农信社支持小微企业发展的金融建议.doc

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1、农信社支持小微企业发展的金融建议摘要：近年来，随着国家支农惠农政策的不断普及，小微企业如雨后春笋一般相继出现，并逐步发展成为地方经济不可缺少的主要部分。农村信用社作为支持县域发展的主力军，如何发挥自身特色与优势，有效支持辖内小微企业发展，是其义不容辞的责任。关键词：农信社；小微企业；发展对策随着经济体制改革的不断深入，小微企业正处于快速发展阶段。然而，随着企业的发展，“融资难”问题也逐渐成为制约小微企业的发展瓶颈，农村信用社凭借点多面广、机制灵活、金融服务高效的有利优势，如何科学分析制约小微企业发展的金融因素，加大对小微企业的扶持力度，从而实现银企双赢，是当前

2、农信社面临的一个重要课题。一、制约小微企业发展的自身因素4学海无涯小微企业素质差是贷款难的根本原因。近年来，小微企业有了长足发展，一些小微企业已成为当地税收的主渠道。尽管如此，无法与国有企业相比，绝大部分小微企业存在着资本进入晚、规模小、变化大、风险高、自身约束力弱等问题。小微企业本身具有许多不利于农信社融资的因素，具体表现在：一是就小微企业本身来说，大部分企业存在着发展历史短，经营规模小，缺乏规范的管理等问题，这些问题成为小微企业直接融资的障碍。小微企业规模小、自有资金少，这些特征导致企业在市场竞争中处于被动地位，企业的产品产量低，生产规模有限，无法实现规模

3、经济效应，所以赢利能力有限，自有资金比例过低，这些直接影响企业的信用状况和获取外部资本的能力。二是多数小微企业管理者素质不高，缺乏高素质的管理人才，导致管理松散，使其在激烈的市场竞争中处于劣势，削弱了企业实力。管理的不规范，特别是企业财务管理的不规范，导致企业与金融机构放款差距加大，多数银行对此类企业一般会采取提高信用风险控制系数的对策，从而导致贷款额度减少，甚至丧失外源融资的机会。三是小微企业缺乏有效的抵押及财产担保。比如没有国有土地使用证、房产证等。有的负债比较高，靠租厂房或办公设备经营，导致申请贷款担保抵押物不足。有的小微企业建厂房也要靠农信社贷款支持，

4、建了厂房也不去经营，企业变成了“空壳”，甚至处于关停状态。四是小微企业诚信度低、信用意识淡薄。一方面，社企之间没有建立起信用体系，对企业的信用状况无从记录，使合作双方的信任从零开始；另一方面，一些小微企业当经营出现困境时，不是在改变产品结构，加强经营管理，开辟市场上下功夫，而是想法设法拖欠贷款本金及利息，特别是政府平台的社团贷款失信较多，多家农信联社筹措大量信贷资金为小微企业跨区域发放了社团贷款，贷款到期不能如期偿还，甚至恶意逃废农信社贷款。这不仅给农信社信贷资金安全造成很大威胁，而且大大降低了企业的信誉度，从而加剧了贷款难度，严重影响了信贷支持力度。二、现行

5、农信社管理体制增加了小微企业贷款难度一是从农村信用社贷款条件考虑，一般发放的小微企业贷款，都是采取抵押、质押或者担保的方式。然而，对于大多数小微企业而言，他们正处于事业的发展起步阶段，抵押物品较少，加上高额的评估费用和短暂的有效时间，增加了企业的融资成本，使其对信用社贷款望而生畏。二是在对小微企业的信贷审批上，不能与其贷款需求“短”、“频”、“急”的特点相适应，农信社在发放的每笔贷款无论金额大小都必须进行贷前调查、考核、评估论证，手续过繁，环节过多，时间较长，如此便难以适应小微企业需求的季节性和及时性的特点，阻碍了小微企业进行贷款办理。三是农信社在贷款约期上较

6、短，约期大都是一年期以内，根本不适合小微企业生产，要如实掌握小微企业生产周期、经营状况，科学合理约定贷款期限。四是随着对贷款管理的逐步加强和“贷款责任追究制”的实施，导致一些信贷从业人员产生“畏贷”心理，害怕承担责任。尤其是对一些小微企业的贷款，由于两者之间的信息不对称，要花很大的精力来考察贷款人的信誉和还款能力，在放贷过程中不可避免使小微企业遭受“规模歧视”。三、农信社支持小微企业健康发展的对策4学海无涯一是改进金融服务，提高服务水平。在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、理财等方面为小微企业提供全方位、高效率的服务，帮助小微企业做好市场分析，了解金融政策，提高

7、经营决策水平，减轻企业负担。二是规范信贷管理制度，健全贷款营销激励与约束机制。制定科学的、切合小微企业实际的信用评级制度。对小微企业的授信等级和额度，要依据其经营效益和信用等级等方面的变化，实行动态管理，对优质小微企业及时授信，企业在有效期和额度范围内可以循环使用，对信用等级优良的小微企业要积极给予信用贷款支持，对经济比较发达、小微企业比较集中、特色经济明显、信用环境好的工业园区适当扩大贷款审批权限，简化审批程序，提高信贷审批效率。三是通过与地方政府和有关职能部门的沟通不断调整信贷结构，优化信贷存量。根据国家产业政策，协助地方政府发展经济。并且创新信贷管理方法

8、，探索新的信贷管理模式，在保证信贷资产