关于银行小额信贷发展定位问题的论文

《关于银行小额信贷发展定位问题的论文》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、关于银行小额信贷发展定位问题的论文【摘要】小额信贷自上世纪90年代由非政府组织引入我国后，发展至今经历了国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。伴随着小额信贷公司的起步、发展，我国小额信贷进入了一个新的历史时期。本文通过对小额信贷本质的重新审视，拟对我国小额信贷的发展定位、制度模式选择问题提出一些作者自己的分析见解。【关键词】小额信贷普惠金融一、小额信贷是国家政策主导下的非纯商业化金融服务小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，S

2、tiglitsandWeiss（1981）、BesterandHellwing（1987）指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。为解决信贷市场分割现象，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的

3、“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行、玻利维亚阳光银行、哥伦比亚社会信贷所关于银行小额信贷发展定位问题的论文【摘要】小额信贷自上世纪90年代由非政府组织引入我国后，发展至今经历了国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。伴随着小额信贷公司的起步、发展，我国小额信贷进入了一个新的历史时期。本文通过对小额信贷本质的重新审视，拟对我国小额信贷的发展定位、制度模式选择问题提出一些作者自己的分析见解。【关键词】小额信贷普惠金融一、小额信贷是国家政策主导下

4、的非纯商业化金融服务小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，StiglitsandWeiss（1981）、BesterandHellwing（1987）指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。为解决信贷市场分割现象

5、，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行、玻利维亚阳光银行、哥伦比亚社会信贷所在开展小额信贷方面均取得了巨大的成功。经济学家Stiglitz、Varian、Venner也在理论上指出，通过产品、渠道和制度方面的创新，小额信贷可以充分利用当地信息来克服信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题。小额信贷产生的

6、最初原因是反贫困、促发展，在发展过程中掺杂着许多政府政策因素，并非纯商业化运作的金融服务。我国从上世纪90年代学习孟加拉乡村银行模式，开始非政府公益性小额贷款试点，通过捐赠方式取得的资金，利用团体贷款方式向低收入群体提供信贷服务，引起了较大的社会反响。1996年起我国借鉴小组联保、整贷零还等小额信贷机制，将其引入政府性扶贫信贷项目，以期解决长期存在的扶贫贷款偏离贫困农户和还款率低下问题。其后国家又出台了一系列关于农信社开展小额贷款的指导性文件，农信社渐成小额信贷的主力军。这一时期国家将国际上比较成功的小额信贷模式与传

7、统扶贫贷款结合起来，小额信贷的发展受国家政策的影响较大。2005年以后国家国家试点发展商业性小额贷款公司，希望利用民间资金发展小额信贷服务。截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，我国小额信贷正逐渐向商业化时代迈进。机构的多元化意味着我国小额信贷资金来源的多渠道化，小额信贷机制的多模式化，但小额信贷不同于商业化运作的正规信贷服务，其基本宗旨是扶贫、促发展，这就要求政府也应进行相应的制度设计，以使小额信贷能真正服务低收入阶层。二、普惠金融问题下小额信贷应定位于发展农村金融1.普惠金融的基

8、本含义。普惠金融最早是联合国在“2005国际小额信贷年”提出的。普惠金融的基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性，可获得性是它的核心内容。2.普惠金融下小额信贷应缓解农村资金短缺现状。美国教授罗纳德·I.麦金农（1988）提出了著名的“金融抑制论”，该理论认为,由于发展中国家金融