安徽省小额贷款公司发展情况调查和思索

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1、安徽省小额贷款公司发展情况调查和思索　　一、安徽省小额贷款公司发展基本情况近年来，安徽省小额贷款公司充分发挥了“贴近市场、贴近基层、贴近客户”和“方便、快捷”的优势，显现出良好的发展态势，不仅实现了自身运行快速健康发展，在服务和促进全省经济社会发展上的作用也越来越明显，主要表现在：（一）贷款增幅较快，有效缓解了“三小”融资难问题据人民银行统计口径，截至2012年12月末，我省小额贷款公司机构数量达到454家，居全国第2位；实收资本302亿元，注册资本金294亿元；贷款余额325亿元，比年初增加1

2、35.47亿元。2012年全年我省小额贷款公司累计发放各类贷款4.82万笔，金额736.9亿元。从资产质量看，截至2012年12月末，全省小额贷款公司总资产已达352.76亿元，是上年同期的1.29倍。（二）引导民间资本，充分实现了与社会的“互利双赢”9小额贷款公司的设立，为引导民间资本合法、科学流动提供了一个新的途径，有效引导了民间借贷活动由“地下”转为“地上”，民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，并积极履行社会职责，按章纳税，吸纳社会就业。据省政府金融办统计，在已开业小额贷款公司中，民营

3、企业和自然人入股资金占资本总额的80%以上，从业人员达5769人。2012年全年共上缴税收7.91亿元，实现税后利润18.49亿元，同比分别增长69.38%、34.47%。（三）机制灵活高效，促进了金融服务水平效率的提升小额贷款公司成立后，发挥决策链条短、机制灵活的优势，积极整合信用资源，开发出仓单质押、销售合同质押、动产质押等多种新型贷款品种，在风险可控的前提下，为一些信用好或者有较好担保方的小企业、个体工商户和农户提供信用、担保贷款，解决了他们生产经营的燃眉之急。据省政府金融办统计，截至20

4、12年12月末，全省小额贷款公司信用及担保贷款余额272.14亿元，占全部贷款的81.49%。（四）彰显服务特色，促进和带动相关产业发展安徽省许多小额贷款公司立足于自身特点，与正规银行业金融机构实行差异化竞争，以特色取胜。有些小额贷款公司以主发起人的主产业为主，围绕主产业形成的产业链和上、下游供货商、销售商，服务于特定的客户群体，在为上、下游供货商、销售商解决融资问题的同时，形成了产业集聚，促进了主产产业的健康发展。二、安徽省小额贷款公司发展面临的困难和问题（一）融资成本高融资渠道狭窄9在“只贷

5、不存”的制度框架下，小额贷款公司主要资金来源“资本金+捐赠资金+融入资金”，当前安徽省小贷公司主要资金以股东投入的自有资本放贷。在客户贷款需求大、自有资金不足的情况下，小额贷款公司虽然可以从商业银行等金融机构融入资金，但融资的利率较高，对担保或抵押的要求也较严，加之受业务规模、管理水平等诸多因素影响，小额贷款公司往往难以从银行业金融机构融资。后续资金来源不足的困境，严重制约了小额贷款公司的发展后劲。（二）税收负担较重经调查，目前小额贷款公司共缴纳二个税种：营业税（随征的教育附加、城建税等）和企业

6、所得税，其税率分别为5%和25%，股东还要承担20%的个人所得税。加上管理费用其综合税费率达到60%以上，高税负使小额贷款公司几乎无利可图，这对以支持中小企业为重点且处于发展中的小额贷款公司而言显失公平。参与央行票据试点改革的农村信用社就能享受所得税减征或免征营业税的政策扶持，而小额贷款公司没有这方面的政策优惠，营业税、所得税等一个都不能少，税负相对要沉重得多。（三）财务管理和风险控制能力较弱9调查发现，多数小贷公司均建立信贷管理基本制度、风险控制制度、财务制度、信息披露制度等。但当前辖内小额贷

7、款公司深层次的风险问题在于缺乏先进的风险管理理念与措施，集中表现为管理模式粗放、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。多数小额贷款公司风险意识还比较薄弱，容易因偏好贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控。小额贷款公司既没有商业银行成熟的信用评级体系，也没有科学规范的信贷管理系统，贷款审批过程缺少客观可靠的技术分析，贷款管理大多还处在手工处理阶段。大多数的小额贷款公司都缺乏优秀的金融管理人才，普遍存在人力资源贫乏的问题，加上从业人员均是临时招聘上岗，没有经过专业的业务培训，内控管理难

8、度较大。此外，目前小额贷款公司还没有接入人民银行征信系统，尚无法通过征信系统实时查询借款人信用记录对客户身份和信贷信息进行有效甄别，只能依赖本地员工的信息优势，了解申请贷款的中小企业和农户的资产状况和经营状况，据此发放贷款，无形中加大了贷款风险控制的难度。（四）缺乏后续有效监管由于小额贷款公司不是金融机构，尽管其经营贷款业务，但却不受银监会的监管，人民银行也不具备法定的监管职能，小额贷款公司实际上被排除在正规的金融监管体制之外。《意见》规定，小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府。从