基于比较优势我国村镇银行市场定位问题探析

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1、基于比较优势我国村镇银行市场定位问题探析　　[摘要]自2007年我国成立第一家村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。我国村镇银行相对于农村信用社和邮政储蓄银行在信息、交易成本、管理体制、经营机制、政策方面具有明显的比较优势。基于村镇银行的比较优势，找准村镇银行在农村金融市场中的经营地域、目标客户、金融产品定位，并根据定位开展业务，对保证其持续健康发展具有重要意义。[关键词]比较优势；村镇银行；市场定位[中图分类号]F224.9[文献标识码]A[文章编号]2095-3

2、283（2013）07-0076-02一、引言7村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国从2007年成立第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。但是，村镇银行在其发展过程中也出现了许多问题，如：部分村镇银行农户贷款占比较低，表现出明显的“弃农”倾向；村镇银行机构网点远离农村；一

3、些村镇银行存在“垒大户”现象等。这些问题的出现是由于村镇银行本身市场定位不明晰及运行偏差造成的。村镇银行的市场定位是在市场经济体制下村镇银行求生存、谋发展必须要思考的问题，本文从比较优势的角度对此作一些探讨，以供参考。二、村镇银行的比较优势当前我国农村最主要的金融机构是邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行，这三家银行构成了既合作又竞争的关系，通过分析村镇银行相对于邮政储蓄银行和农信社的优势所在，可以明确村镇银行在农村金融中的市场定位。（一）信息优势7相对村镇银行来说，邮政储蓄银行和农村信用社的营业规模较大，其网点一

4、般都会设在县城和乡镇相对繁华的中心区域，远离大部分村（屯）。而村镇银行的规模较小，网点可以更加深入到乡村，甚至很多村镇银行的网点可以直接设到行政村，因此村镇银行的员工也更加熟悉本地市场，与贷款客户都有着直接或间接的接触，不仅对贷款人的财务状况与经营业绩更加了解，对贷款人的管理方法、发展前景等较为隐蔽的信息也比较熟悉，对贷款人的经济状况变化信息更加敏感，也能更快得到这些信息，极大地解决了村镇银行与贷款客户之间的信息不对称问题，提高了村镇银行的经营决策水平。（二）交易成本优势邮政储蓄银行和农村信用社具有“官办”性质，

5、办事效率相对较低，一些客户为了能贷到款，不得不增加相关的“公关”和“寻租”费用。村镇银行规模小，结构简单，管理成本较低，加上独立性强，内部控制完善，办事效率高等优势，能为客户提供质优、价低的金融服务。同时，村镇银行具有人缘和地理优势，能有效降低信息、审核和发放贷款成本。（三）管理体制优势村镇银行属于新型农村金融机构，是严格按照现代企业制度建立的。一般来说，村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构，实行“三会一层”管理，即股东会、董事会、监事会和经营管理层。由此，村镇银行股东的权利义务清晰，公司治理结构相对较

6、完善和有效。邮政储蓄银行曾经长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，其管理体制仍然没有根本性改变，沿用的仍是“上级邮储部门指导、地方邮政块块负责”的管理模式，以致邮储银行的内部管理和控制能力相对薄弱。农村信用社的产权一直模糊不清，所有者无法准确定义，导致在金融服务中往往存在无人承担风险的局面，因而贷款质量难已保证，经营责任更是无法具体落实。7（四）经营优势邮政储蓄银行和农村信用社由于受到管理体制的约束，贷款发放决策时滞长，经营机制僵化，业务经营创新不够，涉农金融产品和服务方式单一。村镇银行在规模上虽然是小机构，但

7、由于属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，因此具有决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活的独有优势。并且村镇银行的业务主要是小额信贷，由于它身处基层，更加贴近农户和农村小型企业的需求，可以减少审核批准程序，迅速做出信贷决定，满足农村客户简单、快捷的要求，提供个性化、差异化和高质量的服务。（五）政策优势国家十分重视包括村镇银行在内的新型农村金融机构，已出台多项政策支持其发展，因此村镇银行可以享受较多的政策优惠。例如村镇银行可以享受地方政府奖补政策，其涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给

8、予奖励；村镇银行发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按790%计入所得税应纳税额等等。同时，许多地方政府为了扶持村镇银行的发展也提供了许多优惠政策，如县政府免除新设村镇银行相关开办审批的行政许可费用的县级部分；加大扶持力度，县政府优先为新设村镇银行推荐对公优质客户；市政府对在规划期内完成组建村镇银行的县给予20万元一次性奖励，对各县在设立新型农村金融机构工