“三农”金融服务创新思考.doc

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1、“三农”金融服务创新思考摘要：农村土地产权改革是提高农业产业化、规模化、集约化发展，推动农业产业优化升级，深化农村经济体制改革的重要途径。为盘活农村“沉睡的资产”，促进农村土地产权发挥现实效力，逐步改善农村产业发展结构，本文基于对农村土地产权改革背景下“三农”金融服务创新的思考，从“三农”金融服务的实践、挑战、机遇、运行体系以及政策设计等方面进行详细阐述，将金融元素深度融入农村土地产权改革，为打通金融服务“三农”的“最后一公里”以及实现乡村振兴保驾护航。关键词：农村；土地；“三农”；金融；创新近年来，农村土地产权的一系列改革措施，为“三农

2、”金融服务带来新的发展机遇。“三农”金融服务的创新，对挖掘农村土地产权的金融价值、构建新时期农村土地产权管理运行模式，提升农村居民的经济收入与生活质量等方面具有重要意义。一、“三农”金融服务的实践我国在“三农”金融服务创新中进行过实践探索，并逐渐摸索出实践模式，如农用地抵押贷款、入股权抵押贷款、担保贷款等。例如贵州湄潭采用“农民+政府+土地金融机构”的方式，由地方政府出资成立土地金融公司，可接受非耕地资源为押品，为农户发放贷款；山东寿光采用“农民+村委会+金融机构”的方式，村委会可对农户进行信用评级，经管站对土地估值办理抵押手续，银行发放

3、贷款；重庆市采用“农民+金融机构”的方式，可办理土地承包经营权权证，农户可用其抵押申请贷款；四川成都采用“农民+担保公司+金融机构”的融资方式，政府出资成立担保公司，农民将土地承包经营权作为反担保物抵押给担保公司，由担保公司担保，银行放款；辽宁法库采用“农民+合作社+金融机构”的方式，农民以承包土地入股合作社，合作社以入股土地抵押申请贷款。上述贷款模式已在全国试点区域试行，但是否具有全国普遍性，仍需待考证与评估。二、“三农”金融服务的挑战5学海无涯（一）风险挑战。“三农”金融服务创新面临着新的风险挑战，如行业风险、抵押风险、自然灾害风险等

4、。随着农村产业集约化的迅速发展，金融风险类型不断发生变化，土地产权的流转可能会出现产权纠纷、物权价值波动、价值不公允、缺乏活跃的交易市场等，需金融机构提高风险管控能力。（二）政策挑战。农村土地产权制度正处于改革阶段，因此“三农”金融服务仍缺少一定政策制度支持，如缺乏配套的法律制度，给相关工作开展造成很大影响。如土地产权归属、土地价值评估、担保体系构建等问题，直接影响到农村土地产权变现。三、“三农”金融服务的机遇（一）农村土地产权交易蕴含金融需求。农村土地产权改革给金融机构带来了大量的市场需求。金融机构可为“三农”提供专业的金融服务，如交易

5、组织、资金托管、账户开立、融资管理等，保证农村土地产权交易的可行性与安全性。在土地整改、土地经营上将产生大量的土地开发融资需求，因此需架构专业的金融服务体系。（二）农村经济发展新模式催生金融新业务。农村经济模式逐渐向专业化、集约化、产业化发展转型，催生出更多金融新业务，相关金融单位，应当根据客户群的诉求，主动对金融服务模式进行创新改革。同时，随着农村二、三产业的转型升级，文化旅游、产业对接、电子商务、新能源等经济模式的发展，催生“三农”金融服务进行改革创新。四、“三农”金融的运行体系5学海无涯（一）“三农”金融产品创新。金融机构应进行金融

6、服务产品创新，不断优化“三农”金融运行体系，发挥出金融市场的运行价值。针对农村集体经济组织、专业合作社、专业农户、家庭农场、农村新型经营主体等不同客群的特点，通过细分农业生产及特色产业链等服务场景，引入土地流转、农业生产补贴、农业保险、农业订单等特色数据，提供多层次、差异化的金融服务。（二）“三农”金融体系风险管控。一是对国家政策进行深度解析。如国家法治建设过程中，关于“三农”金融服务的法律政策修改未及时开展，则会导致体系运行风险发生。为合理规避风险，相关金融服务工作人员，应对农村土地抵押担保业务进行全面追踪，保证“三农”金融服务体系的整

7、体运行可控。二是遵循“试点”原则。在全国不同地区进行科学评估，依循不同地区的土地产权类型，制定科学严谨的试点工作标准，并指导相关银行积极支持试点工作。同时，相关管理部门需及时开展试点评估工作，依据评估结果，对试点地区与业务进行科学调整，防范风险发生。三是制定标准规范的操作细则，准确界定管理权责，真实、客观、准确开展农村土地产权登记工作。严格执行土地产权价值评估要求，对土地产权的取得成本、市场价格、潜在价值综合考量，以保证农村土地产权价格评估的科学性与客观性。另外，应加强当地政府、担保机构、合作组织的有效衔接，保证农村土地产权金融抵押产品的

8、有效流通。四是加强贷后管理，对贷款资金封闭管理，对其流向实时监测，有效管控资金风险。（三）“三农”金融信贷制度完善优化。在“三农”金融信贷制度方面，可对“三农”金融产品进行定价设计，即设定较低