恶性竞争下财产保险论文.doc

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1、恶性竞争下财产保险论文1财产保险的重要作用1.1有利于保障受灾企业的正常生产企业在生产经营的过程当中，不可避免地会受到自然灾害的影响，或者是发生某些难以预料的意外事故，而这些现象的特点就是不可确定性。倘若，企业能够对将发生的事故进行投保，那么一旦事故发生，就可以获得相应的保险赔偿，这就保障了企业生产活动的及时恢复，将企业的经济损失降到最低。1.2有利于保障社会再生产持续进行社会生产持续运作的总体规律是，社会总产品的生产系统以及价值系统是社会再生产过程的关键环节，在时间上具有连续性，在空间上则处于均衡分布状态。

2、倘若遇到意外或者是事故，打破了这种持续性和均衡性，那么将对整个社会的持续生产造成严重影响。因此，建立财产保险，在失衡时及时补充相应资源，才能够保障社会再生产的持续进行。1.3有利于资金的积累和分配财产保险，一方面给国家积累了大量的资金，另一方面，将它注入资本市场，将能够给资本市场的持续发展提供不断的动力源泉。一旦有企业单位发生保险事故，受到经济损失，财产保险公司能够给予一定的经济赔偿，这又从某种意义上而言，实现了社会资金的再分配。因此，可以说财产保险能够在资金金融上面发挥重要作用，有利于资金的积累和分配。2财

3、产保险市场的恶性竞争5学海无涯目前，我国财产险市场基本形成了以股份制为主体，多种所有制成分并存、多元化并举的市场体系。总体而言，财产险市场有经营机构59家，按法人性质将其分为中资法人经营主体(38家)、外资公司(21家)；按经营业务范围将其分为综合性保险公司(53家)，专业保险公司(6家，其中农险公司4家，汽车保险公司1家，责任险公司1家)。注册资本排名前五位的财产保险公司分别是：平安财险(170亿元)，安邦财险(120亿元)，人保财险(111亿元)，国寿财险(80亿元)，太保财险(73亿元)。以上数据可以看

4、出，我国财产保险公司数量众多，伴随着财产保险市场的迅速发展，财险公司的竞争也日趋激烈，尤其表现在价格竞争上。具体而言，财产保险市场的价格竞争主要表现在以下几个方面：直接降低财产保险的费率；提高财产保费的返还比例；提高财产保险的代理手续费；扩大财产保险责任；承诺给予财产保险合同规定以外的其它利益等方式以间接或者是变相地降低保险费率。然而，无论是以上哪一种方式，无论它如何变换，实质上都是降低了财产保险产品的价格。现今，在我国财产保险市场上，价格竞争已经达到了白热化状态，尤其是某些竞争更为激烈的地区，财产保险公司之

5、间的竞争甚至是出现了不计后果、不计底线的非理性价格战：(1)财产保险公司的保险业务代理费用居高不下，甚至是高至20%。财产保险公司若是接受如此之高的保险代理费用，则有可能会导致经营亏损，可若是不接受，则会失去相应保险业务的市场份额。(2)随着财产保险市场的发展，营销员的展业佣金也随之大幅度提高，某些营销人员甚至是同时期兼职多家保险公司，哪家的展业佣金高，则做哪家的业务，如此，营销人员的业务活动没有受到约束。(3)保险公司自身的直销人员，采取不正当的方式，将财产保险业务转接到代理和间接营销渠道，以获取更高的个人

6、收入，对保险公司经营利润造成了不良的后果。(4)保险费率也出现了恶性竞争状况，有的保费仅收取万分之几，而所需要经受的风险却远不止如此，保费与风险之间不匹配，更是无法进行再保险的分保，这也就埋下了巨大的安全隐患。(5)财产保险市场上，还出现了不按照保险监管以及保险条款规定的违法作保行为，如扩大财产保险的责任、做出不能见光的私下交易承诺等。(6)某些个别的产险公司做出承诺，提出当保户没有出险或者是只发生小事故的时候，产险公司会给予保户所谓的保险费返还，或者是将小案大做后给予更多的赔款。3财产保险市场上恶性竞争的成

7、因经济学家指出：恶性竞争是多次反复交易以及博弈的结果[2]。多次博弈则导致市场行为的学习和模仿。多次反复的交易和博弈，有可能会导致市场上欺骗性行为的一般化和普遍化。由此，笔者就产险市场上恶性竞争的形成原因分析如下。3.1产权制度安排还存在着缺陷5学海无涯经济学表明，产权是交易的基础，市场交易行为的信用问题也是基于产权基础之上的[3]。目前，占据我国保险市场份额大头(60%左右)的国有保险公司已基本实现股份制改造，并且在海内外上市。然而，上市并不代表改制，要实现规范的股份制改造仍需要一段艰难的努力过程。首先，保

8、险公司直属直销人员、保险业务个人代理、保险中介机构组成的保险展业人员已经初具规模，这就给部分经济转型期的地方保险市场提供了恶性竞争的基础；其次，就目前而言，大部分的保险公司都是采用的单向权力架构，因而“，股东单边治理”成为公司治理结构一大特点，然而，这种结构存在着根本性的缺陷，即它缺失对经理层的监督机制，使得公司难以实现对经理层的内部以及市场制衡，这就导致严重的人治现象或者是关键人模式，最终抑制了公