互联网金融的昨天、今天与明天.doc

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1、互联网金融的昨天、今天与明天　　今年以来，互联网金融的话题一直炙手可热，但是总感觉没有说出互联网金融的实质，我认为，若要了解互联网金融，首先应了解互联网的精神内涵。　　自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。但是互联网精神，多数人不清楚，只知道它是一个有用的工具。官方解释的互联网精神是“开放、平等、分享、协作”，但究其实质，其实是“普世精神”，也可以说是“普惠精神”。　　其次，我们应了解什么是金融。金融就是资金的融通。在传统金融里，由于信息的严重不对称，诞

2、生了许多金融中介，他们具有贵族的血统，并且攫取了其他行业难以企及的利润。在互联网金融里，互联网将会“去金融中介化”，也就是将来以银行为代表的金融中介将不再具有贵族血统了，充其量它们只是个牌照，一个工具罢了。　　综上所述，互联网金融其实就是“普世金融或平民金融”，在互联网金融理论体系下，人人都是金融家(银行家、投资家)，人人都是金融的受益者!　　互联网金融的昨天　　首先，我们先来回顾一下互联网金融的昨天，很多人认为阿里巴巴是中国最大的电子商务公司，其实中国比较大的电子商务公司是中国银联!是证券交易所!是

3、工商银行!它们比阿里巴巴或淘宝大几十倍，甚至几百倍!　　2012年中国银联的交易额是21.8万亿元，中国证券交易所(包括上海与深圳)的交易额是31万亿元。中国工商银行网上银行交易额为330万亿元。银联、工商银行、证券交易所交易的是特殊商品——金融商品，这就是互联网金融。　　互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。前些日子一直在谈论两个词，即金融的互联网化与互联网的金融化。顾名思义

4、，金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。但是无论是金融的互联网化或互联网的金融化都是这个时代的进步。　　金融的互联网化或互联网的金融化有多种形态，根据我的理解主要有以下几种：　　1.自营商城模式，也就是金融的互联网化。现在各大银行都在不遗余力地拓展电子银行业务。可以预计在10年内，繁华闹市中“银行多过米店”的现象将显著减少，自助银行将越来越多，银行将会出现社区化、楼宇化(即银行

5、将会更多出现在写字楼、居民楼)、平民化的现象。　　在自营商城形式中，有两个具有代表性的机构，其一是平安集团的陆金所，它已不是单纯的自营商城了，已经开始了资产证券化，主要是信贷资产证券化的尝试。另外一个是阿里小贷，也是大家所说的阿里金融，从某种意义上来说，它可能是中国第一家真正的网络银行。　　2.第三方金融产品销售渠道模式。这个模式主要是第三方平台在互联网上建设了金融产品超市或理财产品超市的网络平台，用户可以在网络上进行比价选择，以数米基金网、好买基金网为代表。前期火热的“余额宝”其实也属于第三方金融产

6、品销售渠道模式。　　3.电商供应链金融模式，也就是互联网的金融化。此类模式以敦煌网与建行、金银岛与中行的合作为代表。在这种模式下，电商企业为银行提供了便捷的信息流监管方案，再加上部分电商平台提供的第三方担保，因此金融机构通过数据分析可以批量进行客户分析、评估与放贷，将原来的散单业务变成批量业务。这些平台的优势在于积累了大量的客户数据，也就是现在流行的大数据分析。　　互联网金融的今天　　接下来，我们来看看互联网金融今天的竞争格局，现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣、根据我创办搜钱网的实践体会，我

7、认为互联网金融主要分为以下几类：　　1.互联网金融技术类公司，此类公司主要提供基于互联网的金融技术服务，不能算真正意义的互联网金融。此类公司又可以分为以下几类：(1)第三方支付公司，这些公司通过技术手段接入各大银行的支付端口，并为用户提供“综合+个性”的结算服务。目前已有250多家支付公司，该行业门槛不高，由于支付是基础，因此，支付公司后续商业模式的定位将决定此类公司的机会与风险。(2)软件开发技术，也就是为互联网金融提供建网站开发与软件开发的软件公司。目前出现一类专门为P2P公司提供软件开发服务的第

8、三方软件公司;对于一些不愿意在技术开发投入太多资金的互联网金融公司，它们一般购买通用网站软件与域名后，进行域名解析与服务器等部署后，一个简单的P2P网站就可以运作了。　　2.互联网金融电子商务类公司，此类公司主要提供基于互联网的金融电子商务服务，我把它视为宽泛的互联网金融。按服务模式不同可以分为以下几类(任何PC互联网平台都将会向移动互联网方向发展，因此在此不将移动互联网单独分类)：(1)金融的互联网化模式或互联网的金融化，目前已有苏宁、腾讯、京东等电商