我国网络银行发展现状及对策分析

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1、我国网络银行发展现状及对策分析我国网络银行发展现状及对策，今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTER网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的安全第一网络银行是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、银行等全方位金

2、融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10%-20%，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30%的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50%，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celentmunications公司的一份报告指出，美国现在

3、的网络银行渗透率为22%，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35%。(注1)在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5%，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20%以上。(注2)网络就在我们的身边。一、我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发

4、展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。(一)银行改革开放的需要随着2006年的到来，我国在加入WTO时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支

5、机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务;引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。(二)银行业务

6、发展的需要近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。1、大力发展银行业务自动化我国国有银行上市问题研究，分步实施模式上市是国有商业银行发展的必由之路，随后针对国有商业银行上市所面临的问题，提出了解决思路。正文：以股份制形式组建银行，在国际上已经成为普遍趋势。从英国《银行家》杂志公布的2001年全球1000家大银行排名来看，按一级资本总额排名全球前50位的大银行当中，除我国的四大家国有银行外，全部都是股份制银行。而我国的国有商业银行由于产权结构的模糊性和不稳定性

7、，导致了法人治理结构极不完善。亚洲金融风暴的一些事实表明，政府直接指挥商业银行进行资源的配置会扰乱金融系统的有序运行，阻碍资金储蓄的增长，威胁到金融秩序的稳定性，对国有企业和国有商业银行的长远发展十分不利。因此，我们必须对国有商业银行的产权结构进行再造并推动其上市，才能促进其长远发展。一、我国国有商业银行上市的动因(一)外在动因1.国有商业银行上市是政府推动经济体制改革的必然要求金融体制改革是我国经济体制改革的重要内容，金融市场化是我国金融体制改革的必然趋势，而国有商业银行的上市可以推进金融体制改革的进程。随着我国国民经济的发展和居民收入水平的不断提高，

8、我国金融市场的发展潜力将会越来越大，如果国有商业银行的资本规模不能保持同步的扩张