全产业链金融支持与商业银行汽车消费金融发展-论文.pdf

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1、锯所研宪孝考2014年第17期(总第2577期)全产业链金融支持与商业银行汽车消费金融发展显北京大学光华管篓理学院李～燕⋯桥的个人消费贷款将是商业银行未来的重要盈利点，而汽一、我国汽车消费金融发展前景广阔车消费金融有望在这一轮银行业务调整中获得较好的发自1998年中国人民银行正式批准开展汽车消费信展机遇。根据民生银行和德勤联合发布的(2012中国汽贷业务以来，我国汽车消费金融实现了快速发展。据统车金融报告》预测，未来十年我国汽车消费金融渗透率将计，2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元，2011年达到30％以上，市场规模将突破

2、万亿元，汽车消费金融该余额突破3000亿元，十年间增长近7倍。同时，我国的发展潜力和盈利空间正在被金融同业逐渐重视。汽车消费金融制度体系建设不断完善，市场主体不断多二、国内商业银行发展汽车消费金融面临元，尤其是近年来受国家扩大消费战略以及国内汽车消的主要问题费市场扩容影响，汽车消费金融正步入新一轮快速增长期。但总体而言，我国汽车消费金融发展程度仍较低，资我国汽车消费金融在起步阶段几乎全部由商业银行料显示国外汽车销售的信贷渗透率通常高达50％以上，提供，但自2004年至2006年期间，由于受信用环境、车而目前我国这一比率仅为10％左

3、右。市形势以及商业银行风险管控能力等因素影响，汽车消随着居民对汽车消费需求的持续升温及国内消费金费贷款坏账激增，贷款总量发生萎缩。2007年以来，商融服务的不断完善，我国汽车消费金融的发展潜力不容业银行又陆续重新回归汽车消费金融业务，特别是2008忽视。首先，庞大的汽车需求规模和居民消费理念升级年以后随着信用卡分期业务的兴起，商业银行汽车消费为汽车消费金融发展提供了广阔空间。尽管目前我国已金融业务总量又开始有所上升，但随着汽车金融公司的经成为全球最大的汽车产销国，但与国际发达国家相比，快速发展，其总体市场份额仍处于下降趋势。我国的

4、入均汽车保有量仍较低，部分中西部地区和广大受历史遗留因素和自身经营特点影响，现阶段我国农村地区汽车需求潜力仍较大。同时，伴随居民收入水商业银行发展汽车消费金融业务仍然面临着一些问题。平提升以及消费观念转变，生活品质最优化将是居民消一是重视程度不够，业务发展动力不强。汽车消费金融费决策的重要标准，通过消费信贷进行跨期消费的行为业务操作上具有小、杂、散等特点，与大型对公项目或高将逐渐流行，这将有力推动汽车消费金融的发展。其次，端客户项目相比，单位成本相对较高，对于可供投放项目汽车销售市场的深度发展将推动汽车消费金融的加快崛选择较多的银

5、行尤其是大型商业银行来讲，汽车消费金起。根据西方国家汽车销售市场的行业规律，随着汽车融业务的吸引力并不高。二是风险管控压力较大。产量和品牌的逐渐增加，以供给主导的汽车销售市场将2004—2006年间汽车消费贷款的坏账过高，甚至一度成逐渐转变为需求主导，在中高收入群体汽车消费渐趋饱为“风险”的代名词，尽管目前商业银行风险管控能力有和的情况下，汽车消费金融将是有效挖掘中低收入群体、所上升，但对汽车消费金融尚未形成～套行之有效的风保障汽车销售总量的有力工具。最后，商业银行经营转险管理体系。三是产品和服务创新程度不高。目前商业型为汽车消费

6、金融服务的加快完善提供了重要契机。在银行汽车消费金融业务主要有传统汽车贷款和信用卡分当前经济结构调整、利率市场化、金融脱媒等复杂背景期两种，传统汽车贷款业务目前发展较慢，市场竞争主要下，商业银行经营转型的步伐正在加快，面对制造业、基体现在信用卡分期上，但也存在审批链条长、选择空间建投资、房地产等传统领域增速放缓，以个人消费为目的少、贷款额度受信用限额制约等问题，创新进度缓慢。锯衙碍宪考考2014年第17期(总第2577期)端购车客户提供一揽子“链”式金融服务的战略定位。三、全产业链金融模式下发展汽车消费金民生银行2010年提出了构

7、建“汽车金融生态圈”的构想，融的优势即建设一个以服务汽车流通企业为核心、向以整车厂为金融服务存在于汽车生产、流通、购买与消费等各个中心的产业链上下游延伸的全链条金融支持模式，覆盖环节，理论上讲，金融供给主体能够与汽车产业链的各主从汽车零配件企业到整车厂商、汽车物流、经销商以及个体建立完整的“链式”合作关系。但就目前来看，商业银人消费金融等主要环节。中信银行积极拓展与汽车产业行对汽车金融服务的整合程度并不高，多数银行仍在实链上下游的合作关系，在保持库存融资等领先业务基础行业务条线的部门管理，即对零部件供应商、整车制造上，积极拓展汽车

8、供应商、经销商金融服务和汽车消费信商、汽车经销商的金融服务属于对公部门，汽车消费金融贷业务，力争成为整个汽车产业链的金融专家。属于零售部门，批零分离现象较为普遍。推进组织架构改革，加强汽车消费金融发展的组织但实际上，由于汽车产业链各个主体间存在相互