乌鲁木齐商业银行信用卡风险管理探究

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1、乌鲁木齐商业银行信用卡风险管理探究　　摘要：采用访谈的方法，对乌鲁木齐商业银行信用卡管理进行了分析。结果表明，乌鲁木齐商业银行信用卡风险管理主要存在对信用卡申领资格审查不严、风险意识低、授信过度，风险加大、风险控制系统不完善等问题，提出了强化信用卡发卡审查、提高风险管理水平、加强宣传教育，提供安全意识等对策。关键词：信用卡；风险管理；乌鲁木齐商业银行中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1005-913X（2014）01-0088-01随着信用卡事业的发展，信用卡欺诈事件也不断发生，且呈现出

2、专业化、产业化、规模化及公开化的特点。有些犯罪嫌疑人非法设立“办卡公司”、公开提供代办信用卡和套现服务，或通过骗领信用卡、“以卡养卡”提高信用额度及“循环套现”方式骗取银行资金，进行非法放贷活动，对银行和持卡人的资金安全造成严重威胁，在一定程度上影响了信用卡产业的健康发展。[1-2]为了更好地对信用卡风险进行防范，笔者以乌鲁木齐商业银行为研究对象，对该行信用卡风险管理存在问题进行分析，提出了防风险对策，以期为乌鲁木齐商业银行信用卡健康发展提供参考。一、乌鲁木齐商业银行风险管理存在问题7（一）银行对信用卡

3、申领资格审查不严首先，随着银行业间的竞争日益激烈，银行为扩大业务，采取多种方式吸引客户办卡，有些业务员为争取客户，有意放松对申请人的资格审查，只是对申请表进行审查，没有进一步进行调查核实，造成许多不具备申领资格的人也能申办成功。其次，在核发信用卡时没有主动核对中国人民银行征信系统、中国银联信用卡风险信息共享系统上的申请人信息，对申请人是否同时持有其他银行的信用卡或是否存在信用卡不良记录未能及时发现，造成犯罪分子能顺利辗转多家银行办理多张信用卡进行恶意透支。再次，银行对POS机特约商户管理不力。随着信用卡

4、的应用及普及程度越来越高，银行为获取利润新的增长点，大力推广POS机的应用，对商户申请POS机也放松了要求，部分特约商户以收取手续费的形式，为犯罪分子非法套现，谋取不法利益，此举为犯罪分子频繁消费、套现提供了便利条件。（二）风险意识低71.在工作实践中，乌鲁木齐商业银行部分从业人员缺乏监管意识，银行内部的风险管理系统还不够完善，没有将风险意识贯穿到整个信用卡业务中。另外，信用卡特约商户的工作人员责任心不强。特约商户处于主动的市场地位，导致特约商户不愿自觉接受发卡银行培训或进行自我培训。商户的收银员流动率

5、也较大，给商户的培训增加了成本，带来了一定困难。目前商户收银员受理信用卡的专业技能普遍较低，加之责任心不强等原因，不能辨别假卡，或不能识别客户身份，风险发生的概率显著增加。[3]2.持卡人风险防范意识不强。大多数用卡人存在不良的用卡习惯，信用卡使用知识尚待普及。持卡人在使用信用卡时，只图自己方便，不遵守用卡章程，也不配合发卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主体是持卡人，如果使用不当，会给不法分子欺诈带来方便。持卡人正确用卡意识偏低，有的甚至故意违反协议，恶意透支，形成信用卡信用风险。（三）风险控制系统不

6、完善7乌鲁木齐商业银行信用卡风险控制技术在科学性、技术性、系统性三个方面都与发达国家和地区存在较大差距，有些国外比较成功的风险控制理念和风险管理工具在乌鲁木齐商业银行还未使用。薄弱环节主要集中在实时动态的风险监控决策能力方面，具体体现在对信用卡风险管理系统方面。目前，各个银行都建立了严格的风险控制系统，例如，广发银行在“优化资产结构，确保健康发展”的风险管控宗旨下，主要采取了以下风险防控措施。第一，开展压力测试，预警宏观环境变化带来的系统性风险。第二，密切关注宏观经济形势，对于经营环境出现不利因素的地区

7、和行业，及时收紧授信审批政策，以应对行业风险；同时对于风险表现较高的地区，严格审批、授信、以应对宏观经济下行带来的系统性风险。第三，通过精细化客户分群、维护手段的创新，以及逐步升级的系统支撑，不断提高贷后管理的科学性和有效性，为业务发展提供强有力的策略支持。第四，建立全方位的欺诈防范系统。第五，通过MIS数据分析，失联评分等工具的应用优化催收策略，实现内部催收的科学化；同时对委外催收服务机构加强管理，通过制定一系列激烈和考核措施，来规范其行为，提升催收效果。目前，乌鲁木齐商业银行主要采用以下手段进行风险

8、管理：一是，银行卡部对持卡人的资信状况进行定期复查，并根据资信状况的变化调整其信用额度；二是，银行卡部与风险管理部、个人银行部、小企业业务部、授信审批部以及经营机构建立有效的信息沟通机制，加强止付名单的管理；三是，银行卡部须通过风险交易监测系统，对持卡人交易行为进行监控，根据不同时间风险特点，按需设置风险预警指标，定期或不定期地对可疑交易进行甄别分析，及时采取降低信用额度、止付等手段，加强套现、涉嫌欺诈等交易的风险管理。显然，乌鲁木齐商业银