中小银行应对利率市场化策略探究

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1、中小银行应对利率市场化策略探究　　【摘要】金融行业特别是银行业的一项关键改革就是利率自由以及市场化的整改，另外还是发展中国家对金融进行变革和深化中最重要，最复杂的一个环节。在利率慢慢趋向市场化时，所有的金融机构都是市场的关键参与者，特别是那些中小银行，他们在整个金融领域中的地位很低，怎么顺应市场的改变，能不快尽快应对这种改变中对自身有负面影响的因素，对其成长和发展有直接联系。本文从分析利率市场化的基本特征入手，同时明确了中小银行的意义以及在我国中的作用，阐述了电子商务带来税收收益的同时，重点探讨了利率市场

2、化为中小银行带来的机遇与挑战，在比较分析机遇和挑战的问题之后，叙述了我国中小银行面对利率市场化的改革的措施。【关键词】利率市场化中小银行挑战前言10从加强利率浮动的一系列措施来看，利率市场化离我们越来越近，这对于我国商业银行来讲，既是一个重大机遇，也是一场严峻挑战，尤其是我国已经正式加入世界贸易组织，中国的中小银行业不仅面临利率市场化带来的国内的以及自身的管理风险和竞争压力，同时不得不面临外资银行的强力竞争。在这种情况下，理顺国内的利率关系，加强中小银行的利率市场化意识便格外重要。一、利率市场化为中小银行

3、带来的机遇与挑战（一）利率市场化为中小银行带来的机遇。1.中小银行之间竞争将进入新的层次在竞争如此激烈的金融环境下，商业银行欲增强其竞争力，除了金融产品的创新外，如何根据顾客需求来提升服务品质，增强顾客忠诚度和满意度，便是现今中小银行经营所需要面对的课题。谁可以满足顾客的需求，谁的服务优秀，谁占据的市场就越多。但是在利率市场化后，中小银行拥有了利率决定权，就可以根据资金供求状况、经营管理策略、业务风险程度和目标利润高低等自主决定交易价格，于是，中小银行之间的同业竞争将主要转向价格竞争，从而逐渐形成比较完善

4、的优胜劣汰机制。2.资产业务和负债业务将得到大的拓展金融衍生工具会随着利率市场化的推动而产生和壮大，然而中小银行由于金融行业以及其他领域的竞争愈加激烈，特别是证券市场的生存压力更大，发行以及交易证券的场所就是证券市场。从大范围上讲，所有把证券当成对象的交易关系加在一起就是证券市场。同业竞争也必将致力于开拓新的金融工具；金融创新的不断涌现将使中小商业银行的负债业务和资产业务不断得到拓展。3.资产负债管理工具将得到增加10因为金融机构的资产主要分为不同类型的放款和投资，而负债通常是各个存款，资金收入以及投资人

5、委托的费用就是资产负债管理的含义。随着利率市场化进程深入，各种规避利率风险的金融工具，如掉期、利率互换、货币互换等衍生金融工具必然要陆续推出，商业银行资金动用和资金来源有了更多样化的渠道，这为中小银行的资产负债管理特别是利率风险管理和流动性管理提供了多样化的工具和手段。（二）利率市场化为中小银行带来的挑战。目前，经营制度一直在进行整改，经营权利也不再过于集中，金融机构不再向以前死板，变得更多灵活，因此利率市场化对其提出了更高的要求和挑战。由于利率的市场化，中小银行不但要处理内部运营问题，而且还要应对国内外

6、同行的挑战。面对的挑战大概分成下面几个内容：1.市场机制的挑战10我国经济体制改革中，更多的兼顾了传统金融行业的既得盈利水平，即采取了控制存款利率上限和贷款利率下限的方式，这在很大程度上保证了商业银行主要是国有银行可以获得高额利润。而利率市场化要消除的就是掌控利率价格以及分配金融资格的权利，因此肯定会让金融机构在目前体系中的存贷款竞争增加。特别在金融领域准入门槛慢慢减少的环境下，外资和国有银行都增大了其业务范围以及运营地区。另外越来越多的投资咨询和小额信贷公司以及村镇银行都成立起来，因为中小银行一直以来都

7、是凭借高存贷差和地方经济的支撑，所以肯定会对其造成较大影响。2.经营理念的挑战我国商业银行最主要的经营方式就是以存，贷款业务为核心，现在还没有发生较大变化。我国五大银行，中行，农行，工行以及建行和交行的非利息收入平均占据的比例不过是10%，特别是那些中小银行，在全部收入中，存贷差的利润就有90%。即使一些地区的中小银行在努力发展其他业务，比如支付宝，贷记卡以及POS机等，不过都不够成熟，还有一些不过是任务型的运营，和获利还有很长的距离。作为中小银行获利能力的核心，利率使出啊对存贷差获利空间的依赖度会逐渐降

8、低。面对慢慢加剧的竞争，中小银行要想壮大，一定要规划好自身的发展道路，在确保存货规模一定的同时，慢慢把经营核心由量转为变最后到质。3.传统结构的挑战10在各商业银行可以宽松定价的信贷市场条件下，我国银行业迫切需要改变传统的经营结构。我国银行领域业务产生收入的多种化程度和外国比较很低，在运营过程中，增加信贷规模是提高利润的唯一渠道。特别是中小经济，他们主要有地区经济支撑，其中间业务量和规模都不大，另外占核心领导地位的依然是传统低