信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢.doc

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1、信贷工厂模式下的银行与中小企业双赢摘要：淡马锡“信贷工厂”模式在中国的试运行成功给深陷囹圄的中小企业带来了曙光。在银监会关于开拓中小企业融资途径的指引下，建设银行、中国银行借鉴淡马锡模式，率先建立中小企业专营机构，在收益和风险控制上实现双赢——区域性中小企业信贷量增长迅速的同时实现不良贷款率的下调。本文通过研究信贷工厂运行模式特点，探讨其在中国发展的可持续性，并提出优化建议。关键词：信贷工厂运作模式银企双赢一、全面认识信贷工厂（一）市场背景随着大型企业和垄断行业的脱媒，作为国民经济重要组成部分

2、的中小企业将逐步发展为银行盈利的重要来源。一方面，银行稳定的资金流量可以满足中小企业资金需求“短、频、急”的特点；另一方面，规模巨大的中小企业团体可以满足银行业务量扩张的需求，双方实现互利共赢。从新加坡引入的“信贷工厂”模式通过独立运作平台，中小企业信贷产品开发，实现规模化、专业化、标准化和流程化运行。（二）信贷工厂运行模式特点信贷工厂模式的核心在于用制度、程序、规则和价值理念来倡导和规范信贷行为。其流程化设计围绕市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收六环节独立

3、运行。主要特点如下：1.服务对象化主动开发客户，以客户为导向。通过前期市场调研，交叉销售回访名单进行情景分析，确定行业优先发展次序，对区域内的行业和客户进行初步筛选，将分散、零星的信贷需求进行整合设计，实现规模化、批量化的信贷产品营销。同时，按照各商业银行内部评级标准，设定风险容忍度，以概率问责的机制，结合硬性与软性指标，综合考核中小企业经营状况，实现风险锁定下的业务拓展。2.服务流程化根据中小企业“短、频、急”的融资需求特点，信贷工厂在审批流程上，不同于传统的自上而下的层级审批，以水平化的流水线

4、生产模式，通过专业化的细分，尽职免责的激励措施，使业务流程从整体上协调一致、专业高效。在客户筛选环节，相对与传统的财务指标，应用实质重于形式的原则，更多地考察企业主及其家庭的资产负债情况、企业主的人品及社会口碑、企业销售前景、经营策略、企业的用电量、缴税等活性信息。3.风控全面化信贷工厂模式将风险控制重心移至最前端的客户筛选。通过客户端程序应用，对客户实施交叉管理，利用计算机技术执行风险识别及劣质客户的过滤，增强服务对象的专一性和准确度，有效控制授信风险。在授信审批过程中，实行客户名单的动态管理，设计

5、有针对性的预警指标，通过独立的内控人员，对业务进行全流程监控，防范道德风险。在贷后管理清算阶段，建立软回收与硬回收双管机制，及时进行坏账准备的提取，最大限度降低损失。4.队伍考核双线化分行中小企业中心对各支行的中小企业业务团队通过当地行与中心矩阵式管理模式，对每个岗位设计独立的关键绩效指标，强调正向激励的同时建立尽职免责制度，激发从业人员的积极性。二、信贷工厂的持续性信贷工厂模式的引入和推广给国内商业银行带来了新的盈利增长点，但持续的信贷产品供应、信贷风险的全方位监控均对银行现有的信贷管理体制

6、提出了新的要求。未来流程银行转型的成功将为信贷工厂的进一步发展提供稳定的体制依靠。下面就信贷工厂持续性建设提出六项优化措施。（一）中小企业经营中心规范化中小企业经营中心是信贷业务独立运作的平台。根据客户资源设置业务辐射半径，有助于降低成本、实现批量化生产。原则上1个二级分行设置1个小企业经营中心。在此基础上，根据业务需求、城区经济发展状况设定一定比例的浮动范围，实现规模经济。（二）评价授信独立化评价授信工作是控制中小企业贷款风险的核心，客户授信报告是贷款审批的基础。中小企业存在管理不规范、抗风险

7、能力弱的缺陷，独立、专业、客观的小企业客户授信评价将为风险预防提供有力屏障。授信工作应实现简约化、独立化。（三）抵质押物管理集中化抵质押物担保种类多、数量大，从抵质押物价值评估、抵押登记、权证保管到抵质押物的后期监管时间跨度长，业务重复性高。管理集中化有利于掌控市场行情，规避风险，计提风险减值准备，同时落实权责分配。（四）中小企业服务系列化从银行盈利角度出发，完善产品开发和后台营销互动机制，扩大客户培育面，动态满足中小企业需要，提升信贷新模式的影响力，跟踪提供系列金融服务，提高商业银行的综合经营效

8、益。总之，国内商业银行须结合银行自身属性，构建以战略事业部制或准事业部制为基础的信贷工厂模式。紧密结合各行政区中小企业的行业特点，按照市场营销、业务受理和尽职调查、审查审批、贷款发放、贷后管理、信用恢复和集中清收的流程，积极生产适应中小企业的信贷产品，为缓解中小企业融资问题提供及时雨，也为银行信贷业务开拓创造新的盈利增长点，实现银行与中小企业的双赢。参考文献：［1］吴卫刘同森黄桥《小企业融资难问题的解决_小企业信贷中心研