2011 整理的个贷贷后管理.doc

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1、关于对个贷业务贷后管理的具体规定一、个贷业务贷后管理的主要职责（一）更新借款人信息、受理变更合同要素申请。（二）回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。（三）监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，按季对贷款支付是否符合约定用途进行一次核查，每次核查比率应不低于当期自主支付业务笔数的5%。（四）按照规定进行贷后检查。（五）日常管理，主要包括：CMS数据录入，收集、整理信贷档案，维护（电子）贷后管理子系统内容等。（六）按照

2、规定对逾期贷款进行催收和处理。（七）对合作机构与农业银行的业务合作情况进行检查、评价和调整。（八）抵质押以及保证担保管理。（九）贷款到期处理和信用收回。二、个贷业务贷后检查内容在CMS中录入个贷业务检查信息，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收检查制度，逾期后按规定及时催收；对低信用风险个贷业务和已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生变化条件下，不要求固定的检查频率；对其他个贷业务至少每半年检查一次。单项产品管理办法另有规定的执行其规定。个贷业务贷后检查的主要内容包括：（

3、一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。（六）对逾期60（含）天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期60-90天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾

4、期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收。（七）对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。三、几个常用的单项产品管理办法的具体规定（一）综合消费贷款1、贷后检查对一次性还本付息方式的个人综合消费贷款每半年检查一次；对分期还款方式的个人综合消费贷款实行逾期催收检查制度。主要检查以下内容：（1）客户的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；（2）客户是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；（3）担保人保证能力、抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。对最高额

5、担保个人综合消费贷款，客户经理须建立客户贷款台帐，单笔贷款发生后及时、准确登记台帐。每半年定期检查时，要对客户资信情况进行检查，密切注意客户偿债能力的变化情况，并填制检查表。当客户发生合同约定的调减、中止额度的事项时，贷款行应及时调减、中止额度。2、到逾期催收（1）一次性还本付息方式的，在到期日没有按时偿还贷款本息的，经办行应在贷款逾期后5个工作日内，通过电话或手机短信向借款人催收贷款，并做好催收记录，应同时通知担保人；逾期达3个月的，经办机构有权要求依照《担保法》的规定处分抵押物和质物，或要求贷款保证人履行保证责任；贷款逾期6个月以上的，原则上由经办行对借

6、款人、担保人进行诉讼，主张拍卖抵押物，要求担保人承担担保责任，清偿全部未到期贷款本金、利息、罚息、费用等。（2）按月分期付款按月分期付款的贷款逾期1期的，经办行应在贷款逾期后5个工作日内，通过电话或手机短信等方式向借款人催收贷款，并做好催收记录，应同时通知担保人或保险人；按月分期付款的贷款逾期2－3期的，经办行须约见客户或上门催收，发送催收通知书，由借款人签收回执。同时要督促客户落实还款计划，对无法取得回执的要说明情况并将处理意见提交部门负责人；按月分期付款的贷款逾期超过4－6期的，经办行必须加强催收力度和强度，告知客户贷款违约的法律后果，同时继续发送催收通

7、知书，由借款人签收回执，做好诉讼准备工作，条件成熟的可提起诉讼。同时，及时将逾期情况告知担保方、保险公司，向其主张权利，要求偿付欠款；按月分期付款的贷款逾期6期以上的，原则上由经办行对借款人进行诉讼，主张拍卖抵押物，清偿全部未到期贷款本金、利息、罚息、费用等。（二）个人助业贷款1、首次跟踪检查。应进行首次跟踪检查，填制首次跟踪检查表，并录入CMS。2、定期检查（1）检查频率对一次性还本的贷款，至少每半年检查一次，录入CMS。对分期还款的贷款，实行逾期催收检查制度。（2）检查方式和内容客户经理应按照个贷基本规程规定进行实地贷后检查。（3）客户经理在贷后检查中

8、应结合借款人的风险预警信号，有针对性地了解客户风险状