商业银行信贷风险特征与防范探析.doc

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1、商业银行信贷风险特征与防范探析摘要：信贷业务是现代银行的主要盈利途径，也是银行风险非常集中的一个部分，对于银行来说，信贷风险是管理和经营要应对的主要问题，要从内部控制、资金投资以及信息系统等各个方面加强对信贷风险的防范。本文分析信贷风险的主要来源、特征以及防范，希望对国内银行业的整体发展是有所促进的。关键词：商业银行；信贷风险特征；防范机制国内的金融市场面临改革的局面，经济整体上下行，让诸多产能过剩的产业已经退出，地产业以及网络行业也是面临着全新的局面，这些都是让银行信贷风险的防控面临一定的挑战，对于银行来说信贷业务是自身主要的盈利来源，但是

2、经济环境逐渐复杂，金融市场也是面临着诸多的变化，信贷风险成为银行要应对的关键性问题，如何在复杂的局面下对信贷风险展开全方位的防控，是银行要解决的关键性问题。一、商业银行信贷风险来源4学海无涯(一)经济环境变动。其中包括微观经济以及宏观经济两个重要部分，银行内部的情况、业务对象的外部环境这些都是关系到宏观经济。现阶段信贷风险主要是因为国内的宏观经济处于不断的变动中，才会不断呈现出新的变化。包括2018年出现的中美贸易摩擦，国内诸多的行业都是面临严重的冲击，金融体系受到影响，让国内企业的绩效以及投资受到影响，经济下行也是非常显著，出口受到阻碍，为

3、国内实体经济的实际发展制造了诸多的障碍，对信贷风险造成很多无形的影响。(二)政策的影响。金融体系直接关系到经济整体的活力，尤其是信贷业务，对市场投资有直接的影响，因此现阶段国家不断对金融政策以及货币政策展开一定的调整，促进经济的稳定进步。政策上的变化，对信贷风险也是有一定的影响。一方面是利率方面的变化，实现利率市场化以后，用信贷业务中产生的息差实现盈利的模式受到直接的影响，利率不断的变化也是让信贷风险有所增加。另一方面就是产业政策方面的变化，是借助金融工具实现的，很大程度上也是让信贷风险有所增加，因为信贷政策方面的不断变化，让国内的投资环境面

4、临诸多的不确定性，政策导向下的行业也是有着一定的不确定性。政策监管也是面临着调整，这些都是让信贷风险承受着更大的压力[1]。(三)商业银行内部风险。银行内部主要是在信贷业务方面存在一些流程性的风险，在办理信贷业务的时候，其中人员道德、业务操作、流程风险以及管理风险等，这些都是发生在银行的内部，因此也是不可忽视的。如今银行逐渐建立了完善的流程以及风控体系，但是银行的注意力更多是体现在业务量上，风险控制还是很大程度上被忽视了，这样就导致在内部还是有诸多的隐患，尤其是内部业务操作以及风险审批方面缺乏完善成熟的流程。加上风险管理并未建立量化的指标，导

5、致在银行内部存在诸多的信贷风险[2]。二、商业银行信贷风险的特征(一)信贷不良率逐年提升。如今改革在不断推行，现阶段国内各个行业的投资在逐渐扩张，信贷业务也是在不断增加，但是因为环境的变化，让信贷风险不断增加，出现不良贷款以及信贷不良率都是在不断提升。2018年中我国的银行不良贷款总额已经超过1.9万亿，其中不良贷款率达到1.86%。行业现阶段在风险应对方面的能力还是有所不足[3]。(二)信贷风险集中。银行信贷的投向与国家经济是有着直接关系的，同时批发、制造以及农业这些行业存在着产能过剩的银行问题，这些都是让信贷风险面临着不断增加的态势，在2

6、018年行业不良贷款中，这些行业就是集中区域，很多的企业都是面临着产能过剩的发展问题，企业的经营陷入到困境中。这些企业通过政策获得信贷支持，但是到期偿还的并不多[4]。(三)资产泡沫传导风险突出。一直以来国内的金融泡沫化不断变得严重，比如股市、地产业等，这些行业都是存在一定的资产泡沫，并不断受到挤压，地产业面临着萧条的景象，股市也是逐渐萎靡，互联网整体则是进入到寒冬，在这种局面下银行要想将信贷资金有效收回是非常有难度的，经济下行也是让企业以及居民的收入受到严重的影响，让企业以及个人的违约变得更加频繁。(四)金融市场同业竞争加剧。金融体系实现市

7、场化改革，同时金融脱媒让整体资本市场的活力有所增加，但是因为金融渠道以及方式在不断增多，银行信贷面临着更加激烈的行业竞争，金融脱媒对信贷资金进行了分流，导致了贷款资金出现结构的变化，另外就是融资渠道方面也是面临着一定的变化，导致银行一些优质客户被分散，在这样的情况下银行的客户质量面临着严重后果的下降，也是让信贷风险有所增加。4学海无涯三、应对商业银行信贷风险的措施4学海无涯(一)完善商业银行的内部控制。要想让信贷风险得到有效控制，银行内部可以实现权责分离，将审核、放贷以及票据保存等各个部门的权责得到明确变化，让岗位管理更加标准化，业务管理以及

8、岗位职责都是更加清晰，信贷管理等诸多的岗位可以推行轮岗制度，对业务操作以及风险控制的流程进行重新的规划，要实现标准化操作，从而让风险控制得到一定程度上的强化。(二)