利率市场化和商业银行应对策略

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1、利率市场化和商业银行应对策略　　【摘要】从西方发达国家经验来看，利率市场化对商业银行的经营有着深远的影响，随着我国利率市场改革的不断深入，我国利率市场化进程日趋加快，在此情况下，商业银行应尽快认清形势，审时度势，及时转变经营与管理策略，才能适应市场发展需要。本文简要分析了利率市场化对我国商业银行的影响，并就商业银行如何应对利率市场化提出了一些思路和方法。【关键词】利率市场化；商业银行；影响；对策经过多年的利率市场改革，我国利率市场化发展趋势逐渐明朗，成为金融领域近年来关注的热点问题之一。在经济市场环境日趋复杂，利率市场化程度越

2、来越高的背景下，我国商业银行所面临的风险与挑战越来越多，及时采取行之有效的应对措施成为确保商业银行可持续发展的必然选择。对此，商业银行应加深对利率市场化问题的研究，深刻认识利率市场化对自身经营与发展的影响，正视越来越多、越来越大的市场风险，不断提升自身管理水平与经营能力，如此才能在激烈的市场竞争中求得稳定的发展。1.利率市场化对商业银行的影响分析1.1利率市场化对传统业务的影响10存款、贷款业务时我国商业银行长期以来的传统业务，存贷款的利差是其收入的重要来源。而利率市场化背景下，我国商业银行间的竞争日趋白热化，通过调整存贷款利

3、率来吸收存、贷的情况将更为普遍，而降低贷款利率势必会减小银行存贷款利差，进而影响银行收益，但过高的贷款利率又会使客户转而向其他商业银行贷款。如此一来，传统的存、贷款业务所带来的利润难以保证，这两大传统业务势必会受到极大的冲击。1.2利率市场化加大了金融腐败风险利率市场化转变使商业银行的自主经营权进一步扩大，随之而来的是金融腐败风险的加大。银行自主权的扩张会使其在资产定价方面拥有更大的自由，在此情况下，商业银行的定价行为和一系列的经营行为具有了更高的隐蔽性和复杂性，发生不正当经济行为和外部欺诈的可能性就进一步增加，这使得金融腐败

4、成为商业银行经营与发展中不得不重视的隐患。1.3利率市场化加大了银行风险管控难度10利率市场化背景下商业银行所面临的风险主要是：信贷风险，流动性风险、操作风险。频繁变动的利率，将会影响客户的贷款意向和贷款行为，商业银行将为之承受更大的信贷风险；市场竞争的日趋激烈和利率水平的不断调整，使得客户意识到高风险高收益间的关系，更多的风险偏好者成为银行客户，而风险厌恶者也倾向于改变性质，形成“风险激励”而风险与收益之间关系的复杂性和信息的不对称性将进一步增加风险激励的负面影响。此外，市场化趋势下，利率变化具有复杂性和不确定性，银行因此而

5、承受的利率风险势必会进一步增加，加之我国商业银行对利率风险的监测和控制能力仍然较低，这使得利率风险对银行的冲击和影响进一步扩大。2.商业银行应对利率市场化的对策2.1增强市场意识，摸清规律，顺势而为为了尽快适应利率市场化这一转变，商业银行应提升市场意识，强化对市场规律的研究，合理借鉴西方发达国家相关经验，顺应市场变化趋势，为应对利率市场化做出以下准备：（1）树立危机意识，创新经营理念。利率市场化对商业银行的经营与发展有着深远的影响，利率市场化背景下，商业银行紧靠存贷款利差是无法支持自身经营与发展的，因而及时转变经营理念，创新经

6、营模式势在必行。对此，我国商业银行应尽快摆脱以往粗放的经营管理理念，认真学习金融理论与经营管理方法，树立危机意识，认清利率市场化的利害关系，及早做好思想上的准备，并有计划开展业务转型，以更好的应对利率市场化所带来的重重挑战。10（2）夯实业务基础，提升定价能力。利率市场化背景下，商业银行资产会受客户流失、行业竞争加剧两方面影响。对此，商业银行只有在充分权衡短期利益和长期利益的基础上，进一步夯实业务基础，做大做强客户，优化营销策略，才能提升资产定价能力，确保自身在金融市场中的竞争力。商业银行除了要维护好信贷客户外，还应通过企业年

7、金、现金管理、财务顾问等业务巩固客户，减少客户流失，同时积极发展中小企业信贷业务、消费信贷业务，为自身未来发展拓展新的空间，进而提升市场竞争力，对抗市场竞争加剧带来的一系列冲击；（3）主动负债，提升顾客粘性。利率市场化进程不断推进的背景下，商业银的经营是否成功在很大程度上取决于其客户维护水平。在选择余地较大的情况下，客户更趋向于能够为自身带来更大利益的商业银行。因银行要想向客户贡献更多的利益，就应该强化主动负债，通过这一途径更好地维护客户、减少客户流失。对此，商业银行一方面要提升服务水平，赢得客户的亲来与信任，另一方面应大力发

8、展各类新型理财产品，适当地让利于客户，以提升客户粘性和稳定性，为自身赢得稳定的资金来源。2.2强化自身建设，优化控制，提升素质加强公司治理机制建设，深入业务流程再造和强化自身队伍建设，是更好地应对市场风险的重要基础，对此商业银行应采取以下措施：10（1）强化公司治理。科学有序