欠发达地区基于互联网的普惠金融发展模式研究

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1、36欠发达地区基于互联网的普惠金融发展模式研究总第43期欠发达地区基于互联网的普惠金融发展模式研究——以福建南平为例1龚霖丹　周　敏　舒　佳摘要：我国欠发达地区经济体量小、人民收入水平不高、人口受教育程度偏低、普惠金融发展程度也有限，部分偏远地区和弱势群体无法得到有效、充分和公平的金融服务。本文以福建省南平市为例，将对普惠金融的定性分析与对金融排除的定量分析相结合，对普惠金融发展现状进行了实证研究。研究发现，欠发达地区普惠金融发展与其金融供给、需求和产品功能等方面密切相关。在此基础上，本文进一步剖析、揭示问题成因，并提出运用互联网技术，从扩大普惠金融宽度、增加普惠金融深度、提高普惠金融粘

2、合度等五个方面来发展普惠金融的对策建议，以期为我国，尤其是经济欠发达地区推进和发展普惠金融提供具有可操作性的参考依据。关键词：欠发达地区；互联网；普惠金融发展“普惠金融”，旨在通过“公平、高效、共享”的金融发展模式，为难以获得传统金融机构服务的小微企业、农民、欠发达地区和贫困人群提供金融服务（焦瑾璞，2010）。2013年，党的十八届三中全会提出了“发展普惠金融”的战略，表明政府对实现社会公平、缩小经济发展差距、消除“金融倒挂”问题的重视。然而在现实中，金融知识普及率低、金融有效需求不足、金融供给不平衡等问题仍是制约我国欠发达地区发展普惠金融的重要因素。对此，银监会尚福林主席指出，银行业

3、要探索如何利用信息技术加强业务创新，要把握金融信息化发展的契机，利用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间（尚福林，2015）。本文将重点研究如何有效解决这一问题。一、国内外研究综述15世纪，意大利提出以低收入客户为对象开展小额信贷，为弱势群体提供金融服务。一1龚霖丹，工商管理硕士，中国银监会南平监管分局；周敏，中国银监会南平监管分局；舒佳，中国银监会南平监管分局。本文仅代表个人观点，与所在单位无关。作者感谢匿名审稿人的评审意见，文责自负。2015年第7期37些学者（Leyshon和Thrift，1995）从金融地理学的角度，描述了“金融

4、基础设施的撤离”现象，借助“质的飞跃”和“利润重构”，探讨了金融服务的地理可及性和追求自身利益需要的经营策略。另一些学者（Aghion，Howitt和Mayer-Foulkes，2005)则认为，高效运作的金融体系有利于在分散风险的前提下对资金进行正确引导，增加投资利润和改善贫困现状。学者们在研究中普遍认为，普惠金融的反面即是金融排除，并且不断探索科学测量金融排除度的方法。Beck等（2007）在研究中提出了测度普惠金融的八大指标（每万人金融机构网点数、每百平方公里金融网点数、每万人ATM数、每百平方公里ATM数、人均储蓄/人均GDP、人均贷款/人均GDP、每千人储蓄账户数、每千人贷款账

5、户数）。Mandira（2010）在此基础上提出了IFI（Indexoffinancialinclusion）金融包容性指数的测算方法。这个指数吸收了金融排除地理渗透性、使用效用性、产品接触性三个维度的信息，更为科学、适用，被较多学者所接受和使用。中国普惠金融发展研究起步较晚，与世界普惠金融发展存在一定程度的差距。杜晓山等（2006）将CGAP关于普惠金融体系的理念介绍到我国，认为普惠金融体系将小额信贷作为国家主流金融体系的有机组成部分,能为大规模群体的金融需求提供高质量的金融服务,并可不断地将金融服务的覆盖面延展至更贫困和更偏远地区的客户群体,同时降低客户群体和金融服务提供者双方的成本。

6、焦瑾璞（2014）指出，普惠金融是现代金融理论极其重要的一部分，近年来国际组织开始着眼于“宽内涵、多维度”的普惠金融，加强了在这方面对金融消费者的保护和教育等。对于利用互联网技术来发展普惠金融，相关学者也提出了各自的观点：谢平（2014）认为，将互联网和金融行业结合是一种全新的方式；吴晓灵（2014）则从互联网条件下金融行业具有的“金融功能链”和“独立生存空间”角度，分析了金融运行机制和经营模式。总体看，国内外研究中直接涉及普惠金融体系研究的文献并不多，而且多集中于定性分析的研究，有关定量和实证性分析的研究较少，对基于互联网技术下的普惠金融体系的实证研究就更加有限。鉴于此，本文以福建南平

7、为例，从普惠金融发展现状的实证研究入手，剖析问题成因，提出欠发达地区发展“互联网+普惠金融”的对策建议，以期为中国尤其是经济欠发达地区推广普惠金融提供参考依据。二、福建省不同地区普惠金融发展现状比较分析普惠金融的反面是金融排除。基于现有对金融排除领域的量化研究较为丰富，本文拟将对普惠金融的定性分析与对金融排除的定量研究相结合，通过数理计量和比较分析方法，对福建省不同地区的普惠金融发展现状进行直观描述。（一）金融排除指数的测算方法38