我国网络银行发展现状及对策分析.doc

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1、【欢迎阅读】我国网络银行发展现状及对策分析我国网络银行发展现状及对策，今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC,—根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷

2、纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10%-20%,网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30%的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50%,未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零

3、售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。CelentCommunications公司的一份报告指岀，美国现在的网络银行渗透率为22%,但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35%。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%±升到2004年的5%,北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20%以上。（注2）网络就在我们的身边。一、我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然

4、取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方面考查。（一）银行改革开放的需要随着2006年的到来，我国在加入WT0时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行

5、业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构,他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。面对银行业向国际市场开

6、放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展,依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务;:引导市场,创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。（二）银行业务发展的需要近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。1、大力发展银行业务自动化经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都

7、发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户一多用户一分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证

8、券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机ATM可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。2、经营模式向混业经营靠拢1999年11月，美国的《金融服务现代化法案》颁布实施,自