浅议齐齐哈尔市农村金融存在问题和发展对策

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1、浅议齐齐哈尔市农村金融存在问题和发展对策　　【摘要】齐齐哈尔市农村金融以正规金融主体为主，对农村经济建设起到至关重要的作用。但是，随着农村经济快速发展，齐齐哈尔市农村金融明显供不应求。因此，需要进一步加强齐齐哈尔市农村金融体系的建设，解决当前农村金融存在的问题，保证农村金融健康有序发展。【关键词】农村金融存在问题发展对策一、齐齐哈尔市农村金融现状齐齐哈尔地区农村经济整体相对落后，农民生活水平较低。齐齐哈尔市位于黑龙江省西部，辖7区9县（市），面积4.2万平方公里，人口560万，其中农业人口350多万，占总人口的63%。与全国一些发达

2、地区的农村相比，相差较大，农民收入水平偏低，消费能力差。齐齐哈尔市农村金融现状有如下几点表现：第一，齐齐哈尔市农村贷款需求呈现多样化，但是相应的农村金融贷款产品种类较少。经过多年的农村经济发展和农村金融建设，齐齐哈尔市农户对农业贷款的需求不断提高，现有的农村农业贷款项目和产品已经不能满足多样化的贷款需求。因此，齐齐哈尔市农户很大一部分贷款需求得不到满足。5第二，农业生产性贷款期限较长，风险较大，还款压力较大。农业周期和农业贷款周期不能够很好的匹配，出现错位现象。农忙需要贷款时，农户经办贷款手续繁琐，导致申请下来的贷款不能及时购买种子

3、等农业用品，当农户农产品尚未成熟和出售时，就需要偿还贷款及利息，导致农户资金短缺，进而降低农户的信用级别，相应影响到了第二年的农业贷款，因此，周而复始，导致农户还贷压力增加，贷款意愿不强。第三，农户扩大再生产，资金量增加，当前齐齐哈尔市农村小额贷款不能满足于扩大后的资金需求，于是导致了大额农户贷款需求得不到满足，一方面导致农户的扩大再生产困难，另一方面导致农村金融机构供给不到位。目前，在一些偏远地区的基层农村信用社农户小额信用贷款额度最高在5000元左右，有的地方甚至更低，贷款额度在1000-3000元之间。这些限额规定很难满足农户

4、扩大再生产需要，特别是对一些种养大户经营大户来说，远远不能满足他们的资金需求。二、齐齐哈尔市农村金融服务发展存在的问题5农村金融服务体系不完善。当前，政策性、商业性金融机构与农村合作金融机构并存，但是许多商业性质的银行在农村的市场尚未得到开发，银行是盈利组织，因此，为了追求经济利益，选择减少农村的营业网点，降低经营成本。很多农村地区仅仅剩下农业银行和农村信用社，但是，农业发展银行多年来单纯的粮食银行角色，与其他政策性金融机构职能交叉的矛盾，农村信用社则因为不具备准财政性，资金的安全性同样值得考虑。农村金融服务的基本功能不健全。与全国

5、其他地方一样，齐齐哈尔地区的农村金融服务的功能仅仅吸取存款和发放贷款，受市场利益的影响，贷款幅度也不能满足扩大再生产的需要。农村金融的建设对农户贷款问题的解决具有重要意义，尤其近年来，农业机械化加快，农田水利建设都需要贷款的支撑，因此，要不断完善农村金融的基本功能，使得农村金融供给满足不同农户贷款需求。民间金融不规范。齐齐哈尔市的农村正规金融体系存在很大缺陷，据调查，从银行或信用社得到贷款的占农户总借贷收入的65-70%，而民间贷款所占比重达到30-35%。农村的金融服务机构数量缩减，农户和中小企业贷款十分困难，因此，寻求资金的农户

6、大多数会选择民间金融机构进行借贷款，满足不同的生产与生活需求，民间金融的产生和发展是典型的“内源融资”，准确地说是农村地区正规金融体系空洞化。在齐齐哈尔市民间金融的机构小，但是供给量大，实际上齐齐哈尔市的农村经济发展资金的供求缺口巨大，广大农民的资金需求部分来自于非正规金融市场，进一步导致了民间金融的扩散和壮大。5三、齐齐哈尔市农村金融发展主要对策完善农村金融服务体系。齐齐哈尔市的农村金融和经济组织相对比较多，农村信用社，村镇银行，商业银行，贷款公司等。另外，齐齐哈尔市需要逐步开放农村金融市场，加大重组和改造农村信用社的力度，放松对

7、农村信用社的控制，鼓励农村信用社、城市信用社等正规民间金融机构充分吸收民间资本，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。拓宽资金供应渠道，更新金融支农理念，改善金融服务环境，创新农村金融产品，建立支农长效机制，引导辖内金融机构立足“三农”、服务“三农”，加大对“三农”的支持力度。增加农村金融服务的基本功能。农村金融服务体系的建设是农业建设的重要基础，当前齐齐哈尔市的农村金融服务体系中金融机构的服务功能急需增加服务项目。政府的农村政策金融的主要职能是农村基本设施建设贷款和承办农副产品收购、储备、调销贷款，完成对农户脱贫的启动资金的

8、支持。另外，齐齐哈尔市应逐渐扩宽银行卡市场，在农村设置银行提款机，为广大的农户提供存取款的方便，同时完善农户低成本获取农村金融服务，使得农户不用长途跋涉获取金融服务，提高农户贷款等获取服务的积极性。5逐渐规范民间金融组织形式。民间金融