农村金融服务创新发展论文.doc

《农村金融服务创新发展论文.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、农村金融服务创新发展论文摘要：目前农村资金供给不足，服务水平偏低，迫切需要金融供给和服务的创新，增加资金投入与支持。近20年来，我国农村银行机构借鉴孟加拉国的小额信贷模式，在联保增信类金融产品创新方面不断推进农户联保贷款，取得了巨大成绩。本文描述了农村金融服务的现状，分析了农村金融供给服务中存在的问题，运用模型分析了联保增信有效地降低交易成本，是一种克服农村金融市场上存在的道德风险和逆向选择问题的机制，提出了进一步发展联保增信类金融业务的建议。关键词：联保贷款；交易成本；逆向选择；道德风险从我国目前农村的实际情况看，资金抽离农村的

2、现象非常突出，农村的资金供给和服务数量小、质量低、速度慢、效果差，已经成为我国农业现代化和农村发展的最大制约因素。造成这一现象的原因是多方面的，但是交易成本过高是其中的主要原因。本文分析了农村金融供给与服务的现状，放在全国的视角审视农村金融供给与服务的差距与不足，从农村金融供给的现状提炼出目前农村金融服务的特点，找出了农村金融服务不足的症结，以与交易成本相关的联保增信类担保方式的角度，深入论证了联保增信类担保方式在降低农村金融产品和服务的交易成本方面的重要作用。一、农村涉农信贷服务的现状6学海无涯1.涉农信贷投放稳步增长，但占比偏

3、小。截至2018年末，涉农贷款余额33万亿元，比年初略有增长，其中农村基础设施建设领域贷款较年初增速较快。总体看，涉农贷款接近全部信贷总额的四分之一。其中，农林牧渔业和支农贷款余额接近15万亿元，较年初有小幅增长，占全部信贷总额的十分之一；农村地区（县级及以下）贷款27万亿元，城市涉农贷款余额6万亿元。农户贷款余额近10万亿元，占全部信贷余额的十四分之一。2.银行机构支农的力度加大，但进展不平衡。截至2018年末，六家大型银行（工农中建交及邮储）合计涉农贷款余额超过了10万亿元，农村中小金融机构涉农贷款余额也超过了10万亿元。大型

4、银行和城市商业银行的涉农贷款增速超过全国涉农贷款平均增速。农村中小金融机构普惠型涉农贷款余额超过其他银行的总和。邮储银行普惠型涉农贷款余额约占其他五家大型银行普惠型涉农贷款余额的一半。在增速方面，除邮储银行外的其他五家大型银行普惠型涉农贷款总体增速很高，均在10%以上，远高于其他商业银行普惠型涉农贷款增速，且超过了其各项贷款平均增速10个百分点以上。3.普惠型涉农贷款有所增长，但比例较小。截至2018年末，普惠型涉农贷款余额近6万亿元，占全部涉农贷款的六分之一。其中，普惠型涉农小微企业贷款余额占普惠型小微企业信贷总量的六分之一，普

5、惠型涉农小微企业贷款户数占小微企业贷款总户数的十二分之一，普惠型涉农小微企业户均贷款余额不到全国小微企业户均贷款余额的一半。全国农户经营性贷款余额4万亿元，平均额度13万元，惠及3200万农户，占全国农户总数的15%。从全国看，获得普惠型小微信贷服务的企业占小微企业总数的25%，如果不考虑市场主体实际需求，把全部农户或小微企业作为基数计算农户或小微企业普惠金融获得率，则农户普惠金融获得率比小微企业普惠金融获得率低10个百分点左右。二、农村涉农信贷服务供给存在的主要问题6学海无涯1.网点数量少。截至2017年末，在我国960万平方公

6、里的领土上，居住着6亿农村人口，分布着35000多个乡镇，690000多个行政村，4.4万家农村金融机构，平均每家金融机构服务的农村人口为1.56万人口，为平均每家金融机构服务的城镇人口4400人口的3.5倍。这也和我们的直观印象相吻合，即在我国的乡镇和行政村中，只有乡镇有少量金融机构，绝大部分行政村都没有金融机构。每个乡镇一般只有一家农村信用社和一家邮政储蓄机构，其中提供信贷服务的机构主力军是农村信用社，邮政储蓄银行是农村金融体系的重要组成部分。2.单体规模小。除了沿海发达的个别地区外，我国农村金融机构特别是中西部农村地区金融机

7、构单个网点的存款规模绝大部分都在1亿元以内，即使按照平均2亿元的存款高线计算，城镇金融机构单个网点的平均存款规模大致在9亿元左右，仅为城镇区域金融机构单个网点存款规模的不到四分之一，体量较小，运营成本较高。3.机构类型少。在我国的农村金融机构中，只有农村信用社、邮政储蓄银行和少量的农业银行网点进入了乡镇，其中提供信贷服务的主要是农村信用社。各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。以辽宁省为例，从行别占比看，辽宁省乡镇区域的银行数量不及省会城市沈阳的十分之一。4.服务价格高。在农村的主要金融供给和服务的产品--信贷服

8、务中，农村市场主体特别是农户经营性贷款服务的价格一般为年利率8%以上，超过我国主要商业银行平均贷款利率2个百分点左右，农村市场主体的信贷难、信贷贵问题更为突出。5.抵押担保不足。由于我国农村实行的是农村家庭联产承包责任制，土地是集体所有制，农村的宅