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1、2006年11月社会科学家Nov.，2006(第6期,总第122期)SOCIALSCIENTIST（No.6,GeneralNo.122)【经济新视野】我国中小企业信贷融资管理创新问题探析123刘学之,李志杰,蒋来(1.北京化工大学经济管理学院,北京100029;2.北京市昌平区委研究室,北京102200;3.中国金融研究中心,北京100083)关键词:中小企业;信贷融资;信用担保;管理创新摘要:中小企业在我国国民经济中占据着重要的比重,但是中小企业在融资问题上存在着种种问题。本文深入分析了我国中小企业面临的信贷融资困难状况
2、,结合经济学、管理学的相关理论,建立了资金的供给——需求模型,探讨中小企业融资困难,最后从相应的三个方面提出了对策建议。中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:1002-3240(2006)06-0064-04一、引言方来找原因。其中包括中小企业(资金需求者)、银行(资金供给者)、政府部门(市场监管者)。长期以来,中小企业(SmallMedium-Sized(一)由于中小企业自身原因造成的融资困境Enterprise)是一个比较模糊的概念,无论是从理论上1.资金需求量大还是实践上,人们难以给它下一个确切完整的定义。中小企业
3、的基本特点是户数多、新陈代谢较快。但是,勿庸置疑,中小企业在我国的国民经济中占据这就决定了中小企业的资金需求是无限的,旧企业的着十分重要的地位。根据《2005年成长型中小企业发资金需求马上被新成立或新成长的企业所取代。这就展报告》,目前全国工商注册登记的中小企业已超过使资金需求的循环刚性增长。而金融机构贷款投放因1000万家,已占全国企业总量的99.3%。我国GDP的为受自身资金来源以及信贷管理相关规定的制约,其55.6%,工业新增产值的74.7%,社会销售额的58.9%,资金供给是有限的。这种有限的供给与无限的资金供税收的
4、46.2%以及出口总额的62.3%均是由中小企业需矛盾造成了中小企业融资困境。创造的,而且全国75%左右的城镇就业岗位也是由中2.信用状况不佳小企业提供的,中小企业已经成为经济建设的生力我国中小企业普遍信用意识淡漠,信息披露意识军。与此同时,中小企业融资困难的问题也由来已久。差,财务信息虚假,财务管理水平低,一厂多套报表等根据国家统计局《中小企业发展问题研究》显示,目前现象普遍存在,加之关联交易复杂,普遍缺乏良好的我国中小企业整体发展状况不容乐观,我国仅有30%公司治理机制,这些违背市场经济交易规则的行为极左右的中小企业具有
5、一定的成长潜能,而剩余七成左大地挫伤了商业银行对中小企业提供信贷服务的积右的企业发展能力有限。分析其原因发现,在生产经极性。银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款的营上融资比较困难和很困难的企业分别为68%和交易和监控成本高且风险大而不愿放款。2003年我国14%,资金不足分别列为企业停产的首要原因和企业主要商业银行对中小企业贷款的平均不良率为经营困难的第二大原因。可见,资金短缺已成为中小32.11%,比商业银行贷款的平均不良率高出15.7个企业发展的瓶颈。本文中,笔者主要分析我国中小企百分点,贷款质量较差也影响了银行贷款的
6、积极性。业信贷融资方面的问题,并且提出相应的对策建议。银行金融系统已经建立起企业征信系统,2006年6月底要实现全国联网。由于征信系统的数据积累需要一二、中小企业融资困难原因分析段时间,而中小企业的存续期一般不长,其信用在征信系统中的记录不完整,也导致银行对其惜贷。中小企业融资困难,应该从资金融通的各个参与3.信用担保缺失收稿日期:2006-09-18作者简介:刘学之(1967-),北京化工大学经济管理学院,副教授,中国人民大学在读博士研究生;李志杰(1970-),蒙族,北京市昌平区委研究室,中国人民大学在读博士研究生;蒋来
7、(1984-),中国金融研究中心在读研究生。64我国企业要获得银行贷款,一般要求企业提供担理进一步加重了中小企业融资难度,同时,政府对银保和财产抵押。但大多数的中小企业的厂房或设备大行开展中小企业贷款的激励机制有待创新,我国已经多是租来的或是购买的旧的机器设备,自有资产少,设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开不符合银行抵押贷款要求。即使少部分的中小企业有拓基金,但每年只安排10多亿元,无法满足中小企业符合要求的,也早已在开办初期办理抵押手续取得了发展的需要。从1999年至2004年5月,针对个人创贷款而不能再利用了。
8、另外,抵押物变现也比较困难。业的小额担保贷款全国也只发放18亿元,相对于中假若某企业到期还不上银行的贷款,贷款的银行若是小企业的巨大资金需求,只能是杯水车薪。要变卖企业的资产,不仅手续多,而且还要承受来自3.银行对中小企业贷款的管理成本高各方面的压力和阻力。与大企业比较,中小企业对贷款的要
