网络借贷的发展现状、风险分析及其法律规制.pdf

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1、第27卷第4期金融教育研究Vo1．27No．42014年8月ResearchofFinanceandEducationAug．2014网络借贷的发展现状、风险分析及其法律规制冉俊(中国人民银行亳州市中心支行，安徽亳州236800)摘要：近年来，随着网络日益普及，网络借贷作为一种新兴民间借贷方式在我国悄然兴起并得到迅速发展。但是由于法律制度与有效监管的缺失以及社会信用体系的不完善，其自由发展也潜藏着一些较大的风险隐患。文章介绍了国内网络借贷的发展现状，分析了网络借贷的主要风险，并在借鉴发达国家成熟经验的基础上，提出了完善我国网络借贷法律规制的相关建议。关键词：网

2、络借贷；信用评级；监管主体；法律规制中图分类号：F830．4，D922．28文献标识码：A文章编号：2o95—0098(2014)04-0023—05网络借贷(Peer—to—peerLending)，简称P2P贷款，是一种将互联网和小额信贷结合在一起的新型民间借贷形式，其实质是网络化的小额民间借贷。网络借贷最早起源于英国，2005年英国Zopa公司创立，标志着网络借贷的正式诞生。随后美国的Prosper等国外网络借贷平台迅速建立，并在全球范围内被广泛应用。我国首家网络借贷平台出现在2007年，之后在数量和规模上均得到蓬勃发展。我国网络借贷在迅速发展的同时，伴

3、随而来的风险也日益暴露出来。2011年自称中国最严谨网络借贷平台的“哈哈贷”关闭，无疑给迅猛发展的网络借贷业敲响了警钟。一、我国网络借贷的发展现状(一)业务规模发展迅猛2007年8月，国内首家网络借贷网站“拍拍贷”在上海成立，随后网络借贷以新生事物特有的力量在国内迅速发展起来，网络平台注册地也从沿海经济发达地区，向内陆地区蔓延开来，网络融资规模从最初的几千万元增加到上百亿元。“第一网贷”网站公布的数据显示，2013年全国网络借贷平台近千家，成交额约．874．19亿元，月复合增长率10．3％，年增长率超过300％。(二)经营模式逐渐成熟经过近年来的发展，国内网络

4、借贷平台从由照搬照抄国外到结合本国国情进行创新改进，经营模式慢慢成熟并逐渐做大做强。目前主要形成了三种经营模式：一是单纯中介型，也称“线上模式”，以“拍拍贷”为代表。网络借贷平台仅作为服务的居间人，仅为资金借贷双方交易提供竞价成交的虚拟场所，借贷活动通过网络竞标方式实现。平台利润来自于收取借贷双方的中介服务费。二是复合中介型，也称“线下模式”，以“宜信”为代表。网络借贷平台不仅充当中介人角色，还通过先垫付资金，将资金借出，然后将债权转售给放贷人。因此，平台可以根据借款人的信用评级，直接制定相应的固定利率。三是混合模式。即通过引入小额贷款公司、融资担保公司等非银

5、行机构，来为网络借贷双方提供综合的信用服务。例如，“开鑫贷”将遍布江苏全省的小额贷款公司引入网络借贷平台，以协助其对借款人进行审核，保障放贷人资金安全。⋯收稿日期：2014—06—20作者简介：冉俊(1976一)，男，安徽阜阳人，硕士研究生，经济师，主要研究方向为金融法。金融教育研究2014年(三)借贷优势日益显现网络借贷作为互联网时代的一种新型金融服务模式，本质上属于民间借贷，其手续简便、方式灵活，是正规金融的有益补充。一是创新小额信贷模式。网络借贷门槛低，无需抵押担保，不受地域限制，通过互联网实时通讯的特性可以使借款人不需面对面交流实施借款计划，获取资金，

6、完成借贷过程。借助了网络的力量，可以有效地降低贷款审查的成本，促进了小额信贷发展。二是开辟理财新途径。网络借贷平台承诺的年化收益率一般为10—20％，个别平台甚至更高，远高于银行理财产品、货币基金、甚至信托的收益率。放贷人通过网络平台，找到了一种新的理财渠道，实现了丰厚的投资收益。三是将公益属性引入网络借贷。网络借贷由于主要针对中低收入、创业者等普通群体，其有较大的公益性和社会效益，解决了金融机构从事小额信贷业务普遍存在的成本高、效率低等问题，如“齐放网”为在校大学生提供的微利助学贷款。-z二、我国网络借贷的风险分析网络借贷除了具有民间借贷的固有风险外，还由于

7、互联网的虚拟性、涉众性而产生一系列法律风险隐患，主要表现在：(一)借款人可能引起的风险1．欺诈风险。从当前国内各网络借贷平台业务运作情况看，网络借贷信用评价主要依据借贷人提交的身份证明、房产证明、银行账户流水单等材料的复印或影印件，这些证明材料的真实性难以核查。实践中，一些不法分子利用网络借贷这一缺陷，从事资金诈骗活动。虽然网络借贷平台提供了多种风险防范措施，如“齐放网”要求借贷资金须经由所在学校账户，再发给学生本人等。但是这些均是辅助手段，缺乏实质性的约束力。2．擅自改变资金用途的风险。网络借贷平台通常会要求借款人严格按照借款申报的用途使用资金，但是由于借贷

8、活动完全在网络上进行，借贷双方互不见面