简述我国财产保险市场的恶性竞争

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1、中国人民财产保险有限公司广东省分公司李京京摘要：财产保险是经济发展的“稳定器”，对于我国国民经济平稳快速发展具有重要作用。然而，当前我国财产保险市场上出现了激烈的恶性竞争行为，严重地扰乱了保险市场的健康发展，不利于我国的国计民生。因而分析我国财产保险市场上的恶性竞争行为，研究导致恶性竞争行为的根源，并据此找出相应的对策和建议就显得尤为重要。关键词：财产保险恶性竞争原因及对策中图分类号：F842.6文献标识码：A文章编号：1005-5800(2014)03(a)-125-02竞争是市场经济最为基本的特征，是提高市场运行效率的有效手段。通常，市场竞

2、争又被划分为价格竞争与非价格竞争两种。其中，价格竞争指的是，企业根据竞争对手的价格策略，灵活运用价格变动的价格手段，以期获得更高市场份额的一种竞争方式。价格竞争能够在一定程度上促使企业不断降低生产和管理成本，提高企业经营管理效率，增强核心竞争能力。然而，若企业以低于生产的边际成本来进行产品定价，则会导致整个行业内产品市场价格的下跌，这就形成了恶性竞争局面，将不利于整个行业的发展。经统计发现，当前财产保险市场价格竞争[1]，突破了财产保险边际成本的价格底线，整个行业的边际收益低于边际成本，形成了恶性竞争的不利局面，大量的财产保险公司出现大面积亏损

3、。如此长期下去，持续的价格恶性竞争导致财产保险公司盈利情况持续恶化，如此，保险公司的偿付资金不能累积增长，不仅限制了保险行业的进一步发展，甚至会给财产保险市场带来巨大的冲击，造成严重的灾难。保险行业是整个市场经济健康平稳发展的“稳定器”，是关系到国计民生的重要行业。倘若保险行业自身都出现严重问题，岌岌可危，那么将对经济平稳发展造成巨大的冲击，也不利于社会的稳定和发展。再分配。因此，可以说财产保险能够在资金金融上面发挥重要作用，有利于资金的积累和分配。2财产保险市场的恶性竞争目前，我国财产险市场基本形成了以股份制为主体，多种所有制成分并存、多元化

4、并举的市场体系。总体而言，财产险市场有经营机构59家，按法人性质将其分为中资法人经营主体(38家)、外资公司(21家)；按经营业务范围将其分为综合性保险公司(53家)，专业保险公司(6家，其中农险公司4家，汽车保险公司1家，责任险公司1家)。注册资本排名前五位的财产保险公司分别是：平安财险(170亿元)，安邦财险(120亿元)，人保财险(111亿元)，国寿财险(80亿元)，太保财险(73亿元)。以上数据可以看出，我国财产保险公司数量众多，伴随着财产保险市场的迅速发展，财险公司的竞争也日趋激烈，尤其表现在价格竞争上。具体而言，财产保险市场的价格竞

5、争主要表现在以下几个方面：直接降低财产保险的费率；提高财产保费的返还比例；提高财产保险的代理手续费；扩大财产保险责任；承诺给予财产保险合同规定以外的其它利益等方式以间接或者是变相地降低保险费率。然而，无论是以上哪一种方式，无论它如何变换，实质上都是降低了财产保险产品的价格。现今，在我国财产保险市场上，价格竞争已经达到了白热化状态，尤其是某些竞争更为激烈的地区，财产保险公司之间的竞争甚至是出现了不计后果、不计底线的非理性价格战：(1)财产保险公司的保险业务代理费用居高不下，甚至是高至20%。财产保险公司若是接受如此之高的保险代理费用，则有可能会导

6、致经营亏损，可若是不接受，则会失去相应保险业务的市场份额。(2)随着财产保险市场的发展，营销员的展业佣金也随之大幅度提高，某些营销人员甚至是同时期兼职多家保险公司，哪家的展业佣金高，则做哪家的业务，如此，营销人员的业务活动没有受到约束。(3)保险公司自身的直销人员，采取不正当的方式，将财产保险业务转接到代理和间接营销渠道，以获取更高的个人收入，对保险公司经营利润造成了不良的后果。(4)保险费率也出现了恶性竞争状况，有的保费仅收取万分之几，而所需要经受的风险却远不止如此，保费与风险之间不匹配，更是无法进行再保险的分保，这也就埋下了巨大的安全隐患。

7、(5)财产保险市场上，还出现了不按照保险监管以及保险条款规定的违法作保行为，如扩大财产保险的责任、做出不能见光的私下交易承诺等。1财产保险的重要作用1.1有利于保障受灾企业的正常生产企业在生产经营的过程当中，不可避免地会受到自然灾害的影响，或者是发生某些难以预料的意外事故，而这些现象的特点就是不可确定性。倘若，企业能够对将发生的事故进行投保，那么一旦事故发生，就可以获得相应的保险赔偿，这就保障了企业生产活动的及时恢复，将企业的经济损失降到最低。1.2有利于保障社会再生产持续进行社会生产持续运作的总体规律是，社会总产品的生产系统以及价值系统是社会

8、再生产过程的关键环节，在时间上具有连续性，在空间上则处于均衡分布状态。倘若遇到意外或者是事故，打破了这种持续性和均衡性，那么将对整个社会的持续生产造成