雇主责任保险(2015版)条款解释

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1、雇主责任保险条款（2015版）条款解释一、条款开发思路为规范现行的，尤其是各地统保招标过程中使用的保险条款，明确保险责任范围，保护消费者的合法权益，按照“专业、规范、合理、严谨”的条款开发思路，开发雇主责任保险条款（2015版）。该产品是2004版的升级产品，公司将于2015年12月31日停止2004版产品新单录入功能。雇主责任保险是发展最为成熟的责任保险产品之一。为推动商业雇主责任保险持续健康发展，条款采用了定额赔偿方式，与工伤保险补偿互不冲突，鼓励用人单位在依法参加工伤保险后，购买商业雇主责任保险，提高劳动者死亡、残疾后的工伤福利待遇。条款采用国内保险市场上最常见的每人限额承保方式，即按照

2、每人责任限额计收保险费，并坚持实名承保的规范要求。二、条款的主要内容（一）总则1.保险合同构成从简洁性、普适性的原则出发，避免保险合同构成要件在法律效力方面可能存在的冲突，条款的保险合同构成采用了相对简单的表述，仅包括：保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单。具体条款表述：第一条11本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。2.被保险人为增强条款适用的广泛性，条款的被保险人约定采用了最为通用的表述，依法设立的企事业单位、国家机关、社会团体及其他组织，有雇工的个体工商户，均可投保本保险并作为被保险人，未做行业类别的限制。具体条款表述

3、：第二条凡依法设立的企事业单位、国家机关、社会团体及其他组织，有雇工的个体工商户，均可作为本保险合同的被保险人。（二）保险责任1.保险责任的表述方式保险责任部分采用“概括+列明”的表述方式：（1）“概括”部分，采用了工伤保险出台以前常见的保险责任表述方式，明确“被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外”，以提高商业雇主责任保险保障范围的灵活性，且不局限于工伤保险的法定责任范围，避免了《工伤保险条例》未来修订导致的条款责任不匹配问题。（2）“列明”部分，采用了《工伤保险条例》第14条认定工伤和第15条视同工伤的情形，使得保险责任表述更为清晰、丰富，便于客户理解，满足了推广环节的要求。2

4、.关于“职业病”11考虑到职业病与意外事故导致的雇员伤害差异非常大，而且职业病风险突出的行业较为集中，未来存在职业病索赔大面积发生的可能性，条款将职业病责任从主险中剥离，通过附加险提供。3.关于“突发疾病”保险责任第三条第（六）项约定：在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。责任免除第五条第（七）项表述为：雇员因疾病（包括职业病）、分娩、流产以及因上述原因接受医疗救治的，但属于本条款第三条第（六）项约定的不在此限。《劳动和社会保障部关于实施<工伤保险条例>若干问题的意见》（劳社部函[2004]256号）第三条中对“突发疾病”也作了解释，认为“这里的‘突发疾病’包括各

5、种疾病。‘48’小时的起算时间，以医疗机构的初次诊断时间作为突发疾病的起算时间”。因此，因突发疾病导致48小时之内抢救无效死亡的，才属于保险责任，相关的死亡赔偿金应予赔偿。除此以外的疾病（包括职业病）造成的损失、费用和责任属于除外责任。具体条款表述：第三条在保险期间内，被保险人的雇员因从事保险单载明的业务工作而遭受意外，包括但不限于下列情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；（三）在工作时间和工作场所内

6、，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；11（四）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；（五）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害；（六）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（七）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；（八）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；（九）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。4.法律费用法律费用表述采用责任保险条款常规的表述，相关费用均为与法律程序相关的费用。具体条款表述：第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被

7、提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。（三）除外责任仅对条款中涉及的主要除外责任进行简要说明：111.原因除外（1）第五条第（一）项“重大过失行为”针对“重大过失行为”的除外表述，理赔部建议列明构成“重大过失行为”的情形。考虑到虽然“重大过失行为”的学理定义操作性不强，