浅谈全国支票影像交换系统退票成因和对策

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1、浅谈全国支票影像交换系统退票成因和对策　　[摘要]全国支票影像交换系统的推广运行实现了支票的全国通用，提升了金融服务质量和水平，促进了社会经济发展。但是，目前退票问题已成为制约全国支票影像交换业务发展的瓶颈。[关键词]全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1009—2234（2013）03—0155—02全国支票影像交换系统于2007年在全国范围内推广运行，突破了支票原有的清算模式，实现支票在全国流通。然而，全国支票影像交换系统退票率长期居高不下，退票问题已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广的瓶颈。一、全

2、国支票影像交换系统退票原因调查9造成全国支票影像交换系统退票的原因众多，通过对部分地区的退票业务进行调查发现，其中主要是电子清算信息与支票影像不相符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或填写错误；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人签章与预留银行签章不符。据统计，这四种原因造成的退票占全部退票的80%以上。造成退票的其他原因还有：出票人账号、户名不符；大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人已销户；持票人未作委托收款背书；持票人开户行申请止付等。二、全国支票影像交换系统退票成因分析造成全国支票影像交换系统退票的具体成因主要有操作和管理二个层面。（一）操作层面1.出票人缺乏诚

3、信或业务素质差，支票使用者有意无意地大量签发空头支票、加盖印鉴不清晰或印鉴错误、支付密码填写错误、甚至故意不填，而商业银行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范，客观上造成了大量退票业务的发生；2.部分商业银行业务操作不规范。如一些商业银行加盖票据受理章不规范，造成票据要素无法辨认；票据审核不严，扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完整、扫描票据影像分辨率不符合系统技术要求等；3.部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务均以“电子清算信息与支票影像不相符”理由退票；4.持票人对支票的风险防范意识薄弱，对瑕疵票据防范、鉴别能力较差，对空头支票、支付密码缺乏有效的

4、查询途径。（二）管理层面91.票据防伪各环节管理稍显薄弱。持票人、商业银行业务经办人员票据防伪知识薄弱，不能准确掌握支票的防伪点。出票人签发支票缺乏严肃性，书写和签章不认真。预留印鉴的真伪辨认和审核难度大，容易发生差错或支付失误，造成支付风险。因而，付款行在确认支付票据款项时，为规避支付风险，只要支票影像及电子信息稍有瑕疵，宁可不付，绝不错付。2.全国支票影像交换系统风险防控能力差。一是未建立和施行全国性黑名单制度，对经常签发空头支票或支付密码不符支票的出票人无法进行有效控制；二是全国支票影像交换系统不能提供支付款项不足、支付密码不符、账号户名不符支票的实时查询功能，以杜绝该类退票业务

5、的发生。3.对出票人签发空头支票处罚不力。一是由于金融市场竞争激烈，部分商业银行为争取客户，发现空头支票隐瞒不报；二是人民银行对空头支票处罚执行难，特别是全国支票影像交换系统推广运行以来尚并未形成有效的、全国性的空头支票管理体系，造成对跨区域签发空头支票的行为存在取证难、举报难、处罚更难的局面；三是对支付密码错误是否属于空头支票行为不明确，造成大量签约使用支付密码的客户利用这一管理漏洞大肆签发支付密码错误的票据，导致支票款项无法得到有效清算，严重影响了支票的信誉。三、退票业务对全国支票影像交换系统运行的影响9（一）全国支票影像交换系统业务量大幅减少由于印鉴不符、支付密码不符、账号户名不

6、符以及空头支票造成的退票，商业银行业务经办人员往往无法事先控制，在办理提出业务时，只能严把票据审核关，凡是存在瑕疵的坚决不予受理，人为造成全国支票影像交换系统业务量大幅度下降。（二）严重影响了正常的金融秩序在现实经济生活中，一些单位财务人员为取得货款，需要与付款单位多次交涉，由于个别企业的不诚信行为造成无法正常结算支票款项。而持票人往往会对收款银行产生不满情绪，一旦处理不当，很容易激化客户与银行之间的矛盾，造成金融服务纠纷和投诉事件，给商业银行正常经营造成不良影响。（三）全国性的全国支票影像交换业务考核管理体系有待完善在实际工作中，部分地区对全国支票影像交换业务管理比较严格，但也有相当

7、一部分地区管理较为松懈。客观上造成了商业银行对提出业务审核和提入业务退票把握尺度存在宽严不一致的现象，从而对全国支票影像交换业务的发展、全国支票影像交换业务的有效管理和统一规范操作，以及持票人及时结算支票款项均造成不良影响。（四）降低支付服务质量、增加支付风险9一是对于一些支票记载事项无误，但字迹潦草、汉字书写欠规范、签章不很清晰的，提出行为避免被提入行退票，尽量婉拒持票人提示付款，由此可能会造成服务投诉，增加提出行的服务风险；二是提入行人为放