百万限额难堵消费贷款买房漏洞.doc

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1、百万限额难堵消费贷款买房漏洞2014年05月13日02:35来源：新京报　　房贷收紧，想利用消费贷漏洞买房的人估计愿望要落空了。北京（楼盘）银监局近日发布通知指出，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，金额及时间段明显与日常消费属性不匹配，要求原则上个人综合消费贷款发放金额不超过100万元、期限10年以内，用途不得用于购房、投资等非消费领域。　　据了解，此前北京银监局并无硬性规定消费性贷款最高额度。一般来说，抵押性消费性贷款金额由抵押物的价值来决定，国有银行最高消费贷款额一般为抵押房屋价格60%，股份制商业银行一般为70%左右。而个人信用贷

2、款则需要个人工资收入证明，贷款的每月还款额度一般不能超过当月收入的50%。　　一、案例：消费贷款申请变难　　在通知下发之前，某大型央企的工程师小丁就已经感受到来自监管层面的动作。早在去年3月，小丁就通过申请无抵押的消费性贷款成功申请到20万元贷款，为期一年，贷款利率为6.5%。然而就在今年4月底，小丁再次来到上次申请贷款的银行，却被告知无法办理。“我找了几家银行都不再提供这一利率的消费性贷款服务，只有一家股份制商业银行还可以进行贷款，但是排队需要排上3个月，几乎和贷不着一样。”　　小丁告诉记者，他申请贷款的目的不是为了购买消费，而是为了进行投资。“

3、我有朋友有一个不错的投资项目，利息很高，但是我手头没有那么多现金，而如果走个人经营性贷款的话，项目当地的利率在9%，实在太高，不如通过消费性贷款。”小丁还对记者表示，这一做法在他们部门很常见。　　北京市薪平律师事务所合伙人律师王硕告诉记者，个人消费贷款是商业银行开办的用于个人消费而非经营目的的贷款。其用途范围包括旅游、留学、装修、购买家具、汽车、电器或者奢侈品等消费方式，一般采取信用、抵押、质押担保或保证方式。对于消费类信贷的去向，银行要求贷款人提交消费凭证的方式来验证。　　当记者问到银行是否对贷款用途做出监管时，小丁表示，贷后没有任何监管措施。“

4、因为我们是大型央企，公司信誉度好，银行只需要我们提供收入证明和公司的工作证还有身份证就可以，3天内款项就到账了。”　　二、新政：要求实地调查加强贷后检查　　虽然银监会早在去年底就曾下发一份名为《个人消费贷款领域风险提示的通知》，其中明令要求个人消费贷款不得用于非消费用途。但是在房贷政策不断收紧、各种理财手段不断创新的情况下，将消费性贷款用作投资购房并非什么新鲜事。　　在京生活的外企白领江女士告诉记者，自己打算把在家乡的父母接到北京来，现有的70平米房子有些小了，有了买二套房的打算，然而手头的资金离房屋款项还差近35万元。得知还有消费性贷款后，她以房

5、屋装修消费贷款的名义向银行申请贷款，并将首套房屋进行了抵押。江女士通过介绍找到一家投资中介公司，这家中介为其提供正规装修合同，并从款项中抽取3%的佣金。“是真实的合同、真实的发票、真实的备案，做得很完善，银行很难从程序上发现问题。”江小姐介绍。　　在这次下发的通知中，北京银监局要求各银行业金融机构应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费贷款。一旦出现异常情况，及时采取有效措施，确保信贷资金安全。　　一家国有银行个贷经理对记者表示：“如果只是汽车、装修等消费品的贷款，对于银行来说还比较好解决，银

6、行可以直接将钱打到第三方账户。但这还是在个人没有与中介及经销商联合的情况下。除此以外，对于其他需要打入个人账户的贷款项目，银行无法对其用途进行有效监控。”　　三、现状：消费贷上限普遍高于100万　　记者登录好贷网查询发现，北京各银行提供的个人消费贷款上限普遍高于100万，在贷款年限上许多也不止10年时间。　　记者以150万、10年作为搜索条件，发现工商银行(,股吧)一款个人综合消费贷款额度范围为30万元到1000万元，期限范围在12到120个月，参考利率为每个月0.65%，放款时间为16个工作日，需要北京城八区的房产进行抵押。但是，这款贷款产品中并

7、未说明消费贷款的具体用途限制。而招商银行(,股吧)使用房产抵押的个人消费贷款最高金额可达200万元，最长可贷30年。民生银行(,股吧)个人综合消费贷款装修最高贷款金额也可达到200万。　　王硕向记者表示，如果将个人消费性贷款用于投资或是购房等领域，实际上已经是合同违约行为，需要承担相应的民事责任。而通过欺骗方式涉及金额在100万以上、给银行造成了超过20万元的损失、多次使用欺骗手段骗取贷款这些情况，都已经属于“骗取贷款罪”的范畴，将要承担刑事责任。　　四、风险：消费贷款不良率上升　　银监局上述通知要求银行完善绩效考核机制，严格落实信贷管理制度，及时

8、化解风险隐患。但上述股份制商业银行人士对记者表示，这一要求不太现实。银行个贷经理现在都有很重的贷款任务，对一些核查后具备风