利率市场化下农信社转型解析

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1、利率市场化下农信社转型解析　　利率市场化是一柄双刃剑，一方面给农信社（含农商行、农合行，下同）带来新的业务发展机遇，有助于其开辟新的业务领域，如债券投资与承销、期货投资、现金管理等；另一方面，将冲击农信社传统的盈利模式，压缩盈利空间。一系列亟待解决的问题，给农信社发出了业务转型的预警。贷款利率市场化的意义贷款利率放开后，企业议价能力增强，但在银行资金面整体偏紧的情况下，即使是议价能力较高的央企和地方国企也不一定能获得更低的利率优惠。因此，短期来看，贷款利率放开对市场实际利率的影响有限。一方面，放开贷款利率是由市场供求情况来决定贷款利率水平。尽管目前在信贷资金供小于需的市场结构

2、下贷款利率难以下降，但是，一旦资金供应增加，信贷需求减少，贷款利率下限放开就会为社会融资成本下行扫除制度障碍。4另一方面，利率市场化为金融市场细分发展及多层次金融体系的建立提供了更大的可能。由于金融垄断、利率管制、固定利差的存在，我国银行经营高度同质化。本次利率市场化包括放开涉农贷款上限管制，充分满足了农村中小金融机构因应对的项目风险系数较高而对利率水平的更高要求，显示出银行业将进一步向细分市场发展的态势。利率市场化对农信社的影响息差业务方面。存贷利差将继续缩窄，农信社作为中小银行，其传统息差业务盈利能力会相对有所弱化。农信社的贷款客户主要是农户、工商户、中小微企业，因此，与

3、四大银行和股份制银行相比，利率下浮的贷款比重不大，然而，仅仅吸收资金成本的加大也会推动存款结构发生变化，尤其是会造成低成本资金向高息定期存款转移的局面。定价能力方面。目前，总体上看，农信社定价能力较弱。因此，在利率市场化的状况下，有效发挥资金价格的杠杆调节作用、大力拓展有效信贷显得尤为重要。风险管理方面。经过多年的综合治理，尽管农信社的风险管理水平有了很大提高，但是在实行利率市场化后，农信社势必面临更大的市场风险、利率风险、流动性风险、汇率风险、道德风险、信用风险，如何有效管控风险，也是农信社面临的前所未有的新挑战。经营成本方面。存款利率完全市场化后，中小金融机构的经营风险由

4、自己承担，完全由市场规律来支配，这一形式会催生出存款保险制度。而存款保险制度一旦推出，农信社必然会承担一大笔保费支出，无形中加重了其经营负担，尤其是资信度较低的高风险社，甚至会导致亏损，被市场淘汰出局。4农信社的应对策略面对利率市场化带来的冲击和挑战，农信社要建立完善的资金定价体系、动态的利率风险监控体系、全面的产品创新机制及一流的人才培训机制，不断提高定价能力，切实加强风险防控，确保业务健康发展。切实提高利率产品定价能力。建立并完善“覆盖成本与费用、风险损失和盈利目标，并兼顾市场竞争策略”的风险定价机制与职责明确、授权清晰的定价管理体系，提高对利率调整政策、利率走势进行科学

5、预判的能力；优选利率定价方法，全面夯实科学定价基础，逐步实现定价方式灵活化、管理方式多样化、管理流程精细化。全方位提高风险管控水平。全社统一风险偏好，使其与资产负债发展策略相匹配，在统筹安排前提下，增强风险管控的主动性、灵活性；完善利率风险管理体系，加强对利率风险的识别、监控、防范和计量；进一步优化信用风险、流动性风险管理政策和工具。4加快业务转型，调整收入结构。改变业务结构以信贷为主，客户结构以农户、商户、中小微企业为主，收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征，推进业务综合化、客户均衡化、收入多元化发展。巩固发展重要传统业务，同时大力拓展多元化中间业务，主要包括支付结算类

6、、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、咨询类等业务。并加大产品创新与营销，深挖存款客户和贷款客户潜力。着力提升产品和服务创新能力。利率市场化为农信社产品和服务提供了更为广阔的空间。因此，培养持续的产品和服务创新能力，是各项业务与收入结构转型的重要途径。农信社要把其提高到战略高度，抓住机遇，加快产品和服务创新，推进综合化发展和战略转型。抓好利率市场化顶层设计。成立利率市场化应对组织和团队，大力抓好利率定价与利率分析预测的人才培训与储备工作，打造一批能够深入研究利率政策、准确测算利率变动影响、分析预测利率走势并提出切实可行应对措施的业务能手。4