ATM渠道的建设及其发展趋势.doc

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1、ATM渠道的建设及其发展趋势随着银行业务量快速加大和人工成本不断增加，使用先进的自助设备代替重复的、低附加值的人工劳动，成为银行业发展的必然趋势。银行自助服务系统是金融业发展的新兴模式，为客户提供了一种完全自助的、没有银行柜员参与的服务方式，使客户24小时享受银行高效率的服务。通过这样的模式，银行扩大了服务空间和时间、降低了人力成本、提高了自身的效率和灵活性，更重要的是在客户心目中树立了银行高科技化的崭新形象。ATM是现代银行竞争的新焦点1.与对公业务相比对私业务的服务对象分散，银行设立机构和网点投入大，一直被视为银行

2、经营的高成本业务。20世纪80年代以来，以通信、电子、信息、网络为代表的新的技术革命，为金融创新提供了新的动力。一系列新的服务方式，如自助银行、电话银行、网上银行和手机银行等应运而生，大大降低了银行单项交易成本。开展对私业务巳经不是单纯依赖网点和人员规模的竞争，凭借产品的特色功能、自助设备的广泛布设、电子银行和网上银行的服务延伸完全可以弥补网点和人员的劣势。2.从用卡环境方面考虑发卡机构及柜台交易成本的发展仍存在很多制约因素。光大银行私人业务部樊巍分析这些因素包括：人民银行对营业网点的审批限制;传统的网点扩张方式成本较

3、高；机构筹备、员工到位速度相对较慢，不利于抢占市场。因此，大力发展自助设备成为银行改善用卡环境，发展业务的首选之策。截至2003年4月底，工商银行共有1.3万台ATM投入运营，北京分行投入运营的ATM有800多台，约占工行ATM总量的6%；上海分行投入运营的ATM有700多台，约占工行ATM总量的5%,可见经济发达地区的ATM投入比例相对较大。北京分行王士杰介绍，北京16家商业银行ATM总数接近2200台,北京分行ATM的市场占有率己经达到35%。资料显示，北京分行截至2001年11月ATM单机日均交易80余笔;到20

4、02年12月这一数字已经提升至240笔。今年以来，随着银行卡的普及和用卡环境的改善，经济发达地区城市居民对ATM认知度不断提升。仅今年5月，工行ATM共受理各类交易6164万笔，其中结算类交易（存款、取款、转账）为3002万笔，比上月增加16万笔，交易涉及金额为169.72亿元。广东、上海、北京、浙江等分行交易量居工行前10名，共受理各类交易4168万笔，占工行总交易量的67.5%。王士杰分析，虽然北京分行ATM业务量有了较大幅度地提升，但是目前网点业务中小额取款和用现金缴纳各种费用还占有相当大的比例，这部分业务完全可

5、以在ATM完成。早在1998年，美国前100家大银行个人银行业务支付渠道的调查表明：传统银行网点交易比重从56%降到了41%,ATM等电子支付渠道交易比重从28%上升为31%。在国外，ATM交易比重不断上升的趋势仍在延续。ATM交易在银行支付渠道中占据着越来越重要的位置。随着信息化、网络化的日新月异，以ATM交易为代表的自助交易将逐步取代银行网点交易，成为现代商业银行为客户服务的主流渠道。银行ATM未来的运行效率、经营成本、管理水平和盈利能力的高低将直接决定其核心竞争力的高低。虽然国内银行已经认识到ATM日益成为能够为

6、客户提供金融服务的重要渠道，但随着ATM网络规模和复杂性的日益增加，银行都面临着如何管理其ATM网络的挑战。建设银行个人银行业务部鞠朝阳表示，一方面，缺乏ATM网络管理的工具和标准，另一方面，大多数银行的ATM交易系统只提供简单的管理手段，远不能满足有效管理ATM网络的需要。二、从管理入手，加大ATM的盈利能力一般情况下，银行自助设备的管理包括总行、分行及营业网点三级，总行由私人业务部、信息科技部、办公室等相关部门分工协作负责自助设备的选型、采购和分配，以及制订全行自助银行的发展规划、装修标准、管理制度等，分行设有自助

7、设备管理中心负责自助设备的选址、安装和使用、维护等，支行负责辖内设备的耗材补充、常见故障排除和对客户的咨询等。由于发展时间较短，ATM业务没有像储蓄网点一样建立起完整的业务管理体系，存在总行、一级分行、二级分行以及支行的多级管理体制，在各级分支机构中还存在个人银行业务部门、电子银行部门、银行卡部门、信息科技部门的多头管理，造成ATM管理缺乏统一性和集中性。国外商业银行则通过建立ATM管理中心，对与ATM相关的人财物以及网络实行集中统一管理，达到资源配置的最优和业务管理最有效率。在业务流程方面，国外先进商业银行的ATM管

8、理均通过TS09000国际质量标准体系的认证，在制度建设、业务操作、风险控管、绩效考核方面十分规范。而国内大多数银行缺乏完善的ATM管理制度，由分行自行制定业务流程，ATM操作不规范；ATM管理手段比较落后，停留在手工管理阶段，没有形成有效的风险控制体系，致使业务经营存在一定的风险隐患。国外商业银行ATM网络系统构架简单、易于集中