保险消费者权益保护机制建设刍议.pdf

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1、河北金融2013／05保险消费者权益保护机制建设刍议翟义刚1方俊芝：(1．河北保监局，河北石家庄050051；2．石家庄邮电职业技术学院，河北石家庄050000)摘要：随着保险业的发展，保险消费者权益保护已经成为保险业必须重视的问题，文章通过对保险消费者权益保护机制的研究，提出完善法律体系、加强保险公司服务规范化、加强保险消费者教育、加大监管力度、适时引入惩罚性赔偿制度、提高保险公司商誉成本措施的建议。关键词：保险消费者；权益保护；建议中图分类号：F840．62文献标识码：A文章编号：1006—6373(2013)05—0053—02美国次贷危机引发了全球

2、金融危机，而此次危费论英雄”，发展的主要方式就是“跑马圈地”式机暴露出最大的问题之一就是对金融消费者权益地冲规模、铺机构。服务方式上，承保、理赔前保护的不足。尽管我国保险市场保持较高速度增后脱节，对消费者承保时态度热情，理赔n,-j-漠不长，消费者对保险产品的认知和理解，以及识别关心、推诿塞责，存在承保理赔“两张皮”、“两张风险程度的能力都在不断加强，但是，消费者的脸”现象。内部管理上，简单粗放、缺少精细化认知能力始终无法赶上保险产品和保险市场发展管理，导致行业竞争能力较弱，发展后劲不足。的速度。保险消费者权益保护越来越成为保险消产品上，缺少大众广泛欢迎的

3、保险产品，保险条费者、保险行业和社会各界共同关心的话题，有款表述复杂、晦涩，争议内容较多，消费者维权难些保险消费纠纷已经成为影响我国保险业深化发度增大。展的重要问题。(三)保险知识不普及。《保险法》明确了保险公一、影响保险消费者权益保护机制建设的原因司对投保人具有明确说明义务。由于保险产品设计(一)法律制度不完善。2009年我国的《保险复杂、专业性强，保险合同包含了大量专业术语，法》进行了全面修改，对曾经一度广受诟病的保险基于信息对称的要求，需要保险公司向投保人提供合同法部分也进行了大幅修订。这次修订突出了重清晰的说明和解释。由于保险知识普及不到位，消点保

4、护被保险人利益，维护社会公众利益的立法脉费者对保险不了解甚至出现了误解，也是造成保险络，及时根据多年保险实践中的争议进行了修改。行业在百姓心中地位不高的重要原因。一方面，保但是，新《保险法》在保险合同分类、保险合同效险公司在无约束条件下总是倾向于提供和销售更多力、保险合同法规范属性等基础性问题上却未能实的产品以谋求利润最大化，而不关心消费者是否适现实质性突破，很多的制度设计尚未体现保险行为合购买某种保险产品，存在宣传、解释和说明不到的特殊性。同时，我国与保护保险消费者权益相关位的问题。另一方面，消费者缺少基本保险知识基的法律除《保险{去：》之#1-，还有《

5、消费者权益保护础，单方面听信保险公司或代理人推销，缺少自主法》。而《消费者权益保护法》的保护对象是一般选择保险产品能力。2012年的媒体报道引发的商品与服务消费中的消费者权利，该法由于多年未“无责免赔”和“高保低赔”的风波，尤其凸显了根据社会发展的需要进行适时修订，很多规范在保保险知识宣传普及不到位的问题。险消费领域都难以适用。(四)保险监管不适应。一是定位不准。在保险(二)保险公司管理不科学。发展方式上，部分业发展初期，由于基础比较薄弱，一段时期内，监保险公司粗放的发展模式没有发生根本改变。业管部门主要工作集中在出台政策、创造环境和支持绩考核规模导向明显

6、，经营管理层思想仍“以保公司及行业发展上。促进发展成为相当长一段时间收稿日期：2013—03—10作者简介：翟义刚(1980-)，男，河北石家庄人，硕士，供职于河北保监局。俊芝(1979一)，女，河北保定人，硕士，讲师，供职于石家庄邮电职业技术学院。河北金融2013／05内监管部门的主要任务，因而形成了一定的监管思避免消费者购买不适宜的保险商品。加快保险条款维惯性。造成目前部分监管层对监管和发展关系的通俗化工作，减少争议条款出现，确保消费者明白认识仍有误区，有的把促发展当做抓发展，习惯于消费。继续强化保险公司的告知或者说明义务和法给公司搞排名、下指标、派任

7、务。在以往对消费者律责任，要求保险公司在销售保险商品时，必须充权益保护关注不够，着力点在公司治理、偿付能足地揭示保险产品的相关风险。力、市场完善、政策制定上较多。二是力量不足。(三)加强保险消费者教育。加强对保险消费者消保局设立时间不长，力量、经验相X,-t不足，而且的相关教育、宣传，帮助消费者认清保险消费存在在各保监局没有明确处室相对应。三是职责不明。一定的风险，了解有关保险产品与服务的相关信消保、产、寿、中介、稽查等部门监管工作均具有息，减少消费者因盲目购买保险产品和服务造成不消费者权益保护职责，工作上有所交叉，职责划分必要的损失。在加大保险知识的普及

8、力度时，宣传模糊，容易出现多头监管现象。的方式和内容上应当通俗易懂