关于发展中国农村民间金融探究

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1、关于发展中国农村民间金融探究　　摘要：现阶段，农村民间金融在我国农村发展中占据重要地位。但由于外部环境严峻与内在机理缺陷，我国农村民间金融面临法律地位不明确、管理机制不完善等问题。本文通过对农村民间金融所面临困境的分析，提出了相应的发展农村民间金融的建议。关键词：民间金融；发展困境；发展对策1中国农村民间金融的概念与发展现状1.1概念民间金融在学术界尚无明确的统一界定。本文所研究的农村民间金融主要指与城市相对应的、运作主要依赖于地缘、血缘、业缘、人缘等机制的非正式金融组织和金融活动。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是内生性、自生自发性；三是总体规模大、单体规模小；四是小范围内信息

2、对称度高；五是金融当局监管难度大。11农村民间金融的主要运行形式有：（1）农村信用社（现实中属于国有金融的部分除外）：农村信用社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的互助金融组织；（2）农村合作基金会：农村合作基金会是社区内为农村、农民、农业服务的资金互助组织。1993年，为规范金融市场、整顿金融秩序被全面取缔；（3）合会：合会是一种自发的民间信用互助形式；（4）民间借贷：主要是农户间个人借贷，一般在亲朋好友间进行；（5）私人钱庄：私人钱庄是指没有经过审批设立的类似银行的金融机构，2002年1月31日，《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》发出后被取缔；（6）民间集

3、资（7）小额信贷1.2发展现状1.农村民间金融规模大，分布范围广改革开放以来，农村经济逐步发展，金融需求旺盛。农村民间金融随之蓬勃发展，成为农村金融中不可忽视的力量。据2005年中央财经大学《中国地下金融调查》课题组对浙江省五个地区224家中小企业、119个个体工商者的调查得出：在中小企业融资来源中，通过企业间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是24%和14%，两者合计高达38%，这还不包括其他途径的农村民间融资；据农业部农村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据，民间借贷数额占总数50%左右；截至2011年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元。由此，农村

4、民间金融规模之大、范围之广可见一斑。2.农村民间金融地区差异性大11我国农村面积广大，风土人情各异，经济发展水平不尽相同。农村民间金融主要受农民收入水平、政府对农村信贷政策、农村居民消费倾向及储蓄意愿影响，这使得各地的农村民间金融呈现不同形式、依靠不同信用机制、利用程度不同。从形式看，合会主要分布在浙江、福建、广东等地；小额信贷公司数量以内蒙古自治区、辽宁省、江苏省、安徽省居多；民间集资则各地都有。从信用机制看，民间借贷多是通过血缘，人缘为纽带；同业拆借则是以业缘为基础。从规模看，东部地区农村民间利用程度最高，中部次之，西部最末。3.农村民间金融适应农村金融需求11据国家统计局初步测算，到2

5、020年，我国新农村建设新增资金需求总量达15万亿元～20万亿元，金融无疑要在其中担任重要作用。然而，农村正规金融却存在诸多问题，一是政策性金融功能缺位，极大地制约了金融支农作用的有效发挥；二是商业性金融不愿涉足，直接减少了对三农信贷资金的投入；三是农村资金城市化严重，极大降低了支农资金的供应力度；这些问题使得农村正规金融无法满足农村资金需求。而与农村正规金融相比，农村民间金融具有手续简单、方便快捷、利率灵活的优势。农村民间金融萌芽于小农经济时期，当时社会秩序较为稳定，宗族家庭观念极为浓厚，加上地缘与血缘关系，人们之间的借贷活动成为有无共济的义举，一直绵延至今。这形成现今农村民间金融依靠信任

6、和名誉作为信用机制，适合农民缺少抵押物的状况。农村借贷速度快，一般2～3天就可以拿到贷款。民间借贷的利率灵活，一般无息或是低息，高利贷只是个别现象。根据样本调查，农户年平均借入现金为1617.5元，平均借出现金为1926.4元，借入和借出的资金比例相当于典型农户总收入的15%（朱旭东，马妮，2005）。2农村民间金融面临的困境2.1外部环境严峻1.法律地位不明确农村民间金融在促进农村发展中发挥了重要作用，但是农村民间金融没有合法的法律地位，这使得农村民间金融境遇尴尬。由于没有完善的法律管理体系，农村民间金融一直处于边缘化地位，一些合理、合情的利益得不到保护。农村民间金融成分复杂，在没有合理的

7、区分标准下，不论是否有益，一般都被划归为灰色金融甚至是黑色金融。以小额信贷为例，根据《小额信贷公司指导意见》中相关规定，小额信贷公司在法律上只是有限公司而不是金融机构，以有限公司身份从事金融业，使得小额信贷公司不能吸收存款，限制了其发展和转型；监管上，小额信贷归当地金融办管理，但金融办并没有成熟的管理体系，容易造成监管不力。2.政策扶持力度不足11在实行社会主义市场经济的今天，行政管制经济依然存在，同时，属于