我国网络银行发展现状和对策

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1、我国网络银行发展现状和对策　　【摘要】随着互联网的不断发展，银行业开辟了新的发展道路，创造出网络银行，使用户享受到全天候的网上金融服务。相对于传统银行，它不仅交易成本低、资金周转便捷而且其覆盖面广泛，没有时间与空间的限制。近年来，网络银行一直保持着迅猛的发展趋势，使其成为银行业未来发展的重要方向。【关键词】网络银行，发展，改进一、我国网络银行发展的必要性相对于发达国家银行业，我国银行业在资金实力、管理水平、业务种类等方面都存在着较大的差距。因此银行业应加大改革开放的力度，不断赶超发达国家。网络银行是主要发展趋势，银行业应以网络银行作为改革的切入点，使银行业走向

2、国际市场，不断加强与外国银行的竞争力。在银行业务方面，传统的银行业务处理方式已不能满足用户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展，而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路。网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，使银行业经营走向综合化。二、我国网络银行发展存在的问题5（一）网络交易中的安全问题网络中的病毒、黑客很容易使系统丢失数据资料，使客户的密码丢失，账户内的资金被提走，而客户由于在公共场所上网或密码过于简单等原因都会造成账内资金的丢失。网络银行的服务

3、器软件应不断升级，建立多层的安全保护系统，来保障银行系统的稳定性。保护客户的信息安全性是网络银行面临的一项艰巨任务。（二）第三方安全认购机构的适用性不强目前，在客户端，绝大多数银行都采用了中国金融认证中心的数字证书，进行客户的身份认证和数据传输加密。中国金融认证中心虽然以第三方身份提供数字证书服务，保证了网上交易的真实性，但是，消费者上哪家的网络银行就要先取得哪家的电子安全证书，这不仅给客户造成麻烦，还在无形之中增加了银行的信用风险。我国目前各家银行都在发行自己的数字证书，只有国家出面建立统一公用的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用。只有在这样的大前提

4、下才能提供方便的操作环境，才能让网络银行深入到人们的生活之中。[1]（三）基本法制环境的先天不足5我国的法律在网络银行业务管理上有很多的空白点，与网络银行相适应的《网络银行业务管理暂行办法》在社会实践中发挥的作用不大，其分业管理不利于网络银行的发展。例如，金融电子化促使许多金融交易采用无纸化的电子合同方式，这与我国法律上的书面和口头形式根本不同，新《合同法》虽然承认了电子合同的法律效用，但对电子合同的描述还是粗线条的，缺乏可操作性。[2]而网络银行和其他电子商务多年的电子签名问题在《中华人民共和国电子签名法》终于的得到了解决，这是我国法律在网络银行业务中的新突

5、破，为网络银行的健康发展提供了美好的前景。在当今网络银行加速发展的情形下，我国应依照国情不断健全我国的法律法规和标准体系。（四）网络基础设施落后，社会信息化水平偏低现在网络银行的发展依赖于完备的信息基础设施，而我国目前一部分地区的基础设施还处在滞后的状态，同时资金投入严重不足，造成了银行业务电子化、技术水平低，网络化程度低。地区间、各银行间、各行业间使用的软、硬件缺乏统一的标准，造成难以快速建立起一个全国性的跨行业的联网清算体系，严重阻碍了网络银行模式的发展。三、发展我国网络银行的对策（一）不断加大新科技的应用，确保安全性技术是网络银行进一步发展的决定因素。就

6、目前我国的实际应用情况看，网络银行的5科技水平不高，难以对付高科技作案。例如一些不法分子在网上利用木马盗号程序盗用客户账户资料，然后进行非法网上交易，使客户遭受财产损失。面对不法分子的技术，我们的网络银行必须加大新科技的应用来保护投资者和银行的利益。比如对网络银行进行交易跟踪技术，对客户突然在非开户地进行超过设定金额的网络交易及时通过电话联系客户以确认交易，还可以通过确认短信方式完成交易。银行只有建立起一套完整的网上交易安全体系，包括系统维护体系、数据备份体系、病毒防范体系，及时发现和排除安全隐患，才能保障网络银行安全正常运行。（二）加快银行基础设施建设，提高

7、社会信息化水平我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大的差距，基础设施的改造应从硬件设备的更新换代和软件的升级改造俩方面进行，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。（三）完善健全相关网络银行的法律制度5伴随着《中华人民共和国电子签名法》的出台，我们要根据相关要求，建立起与之配套的完善的网络银行法律法规体系，以法律的形式明确规定交易双方的权责。《电子签名法》扮演着交易双方身份的核实者、安全交易的保卫者、非法交易的打击者的三重身份。它的出台不仅为网络银行的

8、健康发展提供了法律保障，同时也对网络银