移动网络理财市场分析.doc

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1、移动网络理财市场分析目前，投资理财市场日趋成熟，各大商业银行之间的竞争也出现僵持不下的势态。为了获得更多的客户资源，商业银行需要进一步细分市场，包括针对大学生这个群体来设计理财产品。大学生作为即将步入社会的重要成员，是商业银行金融产品的潜在用户。他们思想独立，行为自主，而且有一定的理财意识，针对大学生推出理财产品对商业银行的发展具有深远的意义。在当今的移动互联网环境下，商业银行借助网上银行向客户提供了开户、销户、查询、对账、对内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。网上银行实现了使客户通过使用手机就能安

2、全便捷地管理个人资产及个人投资。随着移动互联网的普及以及网络交易安全性的提高，网上银行已被广大网民所了解和接受，使用网上银行投资理财的用户数量呈现持续上涨的趋势。大学生作为新生群体，能够很快地接受便利生活的新事物，因此银行针对大学生设计的理财产品也会得到大学生快速的反应及青睐。接下来我们将针对上海大学生群体进行投资理财的现状分析，并对上海地区中国农业银行给出合理的建议。１大学生进行投资理财的现状分析5学海无涯（１）大学生有一定的投资理财基础，是商业银行潜在的优质客户。本课题通过问卷调查的方式，收集了２０００余位上海市

3、在校大学生理财现状的数据，经过数据的统计分析，将近７０％的校园大学生在父母的资金支持以及自身课余兼职情况下，会产生一些闲散的资金。综合大学生的经济来源、资金使用情况等分析，大多数上海地区大学生有稳定的月经济来源，而且还有闲散的资金急需合理的分配、规划和使用。他们希望能够投资这些闲散的资金获得高于银行利息的收益。但目前大学生理财市场却被商业银行冷落，鲜有针对大学生的理财产品面市。然而整个大学生群体在投资理财方面具备资金来源稳定的条件，而且绝大部分的大学生都对自己的资金有使用的自主权和决定权，这在很大程度上为大学生的投资

4、理财活动提供了一定的资金基础和弹性基础。尽管大学生在资金量上相对有限，但大学生这个目标群体具备有一定的投资空间而且符合商业银行对潜在客户衡量的基本标准。（２）大学生对投资理财的市场缺乏了解，市面上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限。大学生在选择投资理财产品时表现出较强的单一性，通过调查问卷显示，８０％的大学生选择了银行储蓄，且对于基金、保险等理财产品缺乏了解。但是６０％的大学生对投资理财具有较为强烈的积极性，这也反映出大学生投资理财市场具有开发潜力。大学生投资理财的意向和大学生投资理财产品的单一性存在着鲜明的

5、反差，即大学生投资意向与投资理财市场现状的不相符。该现象分析大致可以分为两个方面：一方面反映了大学生对于投资理财产品的有限了解，自身的理财投资的意识有待加强；另一方面也反映出投资理财市场贴合大学生相关特质的投资理财产品种类较少，大学生目标客户群体备受商业银行的冷落，因此切合大学生需求的投资理财产品急需进行设计和推广，以推动商业银行的不断发展。在移动互联网对投资理财市场的巨大推动力下，金融产品应该适应不同人群对于金融产品的层出不穷的需求。商业银行需要结合大学生理财的实际情况，认清不同金融产品的本质以及营运方式对大学生的

6、适合程度，让他们可以更健康、安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财知识基础。２市场上移动互联网理财产品的种类及其运营模式5学海无涯（１）集收益、消费、支付于一身的产品。典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁易购（易付宝）。实际上余额宝产品的本质就是货币型基金产品，对余额宝进行投资其实是对货币基金的购买，当用户将资金转入余额宝就意味着购买了支付宝合作伙伴天弘基金公司的理财产品－短期融资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的收益，一般来说，短期货币收益取决于货币市场上随市场浮动的资金的利率水平，其年

7、化收益一般在４％～６％。在天弘基金公司扣除一些相关的费用后，就是用户的最终收益。余额宝被列为最适合大学生使用的理财产品，主要原因是因为余额宝的风险性在所有互联网金融产品里面最小，完全是在大学生所能承受的投资理财风险之内；余额宝的收益也比普通银行的存款利息高，而且用户可以通过软件界面通知得知每天的收益情况，这在一定程度上减小了大学生进行理财投资的风险心理；更重要的是在余额宝进行理财投资没有资金的限制，可多可少，这能使大学生能灵活地支配与控制自己的资产；另外，余额宝内的资金可直接进行网上购物消费以及转账功能，这也给用户带

8、来了许多便利。（２）基金定投。基金定投就是一种每月投入少量资金的理财方式，通过日积月累可获得丰厚的投资收益。该产品起到理财作用是因为它相当于一种强制储蓄，定期投入固定的金额到指定开放式基金中，随着时间的推移，大学生能积累一笔丰厚的资金。这种理财方式并不需要大学生具有很多股票期货的知识和经验，因为会有专业的基金经理人代替他们去经营资产。（３）银行