黑龙江省农业保险现状研究和对策探究

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1、黑龙江省农业保险现状研究和对策探究　　摘要：农业作为基础产业，由于自身的弱质性和生产过程的特殊性，在整个再生产循环过程中面临着许多风险，是典型的风险产业。黑龙江省是中国最大的商品粮生产基地，粮食商品率达到70%，享有“北大仓”的美誉，同时又是自然灾害频繁的地区，素有“春旱、夏涝、早秋霜”、“十年九春旱”和“东涝、西旱、北秋霜”之说。与农业在国民经济发展中的作用相比，黑龙江省农业保险的发展水平远远不够，根本不能够发挥支持农业发展乃至整个国民经济发展的作用。因此，试图对当前黑龙江省农业保险的现状以及存在的主

2、要问题进行深入分析，提出对策建议，以更好地促进农业保险在黑龙江省长足有效发展。关键词：农业保险；农业保险制度体系；黑龙江省中图分类号：F842.6文献标志码：A文章编号：1673-291X（2013）12-0053-0311黑龙江省是全国九个重要的商品粮基地之一，其粮食商品量、商品率和粮食净调出量均居全国首位，但同时黑龙江省又是一个受自然灾害影响较大的省份，每年的粮食产量都会因自然灾害的发生而受到影响，从而给全省农业生产带来一定的波动性，更主要的是会使国家粮食安全受到冲击，并在一定程度上制约了农民收入的

3、持续稳定增长。因此，黑龙江省要加快建立并完善现代农业保险制度体系。一、黑龙江省农业保险的现状分析通过农业保险农户可以稳定农业的生产经营、提高农业的综合生产能力，将农业生产经营中存在的风险以较小代价转移到保险公司，以保障农业生产稳定持续地增长；保险公司通过农业生产、防灾、销售等各环节的风险管理和市场化运作等环节来提升农业抵御自然灾害、提高处置灾害或疫情能力。黑龙江省是受自然灾害影响最为严重的地区之一，农业要发展，农民要富裕，就必须加大农业保险的发展力度。从另一个角度讲，保险市场在城市中已趋于饱和状态。针对

4、“服务三农”的使命，保险业的发展要致力于农村，同时保证了保险经营主体的自我生存和发展。但中国的农业保险一直处于萎缩状态，出现了与新农村农业发展要求严重不相适应的现象。（一）保险业整体发展迅速，农业保险却发展滞后11自改革开放以来，黑龙江省保险业总体发展迅速，但农业保险却出现了萎缩发展滞后的局面。各种自然灾害给农民的农业生产带来了巨大的损失。农民承担的风险越来越大，急需相应的农业保险来转移风险，为农民提供经济补偿，减轻农民的损失。然而据资料显示，在保险收入方面，黑龙江省的保费收入从1996—2006年的年

5、均增长超过了32%，而农业保险收入却从1996—2006年出现了年均负增长9.8%；同时保险大市场在不断地壮大，商业保险市场逐渐形成，但是只有极少数的保险公司涉足到农业保险方向上来，从而出现较少数保险公司承担农业保险业务的局面，其力量薄弱。在农业保险中的险种也在逐渐地减少，由最初的60多个险种降到不到30个险种。相对于黑龙江省保险业整体的发展情形来说，农业保险的发展还是相对滞后。（二）农业保险亏损严重，赔付率极高11黑龙江农业是自然灾害多发的地区，如洪水、干旱、霜冻、病虫害等等其涉及的范围广，从而导致农

6、业保险承保的风险不仅发生概率高，而且损失集中、覆盖面大，因此其赔付率也远远高于一般的财险。据资料记载，1986—2008年黑龙江省农业保险保费的收入为4.98亿元，累计赔付支出为4.25亿元，赔付率高达85.3%，大大高于一般财产保险赔付率63.5%的平均水平，也超出了保险界公认的70%的临界点；若加上其中产生的其他费用，农业保险的平均综合赔付费率就已经超过120%，导致农业保险长期处于亏损的经营状态，这就是许多商业保险公司不愿涉及农业保险的主要原因。更主要的是农业风险发生的时间、空间不够充分的分散，很

7、容易形成巨灾，导致保险公司的实际赔付率高于预期的赔付率。此外，农业保险中的逆向选择和道德风险同样导致农业保险赔付率居高不下。农业风险的地域差异性和个体的差异性比较大，使得农业保险的逆向选择相当严重。而且受农业生产的经营属性及小农意识的影响，保险公司对农业保险的道德风险难以进行有效的控制。（三）费率标准偏高，投保比率较低，农业风险保障严重不足农作物损失率和养殖业死亡率相对很高，导致保险公司不得不提高农业保险的净保费率的标准，从而达到保险公司在其农业保险中的收入与赔付之间的平衡。但是高标准的费率大大超出了农

8、民的年收入水平，进而阻断了农户对农业保险的投保激情。高费率导致低投保率，低投保率又引发了农业保险高费率的恶性循环。同时，由于黑龙江省地域幅员辽阔，各地农业条件和所面对的风险差异很大，在灾害较多的地区，农户投保热情较高，而低风险地区的农户存在一定的侥幸心理，不愿意承担高额保费，农业总承保率相对过低，在遇到农业灾害时农业保险的赔付金额很少，根本无法补偿农业经济，恢复农业发展。这样，风险分担机制难以发挥作用，只有小部分农业财产能够得到保险保障，绝