商业银行网络信贷风险控制分析.doc

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1、商业银行网络信贷风险控制分析我国的商业银行是金融体系中非常重要的一个部分，其存在着重要的意义，尤其是在市场经济这一环境之下，是金融市场正在发展过程中非常重要的力量，使我国银行变得更加的完善，更加的面向社会，从而得到了全方位的发展。我国的商业银行在网络信贷的风险控制系统中存在风险的评价系统比较粗糙、缺乏信贷分析的工具，使得到的分析结果不准确，操作风险的控制能力急需提升。我国在金融监管中的体系在作出风险管理的时候需要对有限的资源进行充分的利用，使运营的状态保证是良好的。1商业银行网络信贷风险控制系统中存在的问题5学海无涯1.1风险的评

2、价系统比较粗糙。商业银行若想要管理网络信贷风险，最先需要做的是要评价信贷风险。基本情况下，商业银行需要使用评价的特定手段或者是进行实用与科学的评价系统来评价信贷风险的等级。利用这样的方式可以对信贷风险进行高效与简单的分析，而分析出的结果也非常的科学，极具参考价值。但是，银行在进行实际操作的过程中，可以发现大部分商业银行在风险上的评价系统是非常的粗糙，对信贷风险的等级并不能够做到真实、有效。例如：某一位客户进行贷款申请的时候，一些银行对贷款风险进行评价完成后将这位贷款人认定成背负着许多债务，并不具有对贷款的本金与利息做到及时偿还的能

3、力，所以拒绝贷款，这就是信用评价的系统作出正确评价的结果。但是，一些商业银行中风险评价的系统比较粗糙，并不能做到对客户信息及时的反馈。所以，很有可能将一些客户误认为是有能力对贷款进行偿还，从而出现不良的贷款。1.2缺乏网络信贷分析工具，分析结果不准确。在分析客户网络信贷风险的时候，有一个重要的标志就是现金流。若是客户在一个比较长的时间内有极其不好的现金流状况，那么，这个客户很有可能是没有办法偿还贷款。反之，若是这个客户在每月都会有固定现金流进入，例如：工资、奖金，那么，商业银行就可以利用合法渠道将放出去的贷款及时地收回来，也就代表

4、这个客户在信贷上的风险比较低。所以，将现金流作为分析信贷风险的工具可以非常准确评价信贷的风险，这也是分析客户网络信贷风险的一个重要组成部分[1]。但是，我国的商业银行已有的评价系统在进行网络信贷风险分析的时候并没有将现金流作为核心，利用这样的系统分析所得到处理的结果存在着一些漏洞，并不能当作进行客户网络信贷风险等级评价的重要依据。若是缺少了将现金流作为核心进行网络信贷分析的工具，商业银行就没有办法对客户在贷款上需求的原因做到准确掌握，也不可以对客户还款的资金来源加以确定，这对商业银行自身而言就是最大的风险。所以，商业银行对客户信息

5、的核实需要加强，使不良贷款率得到减少的同时还使商业银行在业务上的水平得到提升。1.3操作风险的控制能力有待提高。目前，我国的大多数商业银行不可以对客户在提款上的情况做到直接的干预与控制，这对商业银行而言就显得非常的被动了。此外，商业银行在调查网络信贷风险的时候还存在着一个尴尬点，就是签订信贷合同的时候并没有请专业的人士进行审核，这就代表这个信贷合同有一些不严谨，使网络信贷在操作过程中的风险提升了。例如：一些商业银行为了实现盈利增长和抢占市场的占有率，在风险识别与控制的意识方面比较薄弱，内部控制的制度还不是很完善，不良贷款所存在隐患

6、还比较大，这样是非常错误的，就如我国的某个商业银行所宣传的一样，银行所收取的利息不管多高，也无法使信贷的本金在损失上得到弥补。因此，商业银行需要将操作风险在识别的能力与控制的能力加以增强，在最大程度上使网络信贷的风险得到降低。2银行网络贷款的相关建议5学海无涯2.1网络安全。网络安全是一切网络贷款的业务所要面对最基本的问题。银行下需要将以下几方面工作做好：第一，培训与宣传工作加强，进行员工培训制度的建立，确保员工的操作都是合乎规定的，并且还需要使客户在安全意识上得到提升；第二，需要在研发上的投入做到加强，使平台与系统实现真正的安全

7、；第三，对软件在合作方的管理需要加强，使合作方避免泄密。2.2加强第三方机构或商户管理。一是需要做到核心的企业、专业市场准入与第三方的网络平台的严格；二是需要使用线上和线下联动的方式进行客户风险的防范，对核心企业进行就近的选择，由主办方安排专业的人员对现场进行定期的巡查，对电子信息真实性加以核实；三是对核心企业的上下游客户给予额度的时候，可以把上下游的企业客户在额度上视作核心企业额度的一个部分；四是在网络的平台进行经营类的贷款与个人贷款发放的时候，对银行资金结算的信心与客户的调查的优势加以利用，使客户的管理与准入得到加强。2.3严

8、把目标客户的准入关。第一，网络贷款的目标客户在行业中的政策、客户的政策和线下贷款的客户信贷政策三者需要保持一致，避免客户的政策套利，线下不可以做就需要向网络进行转移[3]。第二，在向中小型企业主进行个人经营类的贷款发放时，需要把个人的贷款额度与企业