2012最新信贷业务管理暂行办法.doc

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1、信贷业务管理暂行办法一、目的为防范信贷业务风险，进一步规范信贷业务的操作流程，明确有关各岗位职责，提高工作质量和工作效率，确保信贷业务持续健康地发展，特制定本流程。二、适用范围本流程信贷业务是指公司贷款，公司其他业务可以参照本办法执行。三、程序本流程包括：客户申请（含在线申请）→项目受理→初审调查→报批评审→签订合同落实担保→放款→贷后管理→项目终结。为了充分发挥小贷公司优势，对于金额较小、客户熟悉的项目，经有权签字人同意，可以通过《项目审批表》审批，免除调查报告，但须保证借款合同、担保合同的有效。四、承办归口制项目管理实行双人承办制

2、，由项目主办人和协办人双人负责，项目主办人和协办人从客户申请到项目终结实行全程负责制。项目主办人和协办人原则上均出自业务部门，根据公司发展阶段和实际情况，风险控制部、财务部和公司其他部门人员也可参与，但仍归业务部门统一管理。五、资料收集要求企业申请贷款需填写《借款申请表》，同时应提供下列资料，并对所提供材料的合法性和真实性负责。客户提供复印件均需与原件核对无误，并由提供人加盖公章或者签字，项目主办人和协办人应核实后在复印件上双人签字确认（已与原件核对无误）。担保人参照借款人提款资料。9项目主办人根据项目和客户情况可对以下资料进行增删。

3、5.1个人借款。借款人简介、征信记录、借款用途的资料、借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明（结婚证、离婚证等）、个人财产清单和相应权证复印件（含实际控制、控股、参股企业明细）、社会关系证明。5.2企业借款。借款人简介、征信记录、营业执照正副本、组织机构代码证正副本、国税地税正副本、开户许可证、贷款卡（写上贷款卡密码）、企业章程和验资报告、行业资质证书、企业财产清单和相应权证复印件、企业近两年和近期的财务报表、近期的主要存货、长期投资、固定资产明细表、应收、应付、预收、预付账款明细及账龄分析表、最近一年主要税种纳税报表及纳税单、生产经营

4、状况说明（包括购销合同和合作协议等）、项目的可行性研究报告及主管部门批件等项目资料、可以说明企业营业荣誉的文件（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责恩人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书、技术鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明等）。企业客户法人代表、股东和实际控制人还需参照个人借款提供资料，社会关系证明。5.3担保方式为财产抵押、财产权利质押的应提供的资料：抵押物、质物清单、抵押质押物权利凭证（含共有情况）、评估资料（含价值认定书）。六、申请受理6.1客户申

5、请借款，按前述要求提供资料，经业务部门、风控部门初审符合受理条件的填写《项目受理表》并开始建立项目档案。对不同意受理的项目，业务部门当日填写含公司宣传资料的《致客户函》发送给客户或者客户委托人。6.2项目受理参考如下条件：a.信用良好、借款用途合理、基本具备还款能力并能落实相应的担保措施；b.依法经营，经营范围符合工商登记准予的经验范围和国家政策；c.该企业资产负债率不超过70%。9七、资料审查7.1资料审核是对借款人提供的资料、信息进行收集、整理和审核，以确定这些信息的有效性，完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径加以收

6、集，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处取得，对上述资料信息审核过程中需要进一步明确，补充，核实的材料以及发现的漏洞，疑点即是下一步进行复核和实地调查的重点。7.2资料审查要点：a.清单要求提供的材料是否齐全、有效，核实原件资料的真实性，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内，应年检的是否已经办理年年检。b.有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确。c.财务报表是否由会计师事务所出具审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。d.拟提供的

7、财产抵押，财产质押、权利质押是否符合《物权法》、《担保法》要求，权属是否明确。e.对担保人提供的文件资料的审核与以上要求基本相同。八、现场调查8.1资料审查后，实地调查至少要进行一次。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。8.2现场调查要点：a.访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景，市场竞争范围，销售和利润，资源的供应等情况，弄清楚借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质，如文化素质，主要经历，技术专长，经营决策，市场开拓，遵纪守法等方面。了解主要领导人的信用状况和能力。9b.对需要进一步

8、核实的材料，要求企业提供原件核对。c.考察主要生产，经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产，经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。d.对财务报表的调查核实，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：企业