中资银行海外经营策略探究

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1、中资银行海外经营策略探究　　随着我国入世和金融业不断对外开放，中资银行已经不满足于限定在区域范围内经营，越来越多的中资银行开始尝试“跑马圈地”，不断主动到海外经营和参与竞争。《金融业发展和改革“十二五”规划》中提出，要“引导金融机构采取行之有效的海外发展战略，加强国际型人才储备，逐步发展我国大型跨国金融机构。”近年来，随着中资企业跨国业务的增加和人民币贸易结算政策的推行，中资银行的海外经营范围和数量持续增加，主要利用自设机构、投资并购以及依托合作伙伴三种方式实现海外经营。2011年上半年中资银行在亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲设97家一级境

2、外营业性机构，收购或参股16家境外机构。目前中资银行海外资产已超过2700亿美元，海外机构已超过1200家，业务遍及各大洲，海外资产的信用质量一直保持良好状况，至2011年底，不良贷款率远低于1%。但与此同时，中资银行海外经营过程中伴随着与东道国银行竞争的风险。已然遇到东道国银行的优势压制和发展制约。一、中资银行海外经营发展的动因（一）分散金融风险需要海外经营12从理论上讲，金融机构以单个区域为主的发展方式是有局限的。中资银行大多以我国大陆地区为主要经营范围，过于集中的银行业务和客户使得银行风险随之集中；业务发展和金融风险受到区域发展的巨大

3、限制，很容易造成借贷业务集中度高的风险隐患，一旦地区爆发如地震、洪水或人为挤兑等区域性风险，银行将面临灭顶之灾。从实践上，当国际贸易企业提出业务新需求时，中资银行需要对其资信度、经营状况等评估和跟踪。以中国银行为例，总部在北京，而客户则分布在世界多个地方，假设当海外客户要求其为欧洲某生产基地提供贷款时，按照我国银行业信用风险控制法规要求，中国银行必须对该客户在欧洲的生产基地进行实地调查。若中国银行在该地无分支机构，那么只能派专人远赴欧洲调查，其费用之高、效率之低，可想而知。所以，为提供优质金融服务，主动的掌握客户海外经营的相关信息，势必要求

4、中资银行与企业经营范围形影相随，不断扩大海外经营，从而才能防范和化解因信息不对称造成的信用风险和道德风险。（二）化解不良资产需要海外经营12随着企业法人和自然人的经营和投资范围扩大，借贷方在中资银行的抵押物、质押物、风险担保实体等所在范围不断放大，大都远远超出了中资银行所在地的国别区划。如果中资银行不能够海外经营，实现对相关债权的过程监控和管理，一旦信贷方出现资不抵债或逾期不还款等情况，远在外地的中资银行在追讨、处置和管理这些资产就会遇到诸多困难。曾经发生的多次真实案例表明：中资银行在处置经营区域外的资产时，尤其是在处置无法转移的固定资产时

5、，一般只能采取低价拍卖或委托东道国金融机构管理的方式，而这往往会导致中资银行的巨额利益损失。（三）完善金融服务需要海外经营市场经济条件下，很多企业的经营范围都已远远超出注册地，如中国的联想集团，在全世界有多个制造和零售企业。2008年末中资企业海外投资和收购余额为1700亿美元，至2011年末已达3800亿美元；而至2011年末，中国企业控制的海外总资产约1.6万亿美元。企业生产经营需要中资银行提供与其经营规模相对应的资金借贷、清算等多元化服务，海外服务已经成为不可缺少的金融服务内容之一。同时，有限的经营范围会使银行创新成本相对较高，阻碍其

6、服务提升和业务拓展。以现阶段发行信用卡为例：假如中国银行和花旗银行均发行了信用卡，发行成本均为100万元，中国银行拥有10个网点，花旗银行拥有100个网点，也就是说，中国银行每个网点的发行成本为10万元，而花旗银行分摊到每个网点的发行成本仅为1万元。仅从成本上对比，中国银行：花旗银行=10：1，中国银行因网点较少带来了成本劣势。12虽然银行卡在自动柜员机（部分银行间的柜台）上能够实现跨国支付，但高额手续费仍然是阻碍中资银行向外拓展的瓶颈，使得客户更多选择了国际知名的商业银行。不能持续扩大海外经营的中资银行最终结果只能是“发源于中国，停滞于中

7、国”。（四）公平竞争环境需要海外经营近年来，中资银行在海外迅速发展并取得了一定的效益，甚至在部分国家和城市具备了某些本土化优势。但数据统计显示，目前海外经营的中资银行，在东道国的市场份额多处于5%左右，较好的中资银行也只能达到8%-10%，10%似乎成为中资银行发展的“天花板”。分析其原因：一是中资银行在海外拓展的同时，世界各国商业银行均在不同程度上相互渗透；二是东道国银行利用本土优势在不断的渠道下沉，从中心城市向二三线城市拓展，使得海外经营的中资银行倍感“内外夹击”。因此，从公平竞争上讲，中资银行必须积极尝试多种海外经营，主动出击，通过不

8、断开拓市场来巩固已有市场份额。也只有充分适应公平竞争的金融环境，中资银行才能不断创新和发展。二、中资银行海外经营的困境（一）遭遇“歧视性政策”12中资银行在海外扩张过程中，频繁遭