我国网络金融风险和管理研究

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1、我国网络金融风险和管理研究【文章摘要】网络信息化时代，传统的金融模式已经不能满足现代金融的发展要求，网络金融的发展为人们提供了便利、快捷的金融服务，但也带来了前所未见的网络金融风险。本文从传统金融业务和网络信息平台两个方面，分析了网络金融的风险特征，并对相应的金融风险提出了一些建议和措施，对新时期网络金融风险的防范具有现实的指导意义。【关键词】网络；金融风险；安全网络金融是指在网络技术平台上开展的金融业务活动，包括网上银行、网上证券、网上保险、网上支付、网上结算等等金融业务，人们可以通过网络足不出户处理金融问题和享受金融服务。随着网络技术的不断发展，网络与

2、传统金融行业的结合为我们带来一系列便捷的同时，网络金融与传统金融行业一样面临的相同风险暴露，同时也有其独有的风险特征，如何预防这些潜在的金融风险，对于金融风险的有效测度和及早预防，引起了越来越多的社会关注。1网络金融的风险特征分析8金融风险指的是在进行金融活动时，在一定时期内，由于商品价格、金融资产价格、利率、汇率偏离了预期值而给造成的损失。金融风险来自于金融活动中的不确定性，而这种不确定性将给投资者带来损失。网络金融风险在传统金融风险的基础上又有其自身的特点，归纳起来主要有两个方面：一是基于传统金融业务导致的业务风险，二是基于网络信息平台的技术风险。1.

3、1传统金融业务风险1.1.1信用体制不健全带来的信用风险在我国市场经济快速发展的背景下，我国的很多银行尤其是国有银行在金融市场中所表现出来的交易双方信息不对称性越来越明显，特别是一些涉及到企业利润、个人收入等信息中，各银行的透明度非常低，人们很难在外部对此有较多的了解。如果我国不能尽快出台相关的规范个人信用体系的方律法规，会对我国金融体系留下巨大隐患。而信用建设是一个缓慢的过程，一旦信用违约会带来严重的后期影响。这也在一定程度上制约和影响网络金融的发展。1.1.2法律风险8网络金融的法律风险表现以下2个方面：一是相应的法律缺失。网络金融业务涉及诸多法律，主

4、要有：消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法等，对任何一项法律条文的疏忽都可能使金融机构处在法律风险的风口浪尖。网络金融在我国还处于初步发展阶段，缺乏配套的法律体系。二是法制的模糊和不确定性。在网络金融交易中如果出现利益的损失，责任是归于银行或者客户仍旧模糊，进而导致网络金融犯罪率的上升，阻碍网络金融的良好发展。法律风险不能保证交易的安全，出现纠纷时更不能依法解决问题，就不能从根本上创建一个安全的网络金融交易环境。1.2网络金融技术风险1.2.1操作风险网络金融业务的操作风险一方面来自网络银行安全系统。传统商业金融机构为支持网络金融业务

5、的开展，必须选择一种网络金融技术解决方案，而其所选择的方案可能存在设计缺陷或被错误操作，这就造成了网络金融的操作风险。同时，金融机构的网络技术问题往往依赖外部市场的技术服务支持来解决。这种做法在一定程度上适应了网络金融发展的需要，提高了金融机构的工作效率，但也使传统商业金融机构暴露在可能出现的操作风险之中。网络金融业务的操作风险另一方面来自网络金融客户。网络金融行业职员的操作失误、系统错误等均可能导致网络金融业务出现操作风险，网络金融客户在使用网络金融业务时的疏忽大意也可能导致网络金融业务的操作风险。1.2.2安全风险8网络金融的安全风险是网络金融风险的急

6、待解决的问题也是制约其快速发展的一个重要的影响因素。银行网络金融的安全风险的源头来自3个方面：一是银行端，银行内部系统风险管理不完善，存在严重的安全漏洞，缺少相应的处理机制；二是用户端，用户在使用过程中，不注意提高防范意识，没有及时下载、更新防毒软件，致使敏感信息被窃取；三是第三方平台，黑客利用截取的“动态密码”假冒用户登录到网银，进行犯罪活动，使用户遭受损失。据调查，网上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。2网络金融的风险测度及管理分析根据网络金融风险的不同类型，我们可以通过

7、合理方式进行科学管理和监督，促进我国网络金融的健康快速发展。2.1完善网络信用体系2.1.1建立统一规范的个人信用体系我国的个人信用体系基本属于空白，因此，我国要发展网络金融，必须加快信用制度和个人信用体系建设，这是降低网络金融虚拟性所带来的风险的有力保证。要完善信用体系，首先必须建立个统一规范的个人信用体系，明确规定个人信用评价标准。金融机构应以传统纸质结算为基础，开发个人信用数据库，并实现个人信用信息8共享。用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。对新兴的网络金融，健全的个人信用体系，完善的

8、社会信用制度是减少金融风险、促进金融业规范发展有力的制度保障。2.