汽车消费信贷风险与防范研究.doc

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1、汽车消费信贷风险与防范研究摘要：互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。关键词：“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。本文从理论与实证相结合的

2、角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。1我国汽车消费信贷概述1.1汽车消费信贷及发展历程。汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服务中最主要的部分。我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行—保险公司—经销商—厂商”4方联动的合作模式。随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期；同年，银监会出台《汽车贷款

3、管理方法》，进一步调整规范车贷市场。2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。1.2现状。据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。

4、据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。4学海无涯2风险研究2.1理论研究。2.1.1宏观层面。王瑶(2016)对我国汽车金融信贷风险进行了分析，认为国家宏观层面上的政策和经济行为会影响车贷风险。一方面，货币政策调节利率，财政政策调整税收、财政支出等，都直接影响物价和居民收入，间接影响借贷方的还贷能力，引发相应的汽车金融信贷风险。另外，国家经济繁荣时期，国民和企业对资金的需求增加会导致利率提高，影响居民还款能力；衰退时期，国民收

5、入下降，失业率增高，汽车还贷违约率在一定程度上有所上升。2.1.2市场竞争。根据王瑶(2016)对我国车贷风险管理的总体研究来看，我国汽车金融消费发展前景良好。伴随着车贷宝、乐购车等汽车网贷平台的出现，信贷业务数量增多，贷款方打开知名度也降低了门槛，市场竞争激烈，甚至出现恶性竞争现象，对还贷环境产生不利影响。2.1.3企业内部。张钰(2017)通过研究平安银行汽车消费信贷的风险管控，发现影响企业贷款风险系数的因素在贷款的前、中、后三个环节均有所体现。贷款前，调查人员存在机械化调查现象，缺乏自我分析与判断，风险防控与判断能力不足；

6、我国担保制度不完善，担保人员存在一定的道德风险与操作风险，这在很大程度上增大了汽车贷款的风险系数。贷款中，信贷人员的综合素质与贷款业务的综合性和复杂性不匹配，加之贷款系统对客户的收入、资产、负债的评估标准没有具体细节，也使车贷风险居高不下。贷款后，监督管理流于形式，风险管理体系和风险管理预警机制不完善、不合理，可供参考的有效信息少，利用外界环境分析的影响过于片面，不能及时发现、管理风险，无法获得准确有效的风险报告。2.2案例分析。2.2.1汽车网络贷款平台。近年来，汽车金融企业纷纷布局互联网车贷平台，借助互联网推动汽车贷款。本文

7、选取了4家市场上较为活跃的车贷平台进行分析，综合来看，尽管运营观念、平台业务等各有特色，但车贷体系以及风险管控是类似的。车贷体系方面，大体分为申请额度、预约看车、在线审批、放款提车四个过程。简便快速的放贷过程与传4学海无涯统贷款相比存在巨大的风险，需格外关乎风险管控。风险管控方面，贷前由线下门店提供用户资料；贷中进行线上、线下评估监督，并与第三方数据公司合作评级；贷后平台定期提醒还款，监控、处理车辆。尽管风控正在逐渐完善，但网络贷款门槛低、审批快的特性背后隐藏着巨大的平台风险。车贷平台为了争取客户，会提供较传统金融机构更优惠、快

8、捷的产品服务，如低利率贷款、快速审核放款、无担保放贷等，这会使平台承担高于传统金融机构的成本和风险。一方面，车贷平台缺乏长期积累的风控专业技能，限制了风控效果；另一方面，国家对于这一新生事物的监管尚不成熟，金融牌照的缺乏使其能够游离在严格的金融监管之外，聚集了较