浅论储蓄存款所有权的流转规则

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1、复旦大学论文集（2006）浅论储蓄合同存款权利的流转规则作者：法学院03级王鹤导师：法学院段匡教授摘要：认清储蓄合同的客体——存款，是认识储蓄合同性质的重要方面，其权利归属直接决定着储蓄合同性质的认定。本文通过相关概念的辨析，在法学理论的基础上结合经济学的视角，对这个重要因素进行深入研究，从中发现我国金融立法的不足和缺憾；同时结合各法系间关于存款权利归属的法律及理论，在比较中分析了存款权利归属在理论上与法律运行中的诸多矛盾，引出立法上明确存款权利归属的迫切意义。关键字：存款；银行；储蓄合同；所有权第一部分前言对于中国的老百姓来说，无论是在哪家金融机构存钱取钱，都必

2、然与储蓄合同打交道，它是日常生活的一种常见合同，在人们的生活中扮演着重要的角色。在老百姓眼里，存款权利一定是属于他自己的，否则钱进了储蓄机构就成了别人的，就没有人敢去存钱。但是这种看法是值得商榷的。随着外资银行大量涌入中国，金融市场的竞争会越来越激烈，而此时吸纳中国百姓大部分储蓄存款的商业银行很可能发生破产的极端情况，这时存款权利的归属问题就显得极为重要。基于不同的存款权利流转规则，储户的存款将如何受保护事关重大，弄不好就会发生银行挤兑事件，引起严重的金融危机及社会动荡。所以，我们有必要对存款的权利归属作一个正确的判断。对存款权利归属的误解，表面上是仅仅是立法的不

3、足或是学理的争论，但其实质反映了生活中有关金融风险的观念极端淡漠的现实。这种误解不仅见诸于一般实务界和专业文章，甚至在国家法规里也出现了这样的问题。存款人同任何债权人一样要承担金融风险这一普通市场经济中的铁律，在发达国家经过历次金融危机、银行倒闭的市场冲击后，不仅为一般市民所认识和接受，而且正是基于对金融风险以及严重后果的深刻认识，人们还在此基础上设计了包括存款保险制度在内的一系列游戏规则，对其加以规制和调控。从历史上看，我国自从1984年拨改贷改革之后，国有企业流动资金和固定资产投资全部由银行贷款来提供，由企业靠自我积累还本还息叶松青，常庆伟：《国有银行改革面对

4、三大问题》[J]，人民日报理论版，2005年11月20日。http://theory.people.com.cn/GB/49154/49155/3871975.html。运转20年之后，造成了严重的后果，一方面国有企业高负债，发展乏力，经营困难，举步维艰，大面积亏损；另一方面国有商业银行的大量逾期贷款不能收回，形成大量的呆死账，降低了银行资产的质量。并且，当我们的银行日益受累于国有企业的大面积亏损而出现严重坏账损失时，作为债权人的储户非但没有实施其正常的权利救济，没有对银行（债务人）经营进行必要干预，反而继续以自己的储蓄源源不断填补着越来越深的“黑洞”-23-复旦

5、大学论文集（2006）。按照一般理论，随着银行资产的持续恶化，很可能发生银行的挤兑事件，大量的挤兑风波又不可避免的带来银行的支付不能而造成破产详见靳继同：《商业银行挤兑问题研究》[J]，金融理论与实践，2005年第2期，第20页。。但这些年中国少有发生挤兑风波，并没有暴露金融风险。究其原因主要有两个：首先，银行业务之所以与一般的商业行为不同，主要因为银行一直贷放的都是别人的资金，是别人为了方便或安全或投资而存放在银行的资金。银行能以储蓄的方式吸收资金，是因为他们允许储蓄人在任何时候提取部分或全部储蓄。正是因为储蓄人能够随时提取储蓄我国相关法律规定，个人定期存款在手

6、续齐全的情况下也可以提前支取；但是在一些西方国家，有学者认为提前支取定期存款是储户对银行的不诚信行为，应该受到限制。，加上这种债权的实现非常可靠，所以这种借贷与其他类型的借贷就不一样，对借贷双方来说，都没有一种借贷的“感觉”。其次，无论是从最早的人民银行，还是到后来的四大国有银行按照2006年最新的数据，以总资产多少为序，四大国有银行分别为中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行。详见新华社北京2006年2月23日电，记者：黄继汇、郭凤琳。，国家信用一直生根于民众心底。储民们普遍相信不管有多大的坏账，国家不会欠银行，银行不会欠储民。况且，这些年由于储蓄天

7、天有人存，天天有人取，维持正常运转，没有暴露金融坏账，所以没有发生挤兑风波。但是，由于现在我国金融立法滞后，金融业管理混乱，特别是中国农村发展信托投资公司、海南发展银行、广东国际信托投资公司、中国新技术创业投资公司等非银行金融机构、商业银行关闭破产清算后，储蓄无风险的神话随之破灭，储蓄人债权的安全被摆到了桌面上。按照入世承诺的金融市场开放表，中国将于2008完全开放金融服务贸易市场，将会有越来越多的外资银行参与到中国融资市场中来。到时，部分国内银行因为问题多、包袱重，就会不得不面临破产清算的极端境遇。入世带来的不仅仅是国内市场与国际接轨，还有本地法律法规与世界接轨

8、，所以，存