伪卡盗刷的民事责任问题研究.pdf

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1、⋯一明富IRiMskanagement风&C险o管nt控rol伪卡盗刷的民事责任问题研究文ll中国银联风险控制部吴朝平—-__一法通过技术改进和流程完善等措施根除伪卡盗刷各级法院围绕归责机制、举证责任等问题，适用不同原则—_，l广隐患时，从立法层面建立一套公平合理的民事责和条文，导致同案不同判频频发生，具体表现在以下两个／U任承担机制，必将有助于提升发卡银行、收单机方面。构和普通民众对银行卡的信任，进而在促进银行卡产业发一是“归责机制不健全”导致同案不同判层出不穷。展基础上推进国家金袖电子化进程。一般认为，银行卡交易必须具备两个条件，真实

2、的银行卡在美国，《诚实信贷法》及Z条例对贷记卡民事纠纷当和卡密码，如果按照过错责任原则，可认为伪卡盗刷是由事人的责任承担做了明确规定，《电子资金划拨法》及E条于银行未能识别伪卡，同时持卡人未能保管好卡密码，则例对借记卡民事纠纷当事人的责任承担做了明确规定，发可各打五十大板；而如果适用严格责任原则，则认为银行生伪卡盗刷民事纠纷时，法院可依据相关条款进行审判；未能履行好保管持卡人资金安全的义务，可判决银行承担在英国，《银行业守则》对银行卡民事纠纷责任承担做了规全部赔偿责任。范，虽由银行业协会而非立法或司法部门发布，但各级法二是“举证责任不明确

3、”进一步增加同案不同判概院在司法实践中一般都会依据《银行业守则》进行审判。率。当前伪卡盗刷民事纠纷司法实践中，究竟该由谁承担在我国，没有任何法律明确界定，伪卡盗刷民事纠纷中当举证责任，不同法院、不同法官适用不同标准，这是导致事各方的责任承担方式及比例。部门规章虽对伪卡盗刷责同案不同判的另一个主要原因。表现在：部分法院、部分任承担作了部分规定，但实践操作性差，加之犯罪门槛低等，法官依据《民事诉讼法》六十四条第一款、《最高人民法导致伪卡盗刷近年在我国呈井喷态势，司法实践中同案不院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条相关规定，依据同判层出不穷，这

4、一背景下，研究并解决伪卡盗刷民事责谁主张、谁举证的原则，判定举证责任。这一举证模式任问题显得极为迫切。下，持卡人由于无法提供自己银行卡被盗刷的证据，故往往因为举证不能而败诉；部分法院、法官认为持卡人与银一行之间存在合同关系，故依据《最高人民法院关于民事诉、伪卡盗刷相关法律法规的现实考察讼证据的若干规定》第五条的相关规定分配举证责任。这1．法llliI)I机制健lL举侄明确，为-d法实一举证模式，需由银行承担证明自己已经履行合同义务的践l·d案小I-d刈r隐忠举证责任，故而处于举证劣势的持卡人胜诉概率较大；部当前，我国尚没有法律或司法解释规

5、范伪卡盗刷民事分法院依据《民事诉讼法》六十四条第一款、《最高人民纠纷中当事各方的责任。各级法院的司法实践主要依据《民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条的规法》、《民法通则》、《侵权责任法》、《民事诉讼法》、《合同法》、定，判决持卡人和银行双方均承担举证责任；部分法院以《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》等相关规定。银行为专业金融机构具备举证优势为由，适用举证责任倒广东高院2012年6月印发《广东省高级人民法院关于审置，责令银行举证证明持卡人存在出借银行卡、泄露密码理伪卡交易民事案件工作座谈会纪要》，就举证责任、格式等过锚

6、：E：E仃z-为及银行没有泄露银行卡信息，这一举证模式无条款效力等一系列伪卡盗刷民事纠纷中争议较多的问题做疑对持卡人极为有利。了指导性规定，但仅以会议纪要形式发布，法律约束力不2．部门规章对伪k盗刷贞任承仃部分叫确强，同时，仅限于广东，对其他地区司法实践仅具参考价值。虽然立法层面未对伪卡盗刷民事责任做出明确规定，金屯子I73RiMskanagement＆风C险o管nt控rol但《银行卡业务管理办法》、《电子银行业务管理办法》、《电相关规章中就伪卡盗刷中银行的责任，主要在于银行自身子支付指引(第一号)》、《加强银行卡安全管理预防与打击原因造

7、成持卡人损失时，银行需承担相应责任。银行卡犯罪的通知》、《支付结算办法》(初稿)、《银行卡条三是第三方服务机构责任造成的损失，应由相关银行例》(修订稿)在内的央行等监管机构发布的规章对持卡人，承担。《电子支付指引(第一号)》规定：为银行提供服务银行及第三方服务机构等的责任做了部分规定，总体呈现的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定三个特点。时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银一是持卡人无需对借记卡挂失生效后的损失承担责任。行应按约定予以赔偿，并规定：因第三方服务机构的原因《银行卡业务管理办法》规定：借记卡的挂失手

8、续办妥后，造成客户损失的，银行应予赔偿，再根据与第三方服务机持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任，司法机关、构的协议进行追偿；《电子银行业务管理办法》规定：金融仲裁机关另有判决的除外；《银行