浅谈商业银行信用卡风险应用探究

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1、浅谈商业银行信用卡风险应用探究　　摘要：随着改革开放的深入，我国商业银行不断开发新的金融产品。信用卡自从面世以来，发行量不断增长，对商业银行的贡献度也不断增加。信用卡已经成为我国人民非现金支付的重要工具。但是信用卡业务发展存在一定的问题。本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。关键词：金融改革商业银行信用卡风险控制信息技术随着我国商业银行的发展，信用卡业务也得到了迅速发展，为保证我国商业银行能快速适应开放环境下的可持续发展，有必要开拓信用卡风险控制的新方法。本文对商业银行的信用卡风险进行一个分析研究，并借鉴国外经验的基础上，

2、提出合理与具有针对性的建议。1个人信用卡发展概述6浅谈商业银行信用卡风险应用探究　　摘要：随着改革开放的深入，我国商业银行不断开发新的金融产品。信用卡自从面世以来，发行量不断增长，对商业银行的贡献度也不断增加。信用卡已经成为我国人民非现金支付的重要工具。但是信用卡业务发展存在一定的问题。本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。关键词：金融改革商业银行信用卡风险控制信息技术随着我国商业银行的发展，信用卡业务也得到了迅速发展，为保证我国商业银行能快速适应开放环境下的可持续发展，有必要开拓信用卡风险控制的新方法。本文对商业银行的信

3、用卡风险进行一个分析研究，并借鉴国外经验的基础上，提出合理与具有针对性的建议。1个人信用卡发展概述6信用卡产生于美国，是信贷消费领域中不可或缺的金融工具。在我国，自从1995年广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的信用卡，银行在发展信用卡业务上经历了一个漫长的起步和探索阶段。近年来，随着经济的不断发展和居民收入的增加，我国信用卡的发行量逐年上升，消费比重也不断扩大。面对新形势，多家商业银行对于信用卡业务加大了精力和资金的投入，我国信用卡产业呈现加速发展趋势，各个发卡机构之间的竞争目趋激烈，外资银行和境外的发卡机构也纷纷采用各种各样的方式进入中国市场。我国银行信用卡产业经过20年的培育，目前已

4、初步具备了一定产业规模。目前，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成，银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。银行信用卡产业的发展，对于加快我国金融改革、经济发展和社会进步具有十分重要的意义。2个人信用卡业务的风险2.1个人信用卡风险原因6银行卡具备了推动消费金融的基础。截至2012年10月，中国境内借记卡和信用卡的总量统计超过了30多亿张，其中银联标准卡达到28.77亿张，经中国银联转接的跨行交易总量达到近18万亿元，预计年底将达到21.5万亿元，银行卡交易在社会消费品零售总额当中的

5、渗透率将达到47%。同时，这几年银行业做了大量的信用卡及借记卡业务的创新，包括分期付款、理财产品等业务，极大地促进了持卡人的消费热情，带动相关领域的持续发展，银行卡特别是信用卡已经为消费金融以及产业结构的转型做出了巨大贡献。根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现；发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低；相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻；信用卡营销模式存在诸多隐患。2.2个人信用卡风险种类个

6、人信用卡业务的风险控制越来越受到重视，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有以下原因：持卡人恶意透支；持卡人谎称未收到货物；先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡；四是利用信用卡透支金额发放高利贷。其次，商家也存在风险，主要有两种情况：首先是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，使用各种手段侵害顾客利益；再就是不法商家欺诈，手段众多，如：钓鱼网站，利用高科技仪器盗窃顾客信息等。再次其它一些风险，如：盗窃；复制；ATM欺诈；伪造；身份冒用，虚假申报，内部作案等。这些风险都是发生过的，而且很多案件都对簿公堂，除了给银行造成金钱损失，对银行的声誉也是极大的

7、损害。3加快信用卡业务信息化建设的基本思路6银行主要依据客户当时的经济状况和信誉状况向客户发放信用卡，然而客户的具体情况是一个动态的过程，比如：职位变动、搬迁、意外事故等各种原因，这些都有可能将引发信用风险。所以，防范和降低信用风险应从以下三个方面入手。①科学规划，建立统一、规范的信用卡信息化体系。根据信用卡的发展情况，我们必须清楚认识到，我们的个人信用市场起步较晚，我们要尽快逐步建立健全完备的法