论伪卡交易的民事责任认定

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1、论伪卡交易的民事责任认定-->第一章绪论第一节研究的背景和意义随着社会、经济及网络技术的不断发展，电子支付与结算日益成为人们生活方式的重要组成部分，其中银行卡以其安全、便捷的优势成为社会广泛使用的储蓄、结算工具，但囿于我国发行的磁条卡防伪技术低、交易设备识别能力差等原因，不法分子利用“克隆”卡实施伪卡交易的事件时有发生。近年，因伪卡交易引发的民事诉讼案件数量呈不断上升趋势，诉讼类型也从原有的由持卡人起诉发卡行的单一类型诉讼，逐渐还出现持卡人起诉特约商户或收单机构，以及发卡行向持卡人作出赔偿后，再起诉特约商户或收单机构等多类型的诉讼。然而司法实践中，由于立法滞后、理论空缺、司法尺度不统一，法官

2、在程序问题、法律关系、举证分配、实体责任等方面存有不同观点，以致各地法院的裁判结果五花八门，甚至同一法院不同部门或者不同合议庭对案件的处理方法也不尽相同，严重损害了司法权威和裁判公信力，也难以发挥生效裁判应有的社会导向功能，不利于预防和降低伪卡交易事件的发生。通过对伪卡交易的民事责任认定进行系统的研究，一方面，期望可为伪卡交易的立法或法律制度的创设提供参考素材；另一方面，有利于明确银行卡各关联主体的权利义务，令其各司其责，共同营造安全、文明的用卡环境，促进银行卡产业健康发展；再一方面，有利于统一司法尺度，避免出现同案异判的情形，增强司法的权威性和公信力。........第二节国内外相关的法律

3、规范到目前为止，我国对伪卡交易未有制定出专门的法律规范，更没有对此建立一套完善的民事法律制度。因此，在调处伪卡交易纠纷时，往往只能根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》（以下简称“《合同法》”）、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国商业银行法》（以下简称“《商业银行法》”）、《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律规定，或者国务院颁布的如《储蓄管理条例》、《商用密码管理条例》等行政法规，或者参照中国人民银行等出台的如《贷款通则》、《银行卡业务管理办法》等规范性文件相关的原则性规定作出处理。近年，随着伪卡交易纠纷的不断涌现，各级司法审判机关对此

4、也予以重视，采取以公布指导性案例、会议纪要、调研文章等方式来尝试统一司法口径和裁判尺度。如最高人民法院在2009年《最高人民法院公报》上公布了江苏省南京市鼓楼区人民法院判决的王永胜诉中国银行股份有限公司南京河西支行存款合同纠纷案例（以下简称“王永胜诉南京中行合同纠纷案”［1］），《最高人民法院关于审理银行卡民商事纠纷案件若干问题的会议纪要》已在法院系统内征求过意见；广东省高级人民法院在2012年发布的《关于审理伪卡交易民事案件工作座谈会纪要》、在2015年2月又发布了《关于审理伪卡交易民事案件若干问题的指引》等。此外，一些法律人士或者调研课题组在期刊、杂志等就伪卡交易的相关问题发布文章，纷纷

5、阐述各自见解，共同为完善伪卡交易的法律制度作贡献。..........第二章伪卡交易的基本理论透析第一节银行卡的涵义、分类和功能银行卡是一种卡内镶有磁条或者芯片，卡面印有发卡银行的名称、卡号、持卡人姓名的拼音、有效期限等信息的特制塑料卡片，可以实现存取现金、转账结算、消费信用等功能。银行卡是将银行传统业务结合现代信息技术而形成的产物，亦是银行提供产品与服务的重要电子平台。中国人民银行在1999年1月5日颁发的《银行卡业务管理办法》第二条给银行卡定义如下：银行卡是指由商业银行（包括邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的信用支付工具。银行卡按不同标准

6、可产生不同种类，本文在此主要介绍两种基本的分类。银行卡按性质的不同可以分为借记卡和信用卡两种，两者本质的区别在于是否具备信用透支的功能，借记卡是指由商业银行发行的由持卡人先存款、后取现或者转账，不具备透支功能的银行卡；信用卡则由商业银行发行的结算、转账支付、信用贷款、存取现金等全部或者部分功能的银行卡。银行卡按信息载体的不同可分为磁条卡和芯片（IC）卡两种，磁条卡是将液体磁性材料涂覆在卡片上或者将一定宽度的磁条压贴在塑料卡片上，以此作为信息载体制作而成的银行卡；芯片卡将带有内存和微处理器芯片的集成电路嵌入卡片中，以此作为信息载体制作而成的银行卡。相比较而言，磁条卡成本较低，安全系数不高，容易

7、被仿造，而芯片卡具有存储容量大、安全保密性好，且具备数据处理能力，可对数据进行加密、解密优点，一般不易被仿造，因而更加安全。.........第二节伪卡交易的涵义及其所牵涉的法律关系伪卡俗称“克隆”卡，是相对真实银行卡而言，其虽是通过复制真实银行卡的信息制作而成，但一旦配备正确的交易密码使用，同样能发挥到真实银行卡的功能。伪卡交易，又称伪卡欺诈交易，是指不法分子通过各种非法途径获取持卡人的银行卡磁条信息及交易