基于互联网的普惠金融实践

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1、基于互联网的普惠金融实践摘要：党的十八届三中全会提出了“普惠金融”的概念，指在成本可负担的前提下，将金融服务扩展到低收入人群和欠发迗地区，不断提高金融服务的可获得性。随着互联网和信息技术的推广，互联网金融服务的低成本、高效率、广覆盖等特性，让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能快速地获取价格相对合理的金融服务，为普惠金融体系提供了新的发展机遇。关键词：普惠金融互联网金融金融模式分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914(2014)08-168-02一、普惠金融2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新

2、，丰富金融市场层次和产品。”2014年政府工作报告再次提出“发展普惠金融”。这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领，彰显了国家以实际行动服务社会公众、促进社会公平发展的决心。普惠金融(inclusivefinancialsystem)也叫包容金融，是指一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。这一概念是2005年联合国在宣传小额信贷年时提出来的，后被国际社会广泛应用。普惠金融作为一种基于互联网的普惠金融实践摘要：党的十八届三中全会提出了“普惠金融”的概念，指在成本可负担的前提下，将金融服务扩展到低收入人群和欠发迗地区，不断提高金融服务的可获得

3、性。随着互联网和信息技术的推广，互联网金融服务的低成本、高效率、广覆盖等特性，让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能快速地获取价格相对合理的金融服务，为普惠金融体系提供了新的发展机遇。关键词：普惠金融互联网金融金融模式分类号：F830.4文献标识码：A文章编号：1004-4914(2014)08-168-02一、普惠金融2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”2014年政府工作报告再次提出“发展普惠金融”。这是“普惠金融”第一次写入党的执政纲领，彰显了国家以实际行动服务社会公众、促进社会公平

4、发展的决心。普惠金融(inclusivefinancialsystem)也叫包容金融，是指一种能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。这一概念是2005年联合国在宣传小额信贷年时提出来的，后被国际社会广泛应用。普惠金融作为一种理念，旨在让弱势群体也能够享受到金融改革发展的成果。只有每个人都享有金融服务的权利，才有机会参与经济建设，实现共同富裕，构建和谐社会。综观我国普惠金融实践的发展演变，大致可以划分为四个阶段，这四个阶段是包涵演进的，金融服务的方式和对象不断扩大。一是公益性小额信贷阶段（20世纪90年代）。公益性小额信贷是中国小额信贷的先行者

5、，它们致力于减缓农村地区的贫困状况，体现了普惠金融的基本理念，是扶贫方式和途径的重大创新。公益性小额信贷组织中比较典型的有：中国扶贫基金会、扶贫经济合作社、宁夏盐池县妇女发展协会小额信贷服务中心和山西临县龙水头小额贷款基金会等。其资金主要来自于国际组织援助、社会捐赠资金和财政扶贫资金等，多缺少可持续的资金来源。二是发展型微型金融阶段（21世纪初至2005年）。这一阶段主要是传统金融机构如农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和部分地方性商业银行介入小额信贷业务。在这个阶段，不再只是以扶贫为主，而是兼顾促进就业。信贷对象是具有一定信用基础和偿还能力的

6、农户及下岗失业人员，其资金主要来自于社会公众存款，资金实力较强。三是综合性普惠金融阶段（2005年之后至2010年）。2005年，被联合国大会定为“国际小额信贷年”，会议提出“构建普惠金融体系”的主张。同年我国中央“一号文件”明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”，标志着中国的小额信贷进入综合性普惠金融阶段。在这个阶段，小额信贷组织如小额贷款公司、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等不断设立，为民营资本进入金融市场创造了条件，信贷对象包括农户、小城镇居民、个体工商户及小微型企业等。四是创新互联网金融阶段

7、（2010年之后）。随着以云计算、大数据、社交网络和搜索引擎为平台的新一代互联网技术的崛起，第三方支付、网络P2P信贷、网络保险、移动支付等金融方式得到蓬勃发展。这个阶段，普惠金融的客户覆盖面更广，服务对象从低收入群体扩展到了城市白领、小微企业、弱势产业以及欠发迖地区，提供的产品包括开户、存款、信贷、支付、结算、交费、保险等服务，模式也由单一的线下拓展为线下线上并行，网络化、移动化特征明显。得益于互联网金融的发展，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系正在逐步形成。二、互联网金融1.互联网金融的内涵。互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动

8、通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的金融模式。