小贷公司不良贷款管理办法.doc

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1、小贷公司不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强不良贷款管理，理顺和完善不良贷款管理体制和机制，不断提高不良贷款管理水平和处置效率，特制定本办法。第二条本办法所称不良贷款，是指按照我公司贷款质量分类管理规定，认定结果为次级、可疑与损失类的客户贷款。第三条本办法所称的不良贷款管理，是指根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置的过程，包括不良贷款日常管理、处置管理、责任认定与考核等各环节。我公司风险管理部门是不良贷款的牵头管理部门。第四条不良贷款管理应遵循以下原则：（一）真实反映。真实、准确、客观地统计和反映不良贷

2、款分类认定、尽职调查、减值准备计提及使用、清收处置、费用摊销、损失问责等各环节工作情况。（二）精细管理。通过管理内容、管理方式、管理技术的创新和完善，不断提高不良贷款管理水平，实现不良贷款精细化管理。（三）尽职追索。不良贷款管理人员应认真履行职责，加强不良贷款管理，及时、合理地运用多种方式向借款人、担保人等还款义务人追索。（四）优化处置。不良贷款处置过程中要处理好加快处置与实现处置收益最大化的关系，通过处置时机选择、处置方式比较与定价机制的不断完善，努力实现不良贷款的最佳处置。（五）依法合规。不良贷款管理和清收处置全过程，均须严格执行相关法律法规和政策规定

3、，严格规范操作，防范操作风险。第五条本办法适用于我公司的所有不良贷款。第二章职责分工第六条风险管理部门牵头负责不良贷款的管理工作，信贷管理、法律事务、内控合规、管理信息等部门在各自职责范围内配合做好不良贷款管理工作。第七条公司相关部门职责（一）风险管理部牵头负责全公司不良贷款管理，制定本公司不良贷款管理的实施细则，监测、分析、报告全公司不良贷款和清收处置情况，审查、审批本公司的不良贷款处置项目，做好不良贷款诉讼清收、委托清收、以物抵债及呆账核销项目的组织与申报，开发、管理和维护不良贷款信息管理系统。（二）贷后管理部门负责本公司贷款质量分类系统维护，负责对不

4、良贷款客户进行尽职调查，搜集客户收入及财产相关信息，分析客户偿债能力，制定清收处置方案，逐户做好客户不良贷款的日常管理、催收及处置工作。配合风险管理部门做好本公司不良贷款的其他日常管理工作。（三）法律事务部门按照诉讼案件转授权规定，负责本公司不良贷款依法清收相关法律事务；提供相关法律咨询审查意见。（四）管理信息部门负责支持相关业务管理部门利用人民银行征信系统以及集团关联企业信息管理子系统，查询借款人、保证人在各金融机构贷款余额、贷款归还、最新联系方式等信息，以查找追收线索和处置信息。（五）内控合规部门负责不良贷款损失责任认定工作。第八条公司部门及岗位之间应

5、密切配合，建立定期沟通机制，共同做好不良贷款管理工作。第三章分类认定与移交第九条不良贷款分类认定按照我公司信贷资产质量分类管理办法的相关规定执行。第十条正常贷款转为不良贷款以及不良贷款转为正常贷款后，均应办理贷款移交相关手续。转为不良贷款的，原则上要在信贷管理部门进行责任评议后1个月内移交到风险管理部门（或相关岗位人员，下同）管理；转为正常贷款的，原则上要在转为正常贷款1个月内移交到业务部门（或相关岗位人员，下同）管理。第十一条贷款移交由公司相关部门及人员实施。对未单独设立风险管理与业务部门的贷款公司，在不同岗位人员之间移交，实行不良贷款与正常贷款换手管理

6、。第十二条贷款实行按户移交。对同一客户既有正常贷款又有不良贷款的，暂不移交。第十三条正常贷款转为不良贷款的移交程序：（一）业务部门提交不良贷款移交报告、责任评议相关资料以及档案资料清单（不涉及具体档案移交，下同）。1.不良贷款移交报告的内容：借款客户基本情况，包括资产负债，生产经营、现金流量等；我公司贷款情况，包括贷款发放与收回、保证人、抵（质）押物存在的瑕疵（如有）、主债及担保诉讼时效等；贷款及客户相关档案资料的管理与缺失情况；借款客户是否存在注册（或项目）资金不到位、抽逃资金、转移资产等情况；不良贷款成因与面临风险因素分析；已采取的资产保全与追索措施及

7、效果；下一步处置工作的建议以及其他需要说明的情况等。2.责任评议资料包括不良贷款责任评议报告（复印件）及相关资料。3.档案资料清单包括所有入档资料明细。（二）风险管理部门对照档案资料清单对客户档案（由综合档案管理部门管理）逐一进行核对，重点对借款合同、保证合同、抵（质）押合同的诉讼时效、执行时效等进行审核，必要时咨询法律顾问意见。对有瑕疵的，业务部门应尽快采取补救措施；无法补救的，出具相关书面说明。风险管理部门组织展开不良贷款尽职调查，攥写尽职调查报告（具体要求见本办法第五章相关内容）。尽职调查报告连同业务部门提交的不良贷款移交报告、责任评议资料、档案资料

8、清单及相关说明（如有）等资料，经部门负责人审定后存档，完成不良贷款