人身保险介绍.doc

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1、了解保险知识尊享财富人生人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期间内发生死亡、伤残或残疾事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。目前银行保险市场中人身保险大行其道，倍受关注，并吸引更多投资者的是人寿型投资保险。从07年底延续至今的股市振荡下行，让很多投资者从高收益的狂热中冷静下来，继而退出股市、基金，转向投资型保险，毕竟家庭理财最重要的是财产的安全和保障。各家保险公司在市场上销售的投资型保险产品主要有分红、万能、投资连结三大类，然而品种却多达上百种。这三类产品尽管形态各异，但总体上都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。一、银保产品

2、类型介绍1、分红险：是一个保障加储蓄的组合。客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益。与此同时，客户还可以每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变的年度红利，红利的多少有赖于寿险公司的经营表现。分红保险类似于强制储蓄，这种类似强制储蓄的制度安排，一是客户购买分红保险，是为自己养老，或是身故为子女提供生活保障所需，做出的一个长期的家庭财务安排和对家人的一份爱心、责任，如果客户有资金需求，还可以利用保单抵押贷款功能，如果在投保后的短时间内退保，会有较大损失，他鼓励客户将保费长期放在公司。这些设计，有效防止客户因为一时的资金紧张，或一念之差改变了初衷，使客户获得一个长期的保障。正

3、因为分红保险保费长期放在保险公司，保险公司就可以灵活的进行资产负债匹配，将这笔资金投资于一些投资周期长但投资收益高的项目，也可以抓住更多的市场投资机会，提高资金的使用效率。其特点为：（1）保单持有人享受经营成果。保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。（2）客户承担一定的投资风险。由于每年保险公司的经营状况不同，客户所能得到的红利也会不一样。（3）保险公司定价的精算假设比较保守。寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定利率和预订费用率三个因素为依据，其与实际情况的差距直接影响寿险公司的经营成果。对于分红险，由于寿险公司要将盈余以红利的形式分配给客户，所以在

4、定价时对精算假设估计较为保守，保单价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余。2、万能险：其交费灵活，保额也可以灵活变化，经营透明度高的寿险。保险公司每月要向保单持有人公布一个年结算利率，依据保险公司产品的不同特点，进行年、月或日的利息结算，初始费用的收取。其特点为：（1）身故或伤残给付模式。主要提供两种身故给付方式A和B,A是一种均衡给付的方式，B是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。（2）保费交纳。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保费。（3）结算利率。保险公司为万能保险设立单独账户，设立最低保证利率，并可自

5、行决定结算利率得频率。3、投资连结保险：其特色为收益共享，风险共担的投资险种。投连险投资账户管理更像基金，通常一个投连产品下都设有几类不同的投资账户，不同账户投资策略也不相同，客户可以根据自己的风险偏好以及理财需求选择包括基金、债券、股票等不同的投资品种。投资风险完全由保单持有人承担，同时保单持有人也完全享有投资账户下产生的投资收益。。其特点为：（1）投资账户设置。投资连结保险均设置单独的投资账户，保险公司收到保费后，按照客户的约定将保费分配到相应的投资账户，并转换为投资单位。客户保单账户价值=∑每一投资单位数X其相应单位价格。（2）保险责任和保险金额。中国保监会规定，投资连结保险产品必

6、须包含一项或多项保险责任。其死亡保险金额设计有两种，一种给付保险金额和投资账户价值两者较大者，另一种给付保险金额和投资账户价值之和。不同类别的产品对外部投资环境变化反应程度是不一样的。投连产品对外部投资环境反应最灵敏，万能保险次之，分红保险因每年才公布一次分红，对外部投资环境的反应具有一定的滞后性，同时可以通过较长一段时间，使投资收益平稳。因此，当资本市场出现波动的情况下，投连万能产品可能会直接受到影响。客户投保万能、投连保险后，如果结算利率没有达到预期（在资本市场震荡的背景下，阶段性出现这种情况可能性很大），或是个人的一些原因如选择不再交费甚至退保，短期内看似乎损失较小，客户在享受自由

7、的同时，牺牲了保险为消费者提供的长期养老及责任保障。万能、投资连结保险保费收入的不确定性和短期性，结算利率的透明性等特点，使保险公司在利用这些资金进行投资时，有时不得不选择放弃提高收益的机会，有时会进行高风险的投资，客户的长远利益难以最大化。在资本市场出现大的震荡是，更是如此。二、银保产品与储蓄产品的区别虽然银保产品收益相对稳定，但切不可将银保产品当成储蓄，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在