商业银行学--第三章-负债业务的经营管理.ppt

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1、第三章：负债业务的经营管理主讲：四川师大·经济与管理学院徐莉主要内容银行负债的作用和构成商业银行的存款业务银行存款的经营管理短期借款的经营管理商业银行长期借款经营管理Xuli2《商业银行经营》第三章银行负债的作用对商业银行的作用银行经营的先决条件银行生存发展的基础对全社会的作用社会经济发展的强大推动力对货币流通量有决定性影响银行同社会各界联系的主渠道，是银行提供金融服务、进行监督的主要渠道。Xuli3《商业银行经营》第三章银行负债的构成存款传统的存款：活期存款、定期存款、储蓄存款创新存款工具：可转让支付凭证账户、超级可转让支付凭证账户、货币市场存款、可转让定期存单、

2、自动转账服务账户等。借入款项短期借款：同业拆借、向中央银行借款、大额存单、欧洲货币市场借款。长期借款：中长期金融债券其他负债Xuli4《商业银行经营》第三章商业银行的存款业务商业银行的传统存款业务商业银行存款工具创新Xuli5《商业银行经营》第三章商业银行的传统存款业务活期存款：银行的主要资金来源;具有货币支付手段和流通手段的职能;具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。定期存款：银行稳定的资金来源；不需要保持较高的存款准备金率；营业成本低。储蓄存款：储蓄与储蓄存款；美国与中国的储蓄存款。Xuli6《商业银行经营》第三章商业银行存款工具创新存款工具创新的原则：

3、符合存款的基本特征和规范；效益性原则；不断开发、连续创新；社会性原则。具有代表性的存款创新工具活期存款工具创新：可转让支付凭证账户、超级可转让支付凭证账户定期存款工具创新：货币市场存款、可转让定期存单、自动转账服务账户储蓄存款工具创新：零续定期储蓄、联立定期储蓄、指数存款、特种储蓄存款等。Xuli7《商业银行经营》第三章银行存款的经营管理银行存款的经营管理策略存款成本管理存款成本控制银行存款的营销和定价Xuli8《商业银行经营》第三章银行存款的经营管理策略存款的积极经营策略针对居民储蓄存款：产品开发；积极的营销；内部管理。针对企业存款：密切银企关系；开发存款工具；以

4、贷吸存；综合服务。提高存款稳定性的策略提高易变性存款的稳定性延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数Xuli9《商业银行经营》第三章存款成本管理存款成本构成：利息成本；营业成本；相关成本。存款成本指标资金成本：可用资金成本加权平均成本边际存款成本Xuli10《商业银行经营》第三章存款成本控制存款结构和成本选择尽量吸收低息存款力求降低营业成本支出活期存款发展战略定期存款发展策略存款总量和成本控制有利：逆向组合模式；总量单向变化模式不利：同向组合模式；成本单向变化模式Xuli11《商业银行经营》第三章存款成本控制成本分析可用资金的历史平均成本重要性：历史成本决定盈利性资

5、产的最低收益率。对评价银行迄今为止的经营状况具有极为重要的意义。缺陷：不考虑未来利息成本的变动。可用资金边际成本优点：银行可据此确定资金收益率目标；确定新增资金来源的最低费用目标。缺点：难以精确计算。Xuli12《商业银行经营》第三章银行存款的营销和定价存款工具的营销：产品设计；定价；产量和公共关系。研究确定客户的金融需要规划新服务或改善原有服务定价和促销存款工具的定价存款规模控制：适度规模期限结构：满足银行资产业务需要，适当降低成本；品种结构：满足资产结构和客户的多样化需求。Xuli13《商业银行经营》第三章短期借款的经营管理短期借款的特征和意义短期借款的主要渠道

6、短期借款的经营策略短期借款的管理重点Xuli14《商业银行经营》第三章短期借款的特征和意义特征对流动性的需要明确借款对象集中利率风险较高主要用于短期头寸不足的需要意义银行绝大多数非存款资金来源满足银行周转金需要提高银行的资金管理效率扩大银行经营规模，加强与外部的联系和往来Xuli15《商业银行经营》第三章短期借款的主要渠道同业借款：1～7天的头寸市场；120天内的借贷市场。我国规定拆入余额不得超过存款的4%，拆除资金不得超过存款的8%。向中央银行借款：再贷款；再贴现。其他短期借款转贴现回购协议：证券卖出和购回采用相同价格；购回证券的价格高于卖出价格。大额存单：银行负

7、债证券化的产物欧洲货币市场借款：完全自由开放，富有竞争力。Xuli16《商业银行经营》第三章短期借款的经营策略借款时机选择：考虑资产结构、金融市场状况和货币政策。借款规模控制：短期借款成本不应高于扩大资产规模的收益；也不应当高于吸收存款的成本。借款结构确定：考虑不同渠道借款利率的高低；国内外借款成本比较；中央银行的货币政策。Xuli17《商业银行经营》第三章短期借款的管理重点分散借款到期时间和金额利用存款解决部分借款的流动性需要多头拆借：将借款对象和金额分散化事先筹措安排资金Xuli18《商业银行经营》第三章商业银行长期借款经营管理长期借款的特点及意义金融债券的