浅谈打破银行业垄断对我国经济产生影响

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1、浅谈打破银行业垄断对我国经济产生影响　　【摘要】本文以温家宝总理“中央统一思想打破金融垄断”的发言为出发点，分析了银行业垄断的现状、原因、影响，提出了打破银行业垄断的途径，并进一步剖析了打破银行业垄断将对我国经济在短期和长期将造成的影响。【关键词】银行垄断，民间资本合法化，利率市场化一、我国银行业垄断的现状2012年4月1日到3日，温家宝总理到广西、福建等地调研，在谈及企业融资问题时，他说：“我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一

2、了这个思想。”温总理还表示，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。中国目前的金融改革可谓千头万绪，民间金融的合法化、利率市场化等，都是急需破解的重大命题，但就金融改革的关键和核心命题而言，仍然是如何打破金融业的垄断。（一）银行业产生垄断的原因当前国内银行业之所以能够获得高利润，是政府对银行业的三大政策管制的结果。一大管制就是银行业的价格管制。二大管制是信贷规模的管制。三大管制是银行准入管制。5（二）银行业垄断对我国经济的影响金融垄断导致了两个恶果：一是银行业的巨额利润。在实体经济萎靡的情况下，银行业的巨额利润实际上意味着企业要承担巨额的融

3、资成本；同时银行垄断使银行自身缺乏竞争意识，政策性利差大大消弱了银行资本主动创新的动力。二是金融短缺。银行垄断造成中小企业的融资环境不断恶化，借贷成本居高不下，有些地方甚至发生倒闭潮。一些国有大型银行，在选择放贷对象时，往往倾向于大型企业，大型项目等，因此经常会以中小企业财务制度不健全或缺乏抵押资产等为由而将中小企业拒之门外。目前国内中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”。二、打破银行业垄断的具体措施对于如何打破银行业垄断，主要有两方面的措施：一是降低银行业进入的门槛，让民间资本可以合法进入银行业，同时，通过引导民间金融的合法化，改变中国银行业的垄断局面；

4、二是要加大对国有银行业的改革力度，加快国内银行业的利率市场化。利率市场化的进程中要大力发展比较重要的三个领域：大力发展债券市场；维持相对较低而且稳定的银行间利率；引入更为灵活的新增贷款分配制度，逐步放松利率管制。三、打破银行业垄断将对市场产生的影响5（一）短期影响要打破行业性垄断，必须改变整个银行业市场准入制度才能达成。加快民间金融合法化，在短期内，这一进程将会使大量中小型银行缺失，中小企业融资难的现状得到改善。银行业垄断的打破，势必会让普通银行客户与中小企业受益。对于中小企业的影响，我国一直强调中国金融要服务实体经济，从这个角度而言，最理想的是形成一个无缝隙的结构：大银

5、行为大企业服务，小额贷款公司为小企业服务，而其他一些金融机构为中型企业服务。对于国有商业银行而言，在短期内，竞争机制的引入打破了原有坐享利差的经营环境，改变银行现行的经营模式尚需时间，所以，在短期内，银行可能会出现盈利空间受到挤压，利润有所下降的情况。当前我国银行业的收益，主要是来自垄断租金。银行业的盈利只是对传统单一路径的“重复利用”。而在正常的市场语境中，除了中间业务以外，走综合化经营之路，实现收入多元化，才是银行业盈利的健康模式。（二）长期影响5利差空间是导致银行垄断的根源所在，打破银行垄断在长期内必然形成利率的市场化。利率市场化后将对以下几个方面产生影响：对于企业

6、的影响。首先，从总体上来看，利率市场化后，由于贷款利率上升，将使银行存款显著增加，意味着可贷资金量增加，贷款利率的下降，也将降低企业的融资成本。其次，具体来看，国有企业与民营企业所受影响不同，取消利率管制后，将改变银行信贷资金大部分流向国有企业的现状，中小民营企业与国有大中型企业将站在同一起跑线上竞争银行贷款，显然，效益低下、负担沉重的国企所获贷款数将大大减少，而民营企业得以扩大融资渠道，不再依靠黑市的高成本资金。对于商业银行的影响。打破垄断看似让银行业失去政策性盈利的空间，但同时更为其提供了内在竞争力升级的倒逼压力。失去绝对垄断的地位，民间资本进入银行金融业，在一个消费

7、者开始可以用脚投票的银行业市场空间里，必然会对传统的垄断性银行造成无形的压力，乃至纠偏其本质的服务观念。能够预期的是，出于逐利的天然驱动，当下的垄断性银行必然会将核心竞争力更多地体现到经营规模、业务与创新上面，一个更健康更契合市场属性的银行业也可能会形成。对于个人的影响。一方面，储户可以选择资金回报率高的金融机构，而市场化后存款利率的提高将是存款人得到更多利息收入，贷款利率的降低将减少居民消费信贷的利息成本，是家庭得到更多实惠。另一方面，利率市场化将导致金融财产的价值随利率变化而变化，这就要求个人具有较强的理财能力，以避免财产