专人考核培训成果。第二，制定定期培训制度，及时学习新业务了解行业及市场新情况。第三，加强对信贷人员的职业道德培训。（4）完善信息管理制度，重视信息交流和安全6第一，建立完善信息交流报告制度，保证信息的全面畅通。第二，做到对行业信息、市场信息以及同业信