中国农村民间金融发展报告精选

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1、中国农村民间金融发展报告中国农村民间金融发展报告[1]冯兴元2005年2月8日1民间金融的概念界定与分类“民间”概念与我国城市之外乡间的“小传统”联系在一起的，从而区别于与“大传统”相联系的事物。[2]学界对“民间金融”概念迄今没有明确的统一界定。与上述“民间”概念相对应的“民间金融”概念属于本义概念。这一视角下的民间金融不完全等同于非国有金融。比如前者不包括我国当前的绝大多数农村信用合作社，后者则可包括。[3]具体而言，民间金融又可以区分为几个维度：民间金融系统、民间金融秩序，民间金融组织和民间金融活动等。本文主要关注民间金融组织与活动。本义上的民间金融一般有着如下特征：一是

2、具有地方性、甚至草根性；二是具有内生性、自生自发性；三是总量规模可能较大，但单个规模有限，其运作主要依赖于国家法律之外的一些机制，比如人缘、地缘、血缘、业缘关系，信任，非正式社会排斥机制等；四是所涉及者之间具有高度的信息对称性和信息完备性；五是金融当局监管难度大，基本上游离于金融当局监管之外。这些特征共同构成了本义上的民间金融的“民间性”。本义上的民间金融虽然依赖于国家法律之外的一些机制而运作，但不排除在出现违约情况时诉诸合同法或者其他法律来加以解决。我们在本报告中所分析的民间金融即为本义上的民间金融，也是指民间非正式金融。根据亚当斯等(Adams等，1992)的观点，“非正式

3、金融”是指游离于货币当局或者金融当局监管之外的金融。[4]与民间非正式金融相对的概念自然就是民间正式金融。[5]在作出上述界定之后，我们可以根据我国农村金融机构及活动的“民间性”程度把它们划分为官方金融、准官方金融和民间金融三大类型。其中民间金融包括民间非正式金融和民间正式金融（表格1）。（1）官方金融：目前的官方金融主要涉及国有、国有控股的金融机构。包括四大国有商业银行、农业发展银行、邮政储蓄、部分国有控股的股份制商业银行、部分国有控股的城市商业银行、国际官方组织和国内政府所办的那部分小额信贷。（2）准官方金融：主要涉及非国有或非国有控股、但含国有股份的金融机构，民有国营的金

4、融机构，以及其金融行为由于政府影响而事实行政化的金融机构，多数农村信用合作社、城市信用社，非政府组织所办的、中央或者地方政府参与管理的那部分小额信贷项目，大部分农村合作基金会。农村合作基金会大部分由农业部有关部门管理，少数作为试点由地方体改委或者其他部门管理（如温州有些农村合作基金会）。尤其是乡镇级的农村合作基金会存在着较强的政府干预。因此大部分农村合作基金会，尤其是多数乡镇级基金会，属于准官方金融范畴。1999年1月，国务院发布文件，将所有农村合作基金会在全国范围内统一清理和归并取缔。我国农村金融市场上，农村信用社在正式金融中据准垄断地位。但是我国解放以来农村信用合作社自成立

5、之初就打下了被组织、而非自组织的烙印。[6]目前的农村信用社社员权利缺失严重，大多被经营人员“内部人控制”，外加银监会系统直接介入农信社的微观经营层面的管理，导致了“外部人控制”。因此，因此，笼统而言，农村信用合作社的自生自发性不强，不能算是民间金融组织。（3）民间金融：分为本义上的和非本义上的民间金融。这里本义上的民间金融或民间非正式金融的内生性和非正式性标准是一项重要的区分标准。本义上的民间金融主要涉及：各种个人和单位的民间自由借贷（带息或不带息）；民间放贷人；银背（或称钱中）；一些合作机构的经济服务部和金融服务部、金融社、小部分农村合作基金会（均于1999年被清理取缔）；

6、各种合会；私人钱庄；当铺；民间票据贴现；贸易商放款等组成。经济服务部、金融服务部、金融社是类似于信用合作组织或私人信贷机构，内生性强，但基本上均被取缔。小部分村级农村合作基金会内生性较强、受外部控制小，也被取缔。银背为借贷成交的信用中介人，为借贷双方搭桥牵线，收取手续费或信息费（邓英淘等，1994）。合会（国外称“轮转储蓄信贷协会”），是各种金融互助会的统称，其名称繁多，包括互助会、帮会、标会、呈会、成会、钱会、摇会、兜会、抬会、跟会、搭会等等，通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上，带有互助合作的性质。非本义上的的民间金融或者民间正式金融包括：非政府组织及民办民营的小额信贷项目

7、；小部分实际上由私人控制的农村信用合作社；[7]农村合作银行；农村商业银行；部分股份制商业银行（无国有控股，经营独立性相对较大）；小部分城市商业银行等。表格1中国农村金融机构或活动类型官方金融半官方金融民间金融本义上的民间金融/民间非正式金融非本义上的民间金融/民间正式金融组织或活动类型四大国有商业银行，农业发展银行，邮政储蓄，部分股份制商业银行，大部分城市商业银行，国际官方组织和国内政府所办的那部分小额信贷等多数农村信用合作社，城市信用社，部分农村商业银行，部分当铺，非政府组织所办的、中央